안녕하세요 저는 김민준 전문가입니다.

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.은행의 수익 구조는 생각보다 단순한 원리로 작동합니다. 핵심은 예때마진입니다. 고객에게 연 3%로 예금을 받아서 대출자에게 연 5%로 빌려주면 그 차이인 2%가 은행의 기본 수익이 됩니다. 지인분의 10억 원을 예를 들면 은행은 이 돈을 바로 금고에 넣어두지 않고 대출 재원으로 활용합니다. 법적으로 일정 비율은 지급준비금으로 한국은행에 예치해야 하지만 나머지는 대출, 채권 투자, 유가증권 매입 등에 활용합니다. 실제로 은행은 예금 10억을 받으면 신용 창조 원리로 그보다 훨씬 많은 대출을 실행할 수 있는 구조입니다. 은행의 수익원을 정리하면 예대마진이 가장 크고, 그 다음으로 수수료 수익 송금, ATM, 환전 수수료, 펀드 판매 수수료, 외환 거래와 파생상품 운용 수익 순입니다. 은행이 적금을 적극적으로 권유하는 이유는 안정적인 장기 자금을 확보해 대출 재원을 늘리려는 목적이 큽니다. 결국 고객의 예금이 많을수록 더 많은 대출을 실행할 수 있어 수익이 커지는 구조입니다.

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.신용대출을 주택담보대출로 대환하는 것은 가능합니다. 다만 몇 가지 조건을 확인하셔야 합니다. 공시가 1억 원 초반이면 시세는 대략 1억 2천만~1억 5천만 원 수준일 텐데, 주택담보대출 한도는 시세 기준 LTV를 적용해서 계산됩니다. 일반적으로 LTV 70% 적용 시 시세 1억 2천만 원이면 최대 8천4백만 원 수준이 나옵니다. 은행이 대환 심사 시 추가로 보는 항목들은 다음과 같습니다. DSR 규제로 연소득 대비 연간 원리금 상환액이 40%를 넘으면 한도가 줄거나 거절될 수 있습니다. 기존 신용대출 잔액과 새로 받는 주담대 원리금을 합산해서 계산하기 때문에 소득 증빙이 중요합니다. 또한 해당 주택의 등기부등본상 선순위 채권이 있는지, 근저당이 설정되어 있는지도 확인합니다. 신용대출보다 주담대가 금리가 낮아 이자 절감 효과는 분명히 있습니다. 정확한 한도와 조건은 거래 은행이나 모기지 전문 상담사에게 소득과 대출 잔액을 구체적으로 말씀하시고 시뮬레이션을 받아보시길 권합니다.

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.대출 실행일은 실제로 대출금이 통장에 입금되는 날을 의미합니다. 신청일과는 다릅니다. 대출 과정을 순서대로 보면 신청일은 은행에 대출을 신청하는 날이고, 심사와 승인 기간을 거쳐, 실행일에 실제 돈이 나옵니다. 주택담보대출의 경우 잔금일에 대출금이 실행되는 경우가 많아 잔금일과 실행일이 같은 날인 경우가 많습니다. 금리 확정이나 규제 적용 기준이 실행일 기준으로 결정되는 경우가 많기 때문에 실행일이 언제인지가 실질적으로 가장 중요한 날짜입니다.