[금융상품투자 설계] 월 수입 300만원 / 근로소득자(4대보험) / 22세 / 남성 상담 요청 드립니다.

질문자님, 안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 재무설계사 최찬호 팀장입니다.

먼저 사회에서는 많지 않은 나이이심에도 불구하고, 벌써부터 자산 분산에 대한 기본적인 이해가

어느 정도 잡혀 계신 것 같아 누구보다 유리한 고지에 올라와 계시다는 긍정적인 의견 드리고 싶습니다.

CMS계좌라고 하지 않고 CMA계좌라고 합니다.

CMA통장을 비상금 목적으로 활용하고 계시는 점, 비상금 적립액의 비율 또한 이상적입니다.

연금저축펀드에 연 400만원 (세액공제한도) 불입하시는 것이 목적이라면, 월 34만원이 적절할 것입니다.

꾸준한 투자를 동시 목적으로 두고 싶은 것이라면, 이미 10만원 정도는 주식 혹은 다른 투자를 목적으로 하여

별도의 준비를 하고 계시듯, 50만원 중 나머지 16만원은 투자 준비자금과 합산하여 준비하시기를 권유해드립니다.

물론, 연금저축계좌에서 받은 세액공제를 제외한 금액분에 대해서는 (연 400만원 초과) 중도인출을 하더라도 기타소득세 (16.5%) 가 부과되지 않지만 애초 목적이 세액공제와 노후자금 마련이 주목적인 계좌의 특성상 투자로써의 유동성이 많이 낮아질 수밖에 없습니다.

투자의 대상은 개개인 마다의 투자성향이 다르기에 특별히 제가 오류를 짚어드리거나 할 것은 없어보입니다.

ETF 장기투자도 현명한 투자방안 중 하나이며, 섹터는 당연히 4차산업혁명과 관련 있는 AI나 전기차 혹은 자율주행 산업 등에 투자하시는 것을 추천드립니다.

그 외 조언드릴 부분은, 주택청약은 10만원 하지마시고 2만원만 납입하시어 8만원은 기회비용 살리시기를 권유드립니다.

1순위 요건에 금액의 요건은 없기 때문입니다. 최소한의 납입금액만 24회 납입하시기를 바랍니다.

청약 시, 면적과 지역 요건에 해당하는 최소 불입금액이 있으나 그것은 청약 바로 이전에 쌓아놓아도 청약이 가능하기 때문입니다.

청약에 관한 자세한 사항은 도움되실만한 링크 첨부해드립니다.

https://www.a-ha.io/questions/41619485c05308b19142c9d78d8fc7f7

더욱 자세한 조언과 실질적인 도움은 프로필 통하여 컨택주시면 드릴 수 있도록 하겠습니다.

답변 도움되셨길 바라며 글 마치겠습니다.

이상, 재무설계사 최찬호 팀장이었습니다.

안녕하세요. 김진영 투자자산운용사입니다.

네, 현재 수입 대비 생활비와 저축이 적정 수준이며, 추가 여유자금을 연금저축에 활용하고자 하는 것 같습니다.

연간 소득의 12% 한도 내에서 연금저축에 가입·납입할 경우, 소득공제와 연금 수령 시 세제혜택을 받을 수 있어 좋은 선택이 될 것 같습니다.

다만 해지 시에는 환급세를 추가 부담하게 되므로, 중도해지 없이 정년까지 보유하는 전략이 필요합니다.

ETF 투자도 중요하지만 연금저축을 통한 노후대책 마련도 병행한다면 장기적으로 최적의 세금효율과 효과를 볼 수 있을 것으로 기대합니다.

꾸준히 납입하시되 수익률과 수수료도 체크하시기 바랍니다.