[금융상품투자 설계] 월 수입 310만원 / 근로소득자(4대보험) / 47세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

월 저축금액이 160만원 입니다. (적금, 펀드 150만원 + 연금저축 10만원)

소득의 50%가량을 저축하고 계신것 같습니다. 

소득대비 지출관리를 너무 잘하고 계신것 같습니다.

몇가지 조언을 드리자면 세액공제용 연금저축금액을 조금 늘려보시기를 추천드립니다.

세액공제도 되면서 은퇴후 노후준비 자금으로 활용이 가능합니다. 

용돈을 줄여서 추가납을 하셔도 되고 여유치 않으면 저축금액에서 조금 옮겨보시는 것도 좋은 것 같습니다.

더불어 저축의 목표를 정하시는게 좋을 것 같습니다. 주택마련 목돈, 결혼 이벤트 자금 등

기한과 목표금액을 정하시고 종잣돈 모으시길 권유드립니다. 

마지막으로 다니시는 직장에서 불입하고 있는 퇴직연금운용에 대해서 관심을 가질 필요가 있어보입니다. 퇴직연금을 적극적으로 운용하셔서 수익률 제고가 필요합니다.

향후 은퇴 및 노후준비를 위해서 4층연금을 파악필요가 있습니다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금  조금더 추가로 주택연금 까지위 네가지 종류의 연금을 4층연금보장 이라고 일컸습니다.

① 국민연금

현재 노령연금은 1952년 이전 출생년도 의 경우 노령연금은

만60세 부터 국민연금 수급개시를 받을 수있습니다.

참고로, 현재 소득이 있으셔서 수급개시를 뒤로 미루시면 월 수령급액이 높아집니다.

② 퇴직연금

직장 퇴직연금의 제도의 목적은 은퇴/노후생활을 위한 연금입니다.

때문에 연금으로 수령시 각종 세제혜택이 극대화 되는 제도라고 보시면 됩니다.

첫번째로는 연금 일시수령 세금으로 적용 받게 되어서 연금소득세(3.3~5.5%) 보다 높은 세율로 원천징수됩니다.

두번째는 퇴직소득세는 퇴직시점에서 세액이 정해지는데 IRP 해지 또는 연금수령시까지

과세가 이연이 됩니다. 쉽게 말해서 납부해야할 세금도 재투자가 가능한 것입니다.

세번째 퇴직연금(IRP) 계좌 내에서도 공격적인 투자도 가능합니다.

앞서 말씀하신것 처럼 해외주식, 국내주식 개별 종목으로 투자하기는 어렵지만

ETF를 통해서 쉽게 매매가 가능하며 일반주식계좌 운용에 비해서 수수료와 보수가 굉장히 저렴합니다.

마지막 IRP의 단점은 100% 공격적인 투자는 불가능합니다.

전체 포트폴리오의 주식투자비중이 70%로 제한되어있습니다.

그러나, 질문자님의 연령과 제원의 목적을 보면 30% 안전자산과 다양한 70%의 투자 비율은

절대 나쁘지 않은 선택이라고 생각 되어집니다.

③ 개인연금

직장을 다니시면서 연금 추가불입을 위해 가입 되어있는 개인연금이 있으시다면

개인연금저축펀드 등 연금개시 수령액을 점검해보세요

직장인의 경우 연 700만원 까지 세액공제(13.2%) 세제혜택도 있습니다.

최대 월 58~59만원 적립하시면서 운용이 가능합니다.

*연금저축펀드(연 400만원) + IRP(개인퇴직연금계좌, 연300만원)

목표한 종잣돈이 모이는 동안에는 부동산, 금융투자 공부를 병행하셔야 합니다.

물가상승(인플레이션)을 대비하기 위해 저금리인 은행상품에서 투자상품 비중을 늘려가셔야 하며,

향후 가치가 오르는 자산을 매입하시길 권장드립니다.

④ 주택연금(유주택자)

은퇴후 위 3개의 제원이  부족하다고 판단되신다면 주택연금도 고려대상입니다.

도움이 되셨는지 모르겠습니다.

월 수입이 310만원이 유지 되시는 동안

부동산과 주식 투자공부를 조금더 체계적으로 실행해보시고

은퇴생활, 노후생활이라는 장기적인 관점에서 목표를 세우시고 천천히 실행에 옮겨보세요

감사합니다.

추가 질문사항이 있으신 경우,

‘아하커넥츠’ 재무설계 (이준철 재무설계사)

https://connects.a-ha.io/experts/4b2c00b47c92d9beafbc5d723440e956/products?categoryId=248

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시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.

# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

투자에 대해서 공부를 하신다면

3개의 책을 추천 드립니다.

1. 부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키

2. 돈의속성 - 김승호

3. 투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니

소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.