[재무건전성 진단] 월 수입 280만원 / 근로소득자(4대보험) / 29세 / 남성 상담 요청 드립니다.

질문자
2021. 05. 09. 23:51
성별 남성
나이 29세
직업 직장인
근로형태 근로소득자(4대보험)
결혼유무 미혼
월 수입 현황 280만원
월 부채 비용 60만원
월 고정 지출 비용 110만원
월 가용 자금 60만원
희망 상담 분야 재무건전성 진단

매월 보험료 : 종신보험 2개(환급,연금전환형) - 204,000원씩 / 상해보험 - 116,000원

자동차보험 - 1년 : 1,130,000원 / 치아보험 - 25,000원 / 실손보험 - 11,000원

월세 : 250,000원

IRP연금 : 매달 100,000원

주택청약 : 매달 100,000원

한달에 평균적으로 이정도 지출하고 있습니다.

청약, 가용 자금이 변경될 때도 있지만 거의 10% 미만입니다.

어떻게 하면 좀 더 체계적으로 행할 수 있을까요?


총 2개의 답변이 있어요.

시칠리안 프로퍼티스

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

월 수입 대비

매월 보험료 지출이 너무 과다 하다고 판단되어집니다.


근로소득자라면 회사에서 단체 실손보험이 가입되어 있으실꺼예요

가지고 계신 상해보험, 실손보험과 중복 되는게 없는지 체크 해보시고요.


20~30대 종신보험은 크게 필요하지 않습니다.

종신보험의 경우 은퇴설계후 상속 및 증여가 필요하신 시니어분들께 활용하기 좋은 상품입니다.

젊으신 분들께는 소멸되는 보장성 보험으로 보험료를 최소화 하는것을 추천드리며

연금전환형이라고 하더라도 인플레이션 대비 큰 수익을 볼 수 없는 구조로 보험은 설계가 되어집니다.

모든 보험이 가입된지 얼마 안되셨거나 또는 7년이 넘으셨다면 유불리를 따지셔서 

최소화 하시기를 권장해 드립니다. 

(치아보험, 추가 실손보험은 없애시길 권장드려요.) 


자동차보험의 경우 

T맵 운전자할인, 블랙박스, 에코할인 등으로 할인 받으시고

다이렉트 자동차보험, 특약 최소화를 통해서 가격을 낮추어보시기를 권장 드립니다.

1. 먼저 단기 목표먼저 세워보세요.

"목돈(씨드머니) 3,000만원 모으기" - 기한을 두시면 더 좋습니다.


2. 지출 점검하기

지출을 점검해보세요. 조금만 참아도 줄일 수 있는 지출들이 분명히 있습니다.

대출 60만원, 고정지출 110만원 

학자금 대출이실 수도 있고, 직장인 대출이실 수도 있습니다. 

먼저 금리가 더 저렴한 대출이 있는지확인해 보세요

생활비 줄이는데 도움이 될 만한 것이 있습니다.

  - 모바일 가계부 사용하기

  - 스마트폰 요금제를 자급제를 이용하여 알뜰폰으로 바꾸기

  - 커피, 택시비용 줄이기

  - 구독 관련 된 월정액 비용 줄이기

  - 신용카드 대신 체크카드 사용하기


3. 저축 및 투자가능한 금액 60만원

  

결혼, 주택 구입이라는 큰 이벤트를 남겨 놓았기 때문에 현금화가 어려운 

은퇴자금인 연금의 비중을 최소화하였습니다.

진급을 하고, 급여가 올라간다면 개인연금펀드의 적립액을 조금씩 늘려보세요.


#1. 현금화 어려운 강제성 저축 (총 월20만원)

- 청약통장 월10만원 (혜택 : 무주택자 주택청약)

  - 개인연금펀드 월10만원 (혜택 : 직장인세액공제 )

     (IRP 보다는 개인연금펀드를 추천드립니다. IRP의 경우 30% 안전자산 제한이 있습니다.

       개인연금펀드 연400만원이 넘어가시는 시점에서 IRP 추가납을 권장해 드려요

       때문에 현재 IRP는 불입하지 마시고 개인연금펀드를 새로 가입하셔서 적립하셔요) 


#2. 현금화 용이한 유동성 투자 (총 월40만원)

  - 미국배당주 투자 월 20만원 (3% 배당주 투자, 적립식 매수추천)

  - 적립식 펀드 투자 월 20만원  

 

#3. 대출 원금상환. (총 월20만원)

  - 원금상환 월 20만원

  - 이자가 충분히 싸다고 판단되어서 투자를 늘리고 싶다면 국내 ETF 적립식 매수 추천


#4. 실손보험 (5만원 이하)

 - 회사에서 단체 실손보험이 어디까지 되는지 살펴볼 필요가 있다.

 - 부족하다 판단 되면 월 5만원 이하의 보장성 실손보험 정도면 됩니다.


4. 시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.


# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

   소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.

2021. 05. 10. 13:51
답변 신고

이 답변은 콘텐츠 관리 정책 위반으로 비공개되었습니다.

신고사유 :
    답변 삭제

    이 답변은 작성자의 요청 또는 모니터링으로 삭제되었어요.

    이 답변은 비공개되어 본인만 확인할 수 있어요.

    KCGI자산운용

    안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가 테스티아입니다.

    * 월세, IRP, 주택청약은 무난한 수준을 잘 불입하고 계시며, 종신보험 연금전환형의 경우 굳이 사망 보장을 종신보험으로 하실 필요 없이 보험료가 저렴한 '정기보험'으로 가입하시고, 나머지는 연금저축펀드, IRP에 더 넣으시어 각각 별도로 운용해주시는 것이 더 낫습니다. 즉, 종신보험만 정리해도 가용 현금이 20만 원 이상 나오게 되는 것이고, 상해보험도 약간 보험료가 과도한 측면이 있어보이는데 불필요 특약 등을 정리해주신다면 여기서도 어느정도 가용현금을 마련하실 수 있을 것으로 보여집니다.

    2022. 10. 06. 17:59
    답변 신고

    이 답변은 콘텐츠 관리 정책 위반으로 비공개되었습니다.

    신고사유 :
      답변 삭제

      이 답변은 작성자의 요청 또는 모니터링으로 삭제되었어요.

      이 답변은 비공개되어 본인만 확인할 수 있어요.