사회초년생 직장인 제테크 IRP 질문

Question

안녕하세요, 사회 초년생 직장인입니다.

최근 IRP(개인형 퇴직연금)에 관심이 생겨 알아보는 중인데, 아직 금융 지식이 부족해 운용 방식이 고민됩니다.

그래서 아래 두 가지가 궁금합니다.

1. IRP 계좌 내에서는 어떤 상품(ETF, 예금, 채권형 등)으로 운용하는 것이 일반적인지 궁금합니다.

2. 연말정산 세액공제를 고려했을 때, 어느 정도 금액을 납입하는 것이 적절한지도 궁금합니다.

장기적으로는 안정적으로 자산을 늘리는 것이 목표입니다.

초보자 기준에서 현실적인 조언 부탁드립니다. 감사합니다!

Answer 1

안녕하세요. 김명주 경제전문가입니다.

IRP에서는 보통 S&P500·나스닥100 같은 지수 ETF를 중심으로 운용하면서, 일부는 채권형 ETF나 원리금보장 상품을 함께 넣어 변동성을 조절하는 방식이 많이 사용됩니다.
다만 IRP는 노후자금 성격이 강하고 위험자산 비중 제한도 있기 때문에, 연령이 낮을수록 주식형 ETF 비중을 높이고 은퇴가 가까울수록 채권·예금 비중을 늘리는 식으로 조절하는 경우가 많습니다.

Answer 2

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

1. IRP 내 운용 상품으로는 안정성과 성장성의 균형을 고려해 예금, 채권형 펀드, 우량 배당주 ETF 등을 섞어 투자하는 것이 일반적입니다. ETF는 시장 변동에 따라 수익률이 달라질 수 있어 장기적 시각에서 적립식 투자하기 좋고, 예금과 채권형은 원금 보호와 안정적 이자 수익을 제공합니다. 초보자라면 위험도가 낮은 채권형과 ETF를 중심으로 포트폴리오를 구성하고, 투자 금액과 성향에 맞춰 예금도 일부 포함하는 전략이 추천됩니다.

2. 연말정산 세액공제는 IRP 납입액 700만원 한도가 기본이며, 납입액 중 최대 12%까지 세액공제가 가능합니다. 장기적으로 안정적 자산 증식 목표 시, 월 50만~60만 원 정도 꾸준히 납입하면 무리 없이 세액공제를 받고 저축 습관도 들일 수 있습니다. 물론 개인 소득과 세율에 따라 최적 금액은 다를 수 있으니, 본인 소득 수준과 목표를 고려해 부담되지 않는 범위 내에서 시작하는 게 좋습니다.