[금융상품투자 설계] 월 수입 300만원 / 근로소득자(4대보험) / 34세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 박녹찬 AFIE입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님께서는 매월 150만원 정도의 가용자금이 있으시고, 주식수익금이 플러스알파로 들어오신다고 하셨습니다. 그리고 수익률이 비교적 낮더라도(보통의 금융투자상품에 비해서) 장기적으로 안전한 투자를 하고싶다고 하셨습니다.

금융투자상품을 하고 싶다고 하셨는데요, 우선 안전성이 높은 순서대로 투자상품을 열거해드리겠습니다

제가 현재 우선적으로 추천드리고 싶은 방법은 환율구매를 하시는 방법을 추천드리고 싶습니다.

(환율이 올라서 얻는 수익은 세금이 없습니다. 그래서 세금면에서도 매우 매력적입니다.)

이 방법은 말그대로 다른 나라의 화폐를 가지고 있는방법인데요 자국화폐의 인플레이션에 대비하기 위한 방법으로 보통 많이 쓰입니다.

우리나라 원화는 사실 가치가 매우적어서 언제든 인플레이션 위험에 직면하여 가치손실 가능성이 큰 화폐라고 보시면 됩니다 .

원화는 기축통화도 아닐뿐더러, 한반도 자체리스크 때문에 원화는 외국인들이 소지하려고 하지않습니다(시장에 투자하는 상황을 제외하고서는), 원화는 자국민만 소유하는 지폐라는것을 우선 인지시켜드리고 싶네요.

기축통화는 달러,유로,엔화,위안화 이렇게 대표적이구요.

환테크를 하는 보통사람들은 대부분 지금까지 달러를 구매해왔습니다. 저는 유로화 가치가 앞으로 상승하고 달러가치는 비교적 내려갈 것이라고 보고있습니다. 실제로 그래프를 보면 코로나사태가 격화되기 시작할때 쯤 올해 3월부터 달러와 유로는 역으로 움직이기 시작했습니다. 달러인덱스지표를 보면 실제 원달러환율보다 큰폭으로 내려가고 있습니다. 미국은 현재 많은 위기가 겹쳐있습니다, 코로나사태로 심각한 영향을 받았고, 사망자수,감염자수 세계적으로 월등히 높게 집계되고 있습니다, 대선문제도 겹쳐있구요, 많은 불법이민자들이 지금도 매년마다 들어오고 있습니다. 미국은 앞으로 점점더 많은 불법이민자들이 남미에서 넘어올것입니다, 조 바이든이 당선되면 미국 내에서 이 불법이민자들의 사회적지위는 폭발적으로 올라갈것이고 자국민들의 세금을 통해서 거의 모든 분야에서 이 이민자들을 보살펴주고 금전적으로 막대한 지원을 줄것입니다. 그리고 무엇보다 바이든은 친중정치인이기 때문에 코로나보다 더한 문제를 야기할수있습니다. 환경문제개선을 위한 명목으로 수많은 정책을 발표하여 기존에 있던 석탄,석유,기름등에 관련된 회사들에 취직해있는 노동자들 약 1천만명 이상 실업자가 될것이라고 합니다.

또 코로나로 인한 시위규모면에서도 미국이 현재 1위를 차지하고있구요 저런 종류의 시위가 계속되면 미국경제에 타격을 줄수밖에없습니다. 주가지수가 올라가는것과 실제실물경제와는 다르다는것을 또 여기서 인지드리고싶네요.

여튼 미국은 현재 수많은 위기가 겹쳐서 불안정한 위치에 쳐해있습니다. 인플레이션율도 유럽연합보다 2배 또는 그 이상으로 높습니다. 인플레이션율이 높다는 이야기는 쉽게 얘기하여 화폐가치가 떨어졌음을 뜻합니다.

유럽은 상대적으로 이번 코로나 사태를 잘대처하였고 이번에 EU에서 새로 논의 되었던 코로나지원정책(자금규모:1.8조유로(2530조원규모))으로 인해 유럽연합은 다시 빠른속도로 경제회복을 할것으로 많은 전문가들이 예측하고있습니다. 물론 부채규모는 높아지겠지만 부채규모가 올라가는것과 부채상환을 못하는것과는 다르기때문에 지금으로서는 상황이 점점 나아지고있는 실정입니다. 영국이 유럽에서 나가고, 또 다른 나라들이 이번 지원금규모를 너무 올리지 않도록 설득하여 자금규모가 낮아졌습니다. (추가지출이 줄어들었다는것을 의미함)

유럽 내에서는 이미 많은 지원정책이 나와있습니다. 설명드릴것이 많지만 이만줄입니다, 지원정책의 디테일에 관심있으시다면 다시 의견남겨드리겠습니다.

여튼 유럽의 유로화폐지위가 달러보다 높아지고있는실정입니다.

저도 이번사태로 인하여 미국으로 이민가고싶은 생각은 없어졌습니다. 사람들은 어디나 똑같습니다.

내가 살고있는 국가가 위험에 쳐해있고 상황이 심각해진다고 느끼면 다른 나라로 이민(사실상 피난)가고 싶어합니다. 미국인들이나 미국이민자들도 마찬가지고요. 사람들이 떠날수록 경제규모는 줄어듭니다.(인구규모와 경제규모는 대체로 비례합니다.) 사람이 이민을 가게되면 자산을 환전을하게됩니다. 원화에서 유로로, 달러에서 유로로.

자 그러면 어떻게되겠습니까. 유로를 쓰는 사람들이 많아진다는 이야기죠, 예를들어서 이렇게 되는겁니다.

전세계에서 달러를 가장 많이 쓰기때문에 달러가 기축통화로서 가치를 유지하고있습니다.

상황이 역전되어 이런식으로 유로를 더 많이쓰게되면 유로는 가치가 더 올라간다는 뜻입니다.

안전하다고 인식하기때문이죠. 사람들은 전부 안전한곳을 찾습니다.

이상 유로가치가 왜 올랐고, 왜점점 올라갈것인지에 대한 이유와 가능성을 설명드렸습니다.

또 다른 투자상품으로는 금은(안전자산)이 있는데요

금은 기본적으로 실물구매시 부가세10%에 수수료5%, 구매금액의 15%가 자동적으로 나갑니다.

즉 최소 15% 이상의 수익률이 받쳐줘야 이익을 가져갈수있다는 뜻이죠.

금가격을 시장에서 구매하여 이익금의 배당소득세15%를 지불하고 이익을 창출하는방법도 있습니다.

질문자님은 적금형식으로 금을 구매할수있기때문에 효율적인 방법인 시장에서 HTS나 MTS로 금가격에 투자하여 (실물구매X) 수익창출하는 것을 추천드립니다. 보통 펀드, ETF 형식입니다. (주식처럼 간편하게 사고팔고할수있는)

암호화폐에 투자하는 방법도 있습니다. 변동성이 아직 큰편이라 질문자님이 꺼릴수있습니다.

비트코인에 대해서도 설명드릴것이 많지만 이만 줄이겠습니다.

장기투자적관점으로 주식,펀드도 추천드릴수있는데요.

전기차와수소차 관련된 종목 살펴보실것 추천드립니다.

환경문제로 인하여 전세계적으로 앞으로 디젤이나,휘발류차는 완전폐기될것이라고 합니다.

유럽에서는 유럽국고의 거의 30%가량 (또는 그 이내)을 환경문제정책에 쏟아부을정도로 이미 투자를 많이 하고있습니다. 우리나라도 그 움직임에 따르고있구요 2035년~2050년까지는 완전중단예정이라고합니다.

제가 질문자님이라면 60% 정도를 환율에 투자하고 20%정도를 금에,(금은 최근 가격이 많이 올랐기때문에 비율을 이정도로 갖게하시는것을 추천드립니다, 향후 가격이 낮아질경우 5~10%정도 올리고 위험자산의 비율을 그만큼 낮출것을 추천드립니다) 20%정도를 위험이 조금 더 높은 비트코인이나 타 주식,펀드에 분할하여 투자하는것을 추천드립니다. 비교적 위험한 투자상품에 적은비율로 장기적으로 투자할 경우 리스크는 현저히 줄어들기때문에, 이 방법을 추천드립니다. 현재 주식투자도 하시는것을 보아, 이 정도 위험은 감수하시는 경향이라고 판단되었습니다.

감사합니다 추가 질문사항있으실 경우 답변 남겨주시면 되겠습니다.

질문자님, 안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 재무설계사 최찬호 팀장입니다.

전반적인 지출 사항에 대해서는 적절한 수준으로 잘 유지를 해오고 계시는 듯 보여집니다.

주식 투자의 규모는 어느 정도 되시는지 명시를 하지 않으셔서 정확히 알 수는 없지만,

초기 정부의 주식 양도세 비과세 기준이던 2,000만원을 5,000만원(순수익 기준입니다)으로 상향하여

보통 직장인들이 투자를 하는 규모로써는 걱정하지 않으셔도 괜찮은 수준입니다.

하지만, 언급하셨듯 주식 투자의 특성상 불확실한 리스크가 존재하는 것은 분명합니다.

다른 투자대안으로써는 안전한 채권형 펀드나 ELS 혹은 P2P 및 자산운용위탁 등의 방법이 있을 것입니다.

네 가지 방법 모두 회사의 건전성과 지금까지의 손해 발생율을 지켜보는 것이 중요합니다.

원하는 분야에 간접투자를 하고 싶다 하시면 펀드나 ETF 를 활용하시면 좋습니다.

원금 손실을 최소화 하고 싶다면 ELS (요즘에는 말이 많아 추천드리지 않기는 합니다)

혹은 P2P (연체율과 부실률이 0%에 수렴하는 회사를 찾는 것이 중요합니다)

마지막으로 자산운용위탁의 방법으로 운용하시는 것을 추천드립니다.

제 소속인 (주)레디펀만 하더라도, 현재 은행의 기준금리인 COFIX 금리를 기준으로 했을 때

세후이자수령액이 10.5배 정도 차이가 나니 몇 년만 지나도 그간의 포트폴리오보다 안정적인 수익률을 올리실 수 있을 것으로 보여집니다.

자세한 상담은 프로필 참고하시어 문의주시기 바랍니다.

도움되셨기를 바랍니다.

이상, 재무설계사 최찬호팀장이었습니다.

안녕하세요. 김진영 투자자산운용사입니다.

현재 150만원의 가용자금과 주식수익을 활용한다면, 다음과 같은 금융상품을 제안드리고자 합니다.

첫째, 정기적금에 분산 투자하는 방안입니다. 만기와 금리를 달리하는 정기적금을 활용함으로써 유동성과 효율성을 동시에 확보할 수 있습니다.

둘째, 채권형 펀드를 제안드립니다. 안정적인 이자수익 확보가 가능하며 위험도가 낮습니다.

셋째, 배당펀드나 배당주 중심의 주식형펀드도 좋은 선택이 될 수 있다고 봅니다.

포트폴리오 가운데 일정 비중으로 활용하시기 바랍니다.