[은퇴 설계] 월 수입 300만원 / 근로소득자(4대보험) / 40세 / 남성 상담 요청 드립니다.

질문자
2021. 07. 30. 09:54
성별 남성
나이 40세
직업 제조업 생산직
근로형태 근로소득자(4대보험)
결혼유무 미혼
월 수입 현황 300만원
월 부채 비용 0만원
월 고정 지출 비용 20만원
월 가용 자금 280만원
희망 상담 분야 은퇴 설계

관리비 전기세 가스세 수도세 핸드폰 요금

15마넌 가량

40세에 노후를 미리 준비하고자 합니다 좋은 방법이 잇을까요

한달에 고정적으로 들어가는 돈은 정말 거이 전무 하게 없습니다.

늙어서 고생하지 말자라는 생각으로 10년 이상 월급에 70퍼센트를 모아왔고 38세부터 100퍼센트 적금중입니다 다른 제테크나 투자는 없습니다

믿는건 은행이오 남는건 돈이다 이런 마인드라서 ㅋ

현실 조언 해주셧으면 좋겟습니다


총 2개의 답변이 있어요.

시칠리안 프로퍼티스

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

적절한 시기에 은퇴설계 준비하는 모습 멋지세요. 

많은 분들이 현재 소득이 있기때문에 연금수령에 중요성을 인지 못하고 계십니다.

은퇴시점을 잡으시고 연금형태의 현금흐름을 미리 준비하시면 됩니다.

제일 먼저 고민해보셔야 할 부분은 최종 은퇴후에 필요한 월 비용(생활비)입니다.

넉넉하게 90살까지 필요자금을 역산해 보시기를 추천드립니다.

예) 65세 ~ 75세 : 300 12개월 10년 = 3억 6천만원

      75세 ~ 90세 : 200 12개월 15년 = 3억 6천만원

총 7억 2천만원이 필요하게 됩니다.

매년 3~4% 운용 수익률이 있다고 가정하면(재투자, 복리법 제외)

약 5억원 정도가 필요할 것으로 예상됩니다.

5억원의 연금 제원을 살펴보기 위해서는

4층연금을 파악필요가 있습니다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금  조금더 추가로 주택연금 까지

위 네가지 종류의 연금을 4층연금보장 이라고 일컸습니다.


① 국민연금

현재 노령연금은 1952년 이전 출생년도 의 경우 노령연금은

만60세 부터 국민연금 수급개시를 받을 수있습니다.

참고로, 현재 소득이 있으셔서 수급개시를 뒤로 미루시면 월 수령급액이 높아집니다.

② 퇴직연금

직장 퇴직연금의 제도의 목적은 은퇴/노후생활을 위한 연금입니다.

때문에 연금으로 수령시 각종 세제혜택이 극대화 되는 제도라고 보시면 됩니다.

첫번째로는 질문자 분이 말씀해주신것 처럼 만55세가 넘으셨기때문에

연금 일시수령 세금으로 적용 받게 되어서 연금소득세(3.3~5.5%) 보다 높은 세율로 원천징수됩니다.

두번째는 퇴직소득세는 퇴직시점에서 세액이 정해지는데 IRP 해지 또는 연금수령시까지

과세가 이연이 됩니다. 쉽게 말해서 납부해야할 세금도 재투자가 가능한 것입니다.

세번째 퇴직연금(IRP) 계좌 내에서도 공격적인 투자도 가능합니다.

앞서 말씀하신것 처럼 해외주식, 국내주식 개별 종목으로 투자하기는 어렵지만

ETF를 통해서 쉽게 매매가 가능하며 일반주식계좌 운용에 비해서 수수료와 보수가 굉장히 저렴합니다.

마지막 IRP의 단점은 100% 공격적인 투자는 불가능합니다.

전체 포트폴리오의 주식투자비중이 70%로 제한되어있습니다.

그러나, 질문자님의 연령과 제원의 목적을 보면 30% 안전자산과 다양한 70%의 투자 비율은

절대 나쁘지 않은 선택이라고 생각 되어집니다.

게다가 부동산 및 주식 투자에 충분한 공부가 되어있지 않다면

지금의 자산을 지키는 것이 하나의 방법이라고 생각 되어집니다.

③ 개인연금

직장을 다니시면서 연금 추가불입을 위해 가입 되어있는 개인연금이 있으시다면

개인연금저축펀드 등 연금개시 수령액을 점검해보세요

현재 가용자금 280만원 중 일부를 개인연금(연금저축펀드)에 불입하시길 권장드립니다.

직장인의 경우 연 700만원 까지 세액공제(13.2%) 세제혜택도 있습니다.

월 58~59만원 적립하시면서 운용하시길 권장드립니다.

*연금저축펀드(연 400만원) + IRP(개인퇴직연금계좌, 연300만원)


나머지 가용자금 약 220만원은 추후  부동산 투자, 금융 투자를 위해 종잣돈 모으기에 주력하셔요.

목표한 종잣돈이 모이는 동안에는 부동산, 금융투자 공부를 병행하셔야 합니다.

물가상승(인플레이션)을 대비하기 위해 저금리인 은행상품에서 투자상품 비중을 늘려가셔야 하며,

향후 가치가 오르는 자산을 매입하시길 권장드립니다.


④ 주택연금(유주택자)

위 3개의 제원으로도 5억원(가정/예시금액) 형성이 안된다고 하면 주택연금도 고려대상입니다.

도움이 되셨는지 모르겠습니다.

월 수입이 300만원이 유지 되시는 동안

부동산과 주식 투자공부를 조금더 체계적으로 실행해보시고

은퇴생활, 노후생활이라는 장기적인 관점에서 목표를 세우시고 천천히 실행에 옮겨보세요

감사합니다.

추가 질문사항이 있으신 경우,

‘아하커넥츠’ 재무설계 (이준철 재무설계사)

https://connects.a-ha.io/experts/4b2c00b47c92d9beafbc5d723440e956/products?categoryId=248

# 직장인을 위한 소액 부동산 경매투자

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# 직장인을 위한 퇴직연금 / 개인연금 상담

# [토탈상담]직장인 / 프리랜서 소득지출관리를 통한 투자자금 만들기

6개의 상담목록이 있으니 활용 부탁드립니다.

시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.

# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

투자에 대해서 공부를 하신다면

3개의 책을 추천 드립니다.

  1. 부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키

  2. 돈의속성 - 김승호

  3. 투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니


소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.

2021. 07. 31. 10:23
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    KCGI자산운용

    안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가 테스티아입니다.

    * 저축 자체는 나쁘지 않으나, 결국 돈의 가치가 떨어짐에 따라 어느정도 노후 대비, 은퇴 준비를 위해서는 투자를 해주셔야 합니다. 즉, 연금저축(펀드)이나 IRP 등의 계좌를 적극 활용하시어 월 34만 원 + 월 25만 원 정도는 할당하시어 불입하시어 투자해주시고, 이 과정에서 연말정산 or 종합소득세 세액공제 혜택을 받으시면서 은퇴를 준비하시는 것이 조금 더 효율적인 방법이 될 것으로 보여집니다.

    2022. 09. 21. 22:09
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