같은보험이더라도 가입처에 따라 보험료가 다를 수 있나요?
자동차보험의 경우 같은 보험사, 보장인데도 불구하고 보험료가 다르던데
생명/손해보험도 설계사에 따라서 보험료가 달라질 수 있나요?
그렇다고 한다면 소비자 입장에서 이러한 상황에 대해서 현명하게 대처할 수 있는
방법좀 알려주세요~~
안녕하세요. 으아함졸령님
우선 이렇게 궁금하신 사항 남겨주셔서 인연이 닿게 되어 반갑습니다. 닉네임을 작성하다 보니 저도 졸려졌네요~~
저는 네이버카페/블로그/유튜브에서 국내 최초 보험 애니메이션 개인방송을 하고 있는 보험의심리학 김상우라고 합니다.
우선 제가 최근에 유튜브상에 업로드한 "보험어디까지아세요?"라는 편을 참고하시면 큰 도움이 되실 것 같습니다.
우선, 일반 고객님들께서 어려워 하시고 헷갈려 하시는 내용 중 하나는
1. 같은 보험, 같은 특약명이라고 하면 같은 보장이라고 생각하신다는 것입니다.
저도 2014년에 보험업을 시작하고 지금까지 근무중에 있지만, 사실 잘 몰랐을 때는 보험이 진짜 간단하다고 생각했는데, 공부를 하면 할 수록 보험만큼 어려운 상품은 없다고 생각이 듭니다.
왜냐하면, 보험사마다, 상품마다, 특약마다, 가입시기마다 똑같은 보험상품이 단 한개도 없기 때문입니다.
1) 자동차보험의 경우 같은 보험사 같은 보장인데도 불구하고 보험료가 다른 경우에서 소비자분들은 자동차보험 똑같은 차/똑같은 보장내용이라고 생각하시지만 깊게 들어가게 되면 자동차보험의 보험료를 결정하는 산식은
=> 납입할보험료=기본보험료x특약보험료x가입자특성요율x특별요율x우량할인/불량할증요율x사고건수별특성요율로 이루어져 있기에~!!
같은 차량/같은 나이/같은 운전경력이라고 하더라도 보험료에 차이가 발생하는 것입니다.
그럼 문의주신 생명/손해보험은 보험료의 차이가 왜 발생하는 것일까요?
(사실, 질문해주신 요지를 보면 생명/손해보험이 아닌 3보험(흔히들 말하는 건강보험)으로 이야기하는것은 맞으나 생략하고 생명/손해보험이라고 설명드리겠습니다.)
1. 우선 보험회사의 차이입니다. 위의 자동차보험과 마찮가지로 생명/손해보험의 보험료도 고객님들은 매달 내는 보험료(고객이 내는 돈)로 알고 있지만 간단히만 설명드리면 영업보험료=순보험료+부가보험료로 이뤄집니다. 순보험료란 장래에 발생할 보험금(고객이 받는 돈)의 재원이라면 부가보험료는 보험사업을 영위함에 있어 필요한 비용입니다.
즉, A,B라는 고깃집이 있고 똑같은 가게에서 똑같은 가격으로 고기를 납품받아도 A의 월세는 50/B의 월세는 100이라면 아무래도 A고깃집보다는 B고깃집의 식비가 비싸게 반영될 것입니다.
보험회사도 각 보험사마다 보험사업에 필요한 비용이 다르기 때문에 같은 보장이라 하더라도 보험료의 차이가 발생하는 것입니다.
2. 준비하는 보험금(받는 돈)에 따라서 차이가 발생합니다. 즉, 설계의 차이입니다.
자동차보험과는 달리 나이,직업,가입회사,보장이 같다면 보험료(내는 돈)도 같은 것입니다. 다만, 건강상태가 다르다면 보험료의 차이가 생길 순 있습니다.
생명/손해보험도 설계사에 따라 보험료가 달라지는 것은 아니라 어떤 보장을 어떻게 설계해주었냐에 따라서 차이가 생기는 것입니다. 암1천/뇌졸중1천/심장질환1천과 암500/뇌졸중2천/심장질환2천 2개를 설계한다하면 전자가 더 저렴할 것 같으시죠? 하지만 후자가 저렴하거나 비슷합니다.
2. 소비자 입장에서 상황에 현명하게 대처하는 방법은 무엇이냐면 스스로 필요한 내용과 기간을 정하시는 방법밖에 없습니다. 그리고, 담당자 신중히 선택하셨으면 담당자를 믿으셔야 합니다. 보험엔 정답이 없고, 가입한다고 당장에 눈앞에 효용이 보이지 않기 때문이죠.
지금까지 그래왔고, 앞으로도 그럴 것 같고 보험을 가입하는 대부분 99%가 뭘 필요로 하는지 고객님 스스로의 준비가 없었습니다. 사망보험금이 필요한지? 암이 필요한지? 수술비가 필요한지? 치매가 필요한지? 이런거에 대한 Outline을 잡고 그 Outline을 채워줄 수 있는 담당자 만나시는게 가장 현명한 방법이라고 생각합니다.
글을 쓰다보니 내용이 길어졌는데, 추가적으로 궁금하신 내용있으시면 프로필 눌러서 직접 문의주셔도 되시고, <보험의심리학> 네이버카페/유튜브/블로그를 통해서 문의주시면 궁금하신 내용 성실히 안내드리도록 하겠습니다.
오늘 하루도 수고많으셨습니다.
좋은 밤 되세요. 감사합니다.
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네 같은 종류의 보험, 같은 보장이라도 보험사마다 납입보험료가 다릅니다
항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.
저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!
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