질문자님, 안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 재무설계사 최찬호입니다.
우선, 질문자님께서는 저축을 하기에 유리한 조건 두 가지를 보유하고 계십니다.
첫 번째는 보험의 대부분을 부모님께서 납입하고 계시는 것과, 두 번째로 독립하지 않은 것입니다.
소득의 7% 정도를 보장성보험으로 지출해야 하기에 보험료 부담이 적은 상태이며(추후 질문자님이 납입하실 날이 오기에 계약자를 이전하기 전 보험료나 보장상태의 점검은 필수입니다), 자취 생활을 하지 않으시기에 거주 비용(월세·관리비 등)이 지출되지 않는다는 것은 상당히 유리한 조건입니다.
따라서, 이 유리한 조건을 발판 삼아 여유자금을 현명하게 분산시키는 것이 우선과제인데요.
먼저 짚어드려야 하는 점은 주택청약에 매월 20만원을 납입하고 계신다는 것입니다.
주택청약통장은 질문자님께서도 잘 아시다시피, 주택청약에 1순위 자격으로 신청을 하기 위함입니다. 청약통장의 청약 1순위 신청 가능 조건으로써 24회납이 있습니다. 금액이 정해져있나요? 없습니다. 따라서, 20만원 중 최소납입금액인 2만원을 제한 18만원은 저축이나 투자자금으로써 활용하시는 것이 현명한 방안이 되실겁니다.
추후, 지역이나 주택의 크기 별로 통장에 불입되어 있어야 하는 금액이 정해져있으나, 신청 전에만 한 번에 넣어놓으면 그만인 조건이기에 지금은 더 많은 목돈을 형성하기 위해서 청약에 납입하는 금액은 최소한으로 하셔야 합니다.
청약에 관하여 자세한 사항은 https://www.a-ha.io/questions/41619485c05308b19142c9d78d8fc7f7 이 글에 나와있으니 꼭 참고하시기 바랍니다!
15회 정도 납입하신 것으로 보여지니, 질문자님께서는 앞으로 9회만 2만원씩 납입하시어 이후에는 납입정지를 해놓으시면 되겠습니다.
이제 기존 적금을 하던 금액과 추가적으로 확보된 금액을 합산하여 88만원이라는 저축 자금이 생겨났습니다.
질문자님께서는 현재 보다 높은 수익률을 위해서 투자는 하고 싶으나, 주식이나 고위험펀드 투자같은 높은 리스크를 감당하기에는 두려움이 있는 상황입니다.
따라서, 저는 P2P투자를 추천드리도록 하겠습니다. 앞서 거론한 투자와는 다르게 만기 후 받을 수 있는 이자가 예·적금처럼 정해져 있으며 기간도 자유롭게 조절할 수 있기 때문에 개인의 재무목표 시기에 맞는 계획을 수립하기가 용이하기 때문입니다.
마찬가지로 투자이기에 리스크가 전혀 없지 않습니다. 다만, 탄탄한 재정 능력으로 갖춰진 낮은 연체율·부실률과 탄탄한 담보 설정이 되어있는 P2P투자라면 현재 은행에만 두고 계시는 돈을 옮겼을 때 보다 현명한 자산 증식이 가능하실겁니다.
은행에 유치한 자금을 유지할 때와, P2P투자로 자금을 전환했을 때 이자차액을 비교해드리겠습니다. 현재 COFIX(은행의 기준금리입니다)금리로 88만원을 1년 만기 적금으로 모으게 되면, 1년 뒤의 이자는 58,069원입니다. P2P투자 시 1년 뒤 이자는 456,170원입니다(레디펀 기준). 같은 조건으로 다른 그릇에 담았을 뿐인데 7.8배에 달하는 수익 차이가 발생합니다.
모든 은행사가 지나치게 낮은 저금리 기조에 빠져있기 때문에 더 높은 수익을 얻을 수 있는 방법을 활용하시기 바랍니다.
비상금을 별도로 월급의 150% 정도 모으고 계시는 점은 정말 칭찬드리고 싶습니다! 월 소득의 100% ~ 200% 정도를 비상금으로 모아두는 것을 적정비율로 보는데, 이를 잘 지키고 계셔서 너무 보기 좋습니다. 카드 할부금이 조금 걱정되지만, 꼭 필요한 소비를 하셨을거라 믿고 질문자님께서도 잘 아시듯 카드할부&지름신은 경계 대상 1호입니다.
언급해드린 부분들만 개선하시고 꾸준히 발전하시면 서른이 되는 시점, 그 이후의 시점이 되었을 때 점점 더 현명하게 돈을 모아나가는 한 명의 경제인으로서 성장해계실것이라 믿습니다. 도움되셨기를 바라며 글 마무리 하겠습니다.
이상, 재무설계사 최찬호였습니다.