요즘들어서 은행들이 자꾸 파산하는 이유는 무엇일까요?

Question

최근에 은행 한 곳이 파산을 했고 또 다른 한 곳도 많이 위험할 뻔 했다고 소식을 들었는데 왜 자꾸 은행들이 파산의 위험을 겪게 되는 건가요?

탈퇴한 사용자 · Accepted Answer

안녕하세요. 정진우 경제·금융전문가입니다.은행이 파산 위험을 겪는 이유는 여러 가지가 있습니다. 대표적인 이유는 다음과 같습니다.1. 대출 위험: 은행은 대출을 통해 수익을 창출합니다. 그러나 대출을 통해 지급한 돈이 상환되지 않거나, 대출금의 상환 불이행 등으로 인해 은행 자체가 자금 부족 상태에 놓이는 경우 파산 위험이 존재합니다.2. 이자율 변동 위험: 은행은 대출금리와 저축금리의 차이로 이윤을 창출합니다. 그러나 대출금리나 저축금리의 변동으로 인해 이윤이 감소하거나 손실이 발생하는 경우 은행이 파산 위험에 놓이게 됩니다.3. 금융위기: 금융위기는 대개 은행이 직면하는 위험 중 하나입니다. 금융위기는 대출 불이행, 이자율 상승 등으로 인해 은행 자체가 자금 부족 상태에 놓이는 것을 말합니다. 이 경우 은행은 대출 채권을 매각하거나, 자금 조달을 위해 주식 발행 등의 과정을 거치게 됩니다. 그러나 이러한 과정에서 불미스러운 사고가 발생할 수 있으며, 이로 인해 은행이 파산 위험에 놓이게 됩니다.4. 신용 위험: 은행은 다양한 고객들과 거래를 하게 됩니다. 이 때 고객들이 대출을 상환하지 않거나, 채무불이행 등의 문제로 인해 신용 위험이 발생할 수 있습니다. 이러한 경우 은행은 대출금 회수를 못하게 되어 자금 부족 상태에 놓이게 되며, 이는 파산 위험으로 이어질 수 있습니다.따라서, 은행이 파산 위험을 겪는 이유는 다양하며, 은행 자체의 건전성과 경영 안정성을 유지하기 위해서는 위험을 충분히 파악하고 적절한 대응책을 마련해야 합니다.

조유성 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가, 지식iN '절대신 등급' 테스티아입니다.✅️ 금리가 오름에 따라 돈줄이 막힌 은행들이 파산하는 것이 핵심이라 할 수 있는데, 우리나라 은행들의 경우 사실상 금융위원회의 건전성 규제를 모두 받고 있는 상황이기에 연쇄 도산에 빠질 가능성이 크지 않다는 것이 중론입니다.- - - 답변이 도움이 되셨다면 추천과 좋아요 눌러주시고, 추가적으로 궁금하신 점은 의견으로 남겨주시면 답변드리겠습니다. - - -

고혹적인까치278 · Answer

안녕하세요. 장효진 경제·금융전문가입니다.1. 은행에 예금대비 충분한 현금이 없기 때문입니다.예를들어 고객이 100만원을 예금하면, 은행은 금고에 100만원을 보관하지 않습니다. 10~20만원정도만을 보관할 뿐이지요.때문에 고객이 100만원을 갑자기 전액 요구한다면 은행은 부도처리됩니다.2. 고객의 돈으로 공격적 투자를 진행했기 때문입니다.은행은 고객의 예금인출에 대비하여 일정비율 이상의 현금성 자산을 보유하고 있어야 합니다.그러나 일부은행들은 형식적으로만 현금성 자산일뿐, 실상은 투기적 성격이 섞인 자산을 매입한뒤 현금성 자산이라 기록하기도 합니다.예를들어 채권은 형식상 현금성 자산임에 분명하지만, 이는 금리가 급격히 오를경우 가격이 폭락할 위험이 있습니다.3. 대출자들이 돈을 갚지 않기 때문입니다.너무 높아진 금리로 인해 대출자들이 대출금 상환을 거부하고 연체시키는 상황이 발생했습니다.때문에 은행은 예금자들에게 돌려줘야 할 현금을 확보하지 못해 부도위험에 처했습니다.질문자님께 도움이 되셨길 바라며 이상으로 답변을 마치겠습니다.감사합니다.본 답변은 본인이 경험 또는 학습한 내용을 바탕으로 직접 작성한 정보글로, 일부 착오나 오류가 있을 수 있습니다.

Slow but steady · Answer

안녕하세요. 손용준 경제·금융 전문가입니다. 바로 금리 인상이 가장 큰 원인 입니다. 예를 들어 미국의 연준이 은행 금리를 올리면 기업들은 은행대출에 대한 이자를 내야 하는 부담이 있습니다. 갚아야 할 돈을 제떄 갚지 못하면 기업이 파산 하게 되고 그리고 이러한 기업들이 하나 둘씩 늘어 나다 보면 이러한 기업에 돈을 대출해준 은행 또한 파산을 할수 밖에 없는 구조 입니다. 이번에 파산한 미국의 실리콘 밸리가 거래한 대분의 은행도 대부분 리스크가 높은 벤처 기업 혹은 스타트 업 기업들로서 자금 규모가 취약한 기업 들 이였습니다.

전중진 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.외국의 은행들 중에서 저금리 상태였을 때, 고객의 자금을 채권에 투자하는 등 이에 고금리 상황이 도래하면서뱅크런 현상이 발생하고 이에 유동성이 부족하여 파산하는 것이니참고하시길 바랍니다.

단단한보석새150 · Answer

안녕하세요. 김영길 경제·금융전문가입니다.최근 svb가 파산한건미 연준의 고금리 유지로 인해서금융이 불안하다보니까 일어난 뱅크런이 원인이라고 보여집니다 때문에 금리를 낮춰야한다고 말을하는거구요.  하지만 금리를 낮춘다면 물가를 잡을 수 없어서 여러모로 진퇴양난의 상황이라고 보여집니다

류경태 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 최근 은행들의 파산은 미국 은행들의 파산 내용인데 이는 미국 은행들의 수익구조과 가파른 금리인상이 원인이 되었습니다. 미국의 경우 우리나라와 달리 코로나 시기 대출수요가 오히려 감소하여 대출비중이 약 2%정도 감소하고 기존대출의 90%이상이 고정금리 대출이다보니 금리인상에 따른 대출이자수익이 거의 증가하지 않았습니다. 그래서 은행들은 수식성을 위해 선택한것이 국채투자로 투자의 56%비중이 채권투자로 이어졌습니다.그런데 금리인상으로 채권의 가치는 하락하게 되어 손실로 전환된 상태인데, 예금을 맡긴이들이 유동성이 부족해 돈을 인출하게 되고 은행은 이 예금 인출자금 마련을 위해 채권을 매도해야 했고 이러한 손실이 증가하게 되자 이 사실을 소문이나서 뱅크런이 발생하였고 파산으로 이어지게 되었던 것입니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!

고윤정 경제전문가 · Answer

안녕하세요.  경제·금융 전문가입니다.은행들이 파산의 위험을 겪는 이유는 여러 가지가 있습니다. 그 중 가장 일반적인 이유는 은행이 대출 등으로 인한 큰 손실을 입었을 때입니다. 이러한 손실은 일반 예금자들의 예금으로도 커버할 수 없을 만큼 큰 경우에 은행은 파산하게 됩니다.또한, 은행이 겪는 파산의 위험은 이자율의 상승, 부동산 가격의 하락, 금융위기 등과 같은 외부적인 요인들에 의해 영향을 받을 수도 있습니다. 예를 들어, 금융위기 시기에는 대출 상환 능력이 떨어지는 고객들이 많아지면서 은행들이 대출에 대한 채권 회수가 어려워집니다.또한, 은행 자체의 경영 실패나 부적절한 대출 승인 등 내부적인 문제도 파산의 원인이 될 수 있습니다. 이러한 경우에는 은행이 재무 건전성을 유지하기 위해 다른 은행이나 정부 기관 등으로부터 금융 지원을 받아야 합니다.마지막으로, 은행이 파산하면 예금보험공사가 보호한 예금자들의 예금을 보호하기 위해 예금자 보호제도가 시행됩니다. 이제는 대부분의 나라에서 예금자 보호제도가 시행되어 있기 때문에 일반 예금자들은 큰 손실을 입지 않게 됩니다. 그러나 이러한 보호제도는 은행이 파산하지 않도록 미리 예방하는 것이 더 중요합니다.

김한 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 김한 경제·금융 전문가입니다.높은금리로 인해서 투자손실과 기업들의 예금인출이 늘어서 그렇습니다양적완화일때 국채를 많이 사들인 은행들이 이제 긴축으로 금리가 올라 수익성이 악화되었는데문제는 기업들이 돈이 없으니 인출을 하기 시작합니다.그런데 은행은 예금으로 투자를 해서 수익을 내야하는데 이미 손실인데 여기서 팔고 그것을 인출하면 손해는 배가되는 것이죠.그게 svb사태이고 무리하게 국채를 사들인 대가입니다.

차재우 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 축복 경제·금융 전문가입니다. 금리를 올려서라고 해야 할 것 같습니다. 금리가 올라가면 은행이 돈을 많이 벌 것 같지만은행도 10%정도만 현금을 가지고 있고 나머지는 다 빌려주게 됩니다. 빌려준 사람들이 파산이 안나고 대출이자도 잘 갚고 원금도잘 갚아야 하지만 기업이나 개인이 파산하는 경우가 많이 발생하면 은행도 위험해 지고 은행이 위험해 지면 사람들이 뱅크런이라고해서 자신들의 예금을 너도나도 인출하게 됩니다. 그래서 은행의 위기가 오고 금융위기가 올수 있는 것입니다.