[은퇴 설계] 월 수입 350만원 / 근로소득자(4대보험) / 48세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

제일 먼저 고민해보셔야 할 부분은 최종 은퇴후에 필요한 월 비용(생활비)입니다.

넉넉하게 90살까지 필요자금을 역산해 보시기바랍니다.

예) 65세 ~ 75세 : 300 12개월 10년 = 3억 6천만원

      75세 ~ 90세 : 200 12개월 15년 = 3억 6천만원

예시를 보면 총 7억 2천만원이 필요하게 됩니다.

매년 3~4% 운용 수익률이 있다고 가정하면(재투자, 복리법 제외)

약 5억원 정도가 필요할 것으로 예상됩니다.

5억원의 연금 제원을 살펴보기 위해서는

4층연금을 파악필요가 있습니다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금  조금더 추가로 주택연금 까지

위 네가지 종류의 연금을 4층연금보장 이라고 일컸습니다.

①국민연금

현재 노령연금은 1952년 이전 출생년도 의 경우 노령연금은

만60세 부터 국민연금 수급개시를 받을 수있습니다.

참고로, 현재 소득이 있으셔서 수급개시를 뒤로 미루시면 월 수령급액이 높아집니다.

②퇴직연금 

직장인들이 가장 궁금해 하는 부분입니다.

퇴직연금의 제도의 목적은 은퇴/노후생활을 위한 연금입니다.

때문에 연금으로 수령시 각종 세제혜택이 극대화 되는 제도라고 보시면 됩니다.

첫번째 장점은 연금수령 개시시 연금소득세(3.3~5.5%)로 보다 낮은 세율로 원천징수됩니다.

두번째는 퇴직소득세는 퇴직시점에서 세액이 정해지는데 IRP 해지 또는 연금수령시까지

과세가 이연이 됩니다. 쉽게 말해서 납부해야할 세금도 재투자가 가능한 것입니다.

세번째 퇴직연금(DC 또는 IRP) 계좌 내에서도 공격적인 투자도 가능합니다.

앞서 말씀하신것 처럼 해외주식, 국내주식 개별 종목으로 투자하기는 어렵지만

ETF를 통해서 쉽게 매매가 가능하며 일반주식계좌 운용에 비해서 수수료와 보수가 굉장히 저렴합니다.

③개인연금

직장을 다니시면서 연금 추가불입을 위해 가입 되어있는 개인연금이 있으시다면

개인연금저축펀드 등 연금개시 수령액을 점검해보세요

연금저축보험료 115만원 10년 이상 납입시 운용수익 비과세 혜택을 받기 때문에 꼭 유지하시기 바랍니다.

④ 주택연금

위 3개의 제원으로도 5억원(가정/예시금액) 형성이 안된다고 하면 주택연금도 고려대상입니다.

저축성보험7,000만원 + 주식 4,000만원 + 현금성자산 1500만원

적절한 금융자산으로 배분 되어져 있다고 판단되어집니다.

위 1~3번 연금액이 부족하다고 판단시 현재 포트폴리오 금융자산을 추가로 활용해야 하며

지식산업센터 임대료도 활용하셔야 할 것 같습니다.

지식산업센터의 준공 후 공실발생도 예측하여 금융비용을 보수적으로 고민하시고

오랜 임대료수익이 발생하면 좋으나 지산센터의 경우 주변의 새로운 지산센터 공급이나

감가상각으로 인해서 임대료수익이 저하 될 수도 있습니다.

때문에 적절한 시기의 출구전략(EXIT) 또한 반드시 고민하셔야 합니다.

지산센터 PF의 경우 시행사(차주)는 3~5년후 준공 이후 엑시트 전략을 꽤하며

선순위, 후순위 대주단(보통 금융사)의 경우는 분양률 예측 후 본PF 2~3년 후 엑스트를 하게 됩니다.

준공 / 입주 후에는 오롯이 해당 부동산 소유자의 투자책임으로 권리가 이전됩니다. 

때문에 주택 또는 상가에 비해 상대적으로 은퇴설계를 하기에 쉽지 않습니다.

이점 꼭 체크하시기 바랍니다.

향후 현 퇴직 및 은퇴 후 제3의 인생을 위해 자격증 공부보다는 실전경험위주의  자기개발에 시간을 할애하실 것을 권장드립니다.

평생 활용할 수 있는 분야가 부동산 경매투자입니다.

추가 질문사항이 있으신 경우,

‘아하커넥츠’ 재무설계 (이준철 재무설계사)

https://connects.a-ha.io/experts/4b2c00b47c92d9beafbc5d723440e956/products?categoryId=248

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6개의 상담목록이 있으니 활용 부탁드립니다.

시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.

# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

투자에 대해서 공부를 하신다면

3개의 책을 추천 드립니다.

1. 부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키

2. 돈의속성 - 김승호

3. 투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니

소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가, 지식iN '절대신 등급' 테스티아입니다.

✅️ 저축성보험료 115만 원과 일반 보험료 25만 원은 약간 과도해 보이며 실질적으로 보장에 도움이 안되는 보험료는 최대한 줄이셔서 이를 저축, 투자로 돌리시는 것이 좋습니다. 주식이 많으시기 때문에 일부 자금을 간접투자 펀드, ETF 등으로 돌리시는 것이 좋겠습니다.

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