보험

20대 사회초년생이 꼭 준비해야 할 보험과 시작 전략

25.09.11

정탁준 보험전문가

1. 왜 20대에 보험을 고민해야 할까?

20대는 막 사회에 첫발을 내딛고 경제적 독립을 시작하는 시기입니다. 하지만 이 시기에 가장 많이 간과되는 것이 바로 위험 관리, 즉 보험입니다.
“아직 젊으니까 병에 걸릴 리 없다”, “돈도 없는데 보험까지 들어야 하나?”라는 생각을 하기 쉽지만, 실제로는 20대에도 질병·사고는 예고 없이 찾아옵니다. 게다가 사회초년생은 경제적으로 여유가 없어 갑작스러운 의료비 지출이나 사고로 인한 손실을 감당하기 어렵다는 점에서 보험의 필요성이 더 크다고 할 수 있습니다.

2. 20대가 꼭 알아야 할 보험의 기본 개념

보험은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉩니다.

보장성 보험: 사고·질병·사망 등 위험에 대비하는 보험. (예: 실손보험, 암보험, 상해보험, 운전자보험 등)
저축성 보험: 노후 준비나 목돈 마련을 위한 보험. (예: 연금보험, 저축성 종신보험 등)

20대 사회초년생에게는 우선순위가 보장성 보험입니다. 즉, 위험으로 인한 경제적 타격을 최소화하는 것이 첫걸음입니다.

3. 사회초년생이 반드시 준비해야 할 보험 5가지

① 실손의료보험 (실비보험)

왜 필요한가?
병원비를 가장 직접적으로 보장하는 보험입니다. 입원·수술·약값 등 실제 발생한 의료비의 70~80%를 보장해 줍니다.
20대 시점의 특징
보험료가 저렴합니다. 나이가 들수록, 질병 이력(당뇨, 고혈압 등)이 생기면 가입이 어렵거나 보험료가 비싸지므로 20대 때 미리 가입하는 것이 유리합니다.

② 암보험

왜 필요한가?
암은 치료비와 생활비 부담이 동시에 발생하는 질병입니다. 실손보험이 병원비를 보장해도, 소득 공백이나 고액의 신약 치료비는 따로 준비해야 합니다.
20대 시점의 특징
암 발병률은 상대적으로 낮지만, 보험료도 매우 저렴합니다. 특히 고액암(폐암, 간암, 췌장암 등) 진단비를 중심으로 설계하면 효율적입니다.

③ 상해보험 (혹은 일상생활배상책임보험 포함)

왜 필요한가?
교통사고, 자전거 사고, 일상 중 발생할 수 있는 상해에 대비합니다. 특히 20대는 활동량이 많아 사고 위험에 자주 노출됩니다.
추천 특약
- 골절·화상 진단비
- 일상생활배상책임 (타인에게 피해를 줬을 때 배상)

④ 운전자보험

왜 필요한가?
초보운전이 많은 사회초년생에게 꼭 필요합니다. 교통사고 시 형사합의금, 변호사비용, 벌금 등을 보장합니다. 자동차보험과 별도로 형사적 책임 보장을 강화해 주는 역할입니다.

⑤ 소득보장보험 (혹은 간단한 정기보험)

왜 필요한가?
사회초년생이라도 갑작스러운 사고·질병으로 일할 수 없게 되면 생활이 곧바로 무너집니다. 소득보장보험은 일정 기간 월급처럼 보험금을 지급하여 생활 안정에 도움을 줍니다.

4. 사회초년생의 현실: 월급이 적은데 보험을 어떻게 준비할까?

(1) 보험료의 적정선

월 소득의 5~10% 이내가 적당합니다.
예: 월급 200만 원 → 보험료 총합 10만~15만 원 수준이 이상적입니다.

(2) 보장성 위주, 저축성 최소화

보험은 투자 수단이 아닙니다.
사회초년생은 여윳돈이 많지 않으므로 저축성 보험은 나중에, 보장성 보험을 우선 준비해야 합니다.

(3) 우선순위별 보험 가입 순서

실손보험
암보험
상해보험(배상책임 포함)
운전자보험
소득보장보험 → 이후 연금저축이나 IRP(퇴직연금)으로 자산 형성

(4) 보장 겹치지 않게 설계하기

여러 보험을 동시에 가입할 때 중복 보장 여부를 확인해야 합니다. 예를 들어, 실손보험은 2개 가입해도 중복 보장이 불가합니다. 따라서 불필요한 이중 가입은 피해야 합니다.

5. 보험을 시작할 때 체크리스트

납입 기간: 20년,30년 장기납입은 부담이 됩니다. 사회초년생은 10년,20년 납입 후 갱신형으로 전환하는 구조도 고려해 보세요.
갱신형 vs 비갱신형:
- 갱신형: 처음 보험료는 저렴하지만 나이 들수록 크게 오를 수 있음.
- 비갱신형: 초기 보험료는 비싸지만 끝까지 유지 가능.
  → 20대는 우선 갱신형으로 시작하고, 여유가 생기면 비갱신형으로 바꾸는 방법이 현실적입니다.
특약 선택: 필요 없는 특약까지 넣지 말고, 자신에게 필요한 부분(가족력, 생활습관 등)을 중심으로 선택하세요.

6. 사회초년생이 자주 하는 실수

“친구/지인 추천으로 무조건 가입” → 객관적 비교 없이 덜컥 가입.
“저축성 보험부터 시작” → 보장보다 적립에 집중하다가 위기 시 보장 공백 발생.
“보험을 하나도 안 든다” → 젊다고 방심하다가 갑작스러운 병원비에 가족에게 경제적 부담 전가.

7. 실제 사례로 보는 보험의 중요성

사례 1: 26세 A씨는 교통사고로 큰 수술을 받았지만, 실손보험 덕분에 1천만 원이 넘는 병원비 중 본인 부담은 200만 원에 불과했습니다.
사례 2: 29세 B씨는 젊은 나이에 갑상선암 진단을 받았는데, 암보험 진단금 3천만 원으로 치료비와 생활비를 충당했습니다.
사례 3: 24세 C씨는 자전거 타다 행인과 충돌, 상대방 치료비 300만 원을 일상생활배상책임 특약으로 대신 보상해 경제적 타격을 줄였습니다.