안녕하세요. 최서영 전문가입니다.
Q. 보장성보험인 종신보험 질문 드립니다
안녕하세요. 최서영 보험전문가입니다.종신보험은 만기 개념이 없기 때문에 일반적인 보험과는 다르게 만기가 지나서 원금을 받는 구조는 아닙니다. 대신, 종신보험은 사망 시에 지급되는 사망보험금이 주요한 보장 내용입니다. 가장이 사망했을 때 남겨질 가족을 위해 준비하는 상품입니다.만약 이미 종신보험에 가입하셨다면 연금 전환이 가능한 상품인지 확인해 보시는 것이 좋을 것 같습니다.그러나 종신보험은 보장성 보험이므로, 아직 종신보험에 들지 않았다면 연금보험과 같은 다른 저축성 상품에 가입하는 것이 노후 연금을 늘리는 데 유리합니다.연금으로의 전환이 불가하다면 해지를 고려해볼 수도 있습니다. 해약환급금은 계약 해지 시에 받을 수 있는 금액으로, 이는 계약의 약관에 따라 다르게 산출됩니다. 즉, 해약환급금이 원금과 이자를 포함하는 경우도 있지만, 그렇지 않은 경우도 있습니다. 따라서 자신의 종신보험 약관을 잘 확인하시는 것이 중요합니다
Q. 건강보험은 어떻게 운영되고, 어떤 기준으로 보험료가 책정되는 걸까요?
안녕하세요. 최서영 보험전문가입니다.1. 건강보험 운영 방식건강보험은 사람들이 아프거나 다쳤을 때 발생하는 큰 의료비로 인해 가계에 과도한 부담이 되지 않도록 돕는 제도입니다.국민들은 평소 보험료를 납부하고, 이 돈은 국민건강보험공단이 관리합니다.필요할 때 공단이 보험금을 지급하여 국민들이 위험을 분담하고 필요한 의료 서비스를 받을 수 있도록 합니다.따라서 건강보험의 목적은 국민 상호 간의 위험 분담 및 의료비 공동 해결입니다.건강보험 가입은 일정한 법적 요건이 충족되면 본인 의사와 관계없이 강제됩니다.2. 보험료 책정민간보험은 보장의 범위나 계약 내용에 따라 보험료가 달라지는 반면,국민건강보험은 사회적 연대를 바탕으로 운영됩니다.그래서 보험료는 가입자의 소득 수준 등 부담 능력에 따라 차등 부과됩니다.3. 건보료 인상 이유질문자님께서도 아시겠지만, 2028년까지 건강보험 재정이 고갈될 것으로 예상됩니다.이는 의료비 상승과 고령화로 인한 의료 서비스 수요 증가 등이 주요 원인입니다.4. 앞으로의 변화 예상앞으로 건강보험료 추가 인상은 불가피할 것으로 보입니다.그러나 더 나아가 보험료 책정 방식이 더 세분화되어 개인의 건강 상태나 생활 습관에 따라차별화된 보험료가 적용될 가능성이 있습니다.따라서 개인적인 의견으로 건강보험이 없어질 가능성은 낮지만,건강보험 체계의 변화를 예측해볼 수 있을 것 같습니다.
Q. irp, 연금저축펀드 관련 손실 지금 문의
안녕하세요. 최서영 보험전문가입니다.1.질문자님께서 언급한 것처럼, IRP와 연금저축펀드는 가입자가 투자 종목을 선택하여 운용수익률을 결정할 수 있습니다.따라서 운용 성과가 좋지 않으면 연금액이 줄어들 수 있습니다.IRP 계좌에는 만약 운용지시를 하지 않을 경우 고르는 디폴트옵션이 있으니IRP 계좌가 있으시면 디폴트옵션을 설정해두시는 게 좋을 것 같습니다.연금수령기간은 가입자가 정할 수 있으며,그 기간 내에 계좌안에 있는 돈을 나눠 받으신다고 생각하시면 될 것 같습니다.2.원리금 보장을 원하신다면 IRP 내에서 예금과 같은 원금 보장 상품에 가입하시면 됩니다.그러나 원금 손실이 생길 수 있는 상장지수펀드(ETF), 리츠 등 투자상품으로 운용지시를 했다면,원금 손실 가능성이 있습니다.원리금 보장을 위해 연금저축펀드를 이용하시는 건 좋은 선택이 아닙니다.만약 안전한 상품을 원하신다면, 원리금보장과 예금자보호가 가능한 연금저축보험을 추천드립니다.또한 사망까지 보장되는 연금을 찾으신다면 종신연금보험도 고려해보시기를 추천드립니다.3.두 상품 모두 은행, 증권사 두 곳 모두에서 가입 가능합니다.각 금융기관의 조건과 상품 특성을 비교하여 선택하면 좋습니다.
Q. 비상금 통장은 어떤 통장이 좋을까요?
안녕하세요. 최서영 보험전문가입니다.비상금 통장을 고려할 때, 그 목적을 먼저 생각하시면 좋을 것 같습니다.개인종합자산관리계좌(ISA)는 절세혜택을 받기 위해서는 3년 이상 유지하셔야 하기 때문에투자를 하시며 자산을 불리실 경우 유용한 선택이지만,실제로 비상금 목적으로만 가지고 계실 거라면 CMA나 파킹통장을 더 추천합니다.CMA는 증권사, 파킹통장은 은행에서 개설하실 수 있습니다.한도제한계좌에 대해 여쭤봐주셨는데요,이것 또한 비상금이 어떨 때 사용될지를 생각해봐주시면 좋을 것 같습니다.만약 생활비가 부족한 경우 꺼내쓸 용도시라면 한도제한계좌는 좋은 선택이 될 수 있을 것 같습니다.반면 큰 병에 대한 대비가 안 되신 경우 큰 돈이 나갈 경우가 있으시니한도제한계좌보다는 유동성이 좋은 다른 계좌를 고려하는 것이 좋습니다.
Q. 연금저축과 연금저축보험의 차이점이 궁금합니다.
안녕하세요. 최서영 보험전문가입니다.연금저축과 연금저축보험의 차이점에 대해 질문해 주셨는데요,연금저축 안에는 연금저축보험과 연금저축펀드가 있습니다.연금저축펀드는 다양한 상품에 투자하여 수익률에 따라 연금액이 결정됩니다.따라서 고수익을 얻을 수 있다는 장점이 있지만 원금손실 가능성이 있습니다.연금저축보험은 정기적으로 납입하는 상품입니다.안정적으로 운용이 가능하다는 장점이 있지만 수익률이 비교적 낮습니다.아무래도 연금보험과 연금저축보험에 대해 궁금해하실 것 같은데연금저축보험은 납입시에 연 400만원까지 세액공제 받으실 수 있으나수령 시 1500만 원 이하는 저율과세, 초과분에 대해서는종합과세(6.6∼49.5%) 또는 분리과세(16.5%) 됩니다.반대로 연금보험은 납입시 세제혜택이 없습니다.그러나 5년 이상 납입, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있습니다.따라서 연말정산⋅종소세 신고하는 직장인이나 사업자시라면 연금저축을 활용하시면 좋고따로 세제혜택이 필요없으시다면 연금보험을 추천드립니다.