[부동산 설계] 월 수입 330만원 / 근로소득자(4대보험) / 34세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 송영묵 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

지금은 은행저축과 예금만으로 수익을 늘릴수 없는 시대입니다.

아시다시피 물가는 오르고 화폐가치는 하락함으로써 이제는 가진돈을 이용하여 재테크를 하셔야 자금이나 자산을

늘릴수 있는 시대입니다. 전세계가 화폐를 계속 찍어냄으로써 향후에도 물가는 계속 오르고 화폐가치는 더욱 하락

할것으로 대부분의 전문가들이 예측하고 있습니다.

따라서 보유하신 현금으로 일정부분 재테크를 이용하시기 바랍니다.

보편적으로, 사람들이 가장 맣이 선호하는 재테크는 주식, 부동산, 채권, 암화화폐트자 등입니다.

부동산과 채권등은 초기 종자돈이 많이 들어가나, 주식이나 가상화폐등은 소액투자로 할 수 있습니다.

주식 및 가상자산투자는 투자리스크가 있기는 하나 기대이상의 수익을 올릴수 있는 투자상품입니다.

너무 대박의 꿈을 좇지 말고 우량주위주의 포트폴리오를 구성하셔서 매달 꾸준히 투자하신다면 일정기간후 기대이상의

성과를 올릴수 있는것으로 판단됩니다.

참고하시기 바라며 글로서는 보다 설명하기가 너무 부족하여 저와의 채팅상담을 이용하여 자세한 사항한 궁금한것을 물어보세요.

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혹시 시간이 되신다면 한번 이용해 보세요. 상담은 편하신 시간에 예약가능합니다.

참고하세요.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

매월 꾸준히 돈을 모아서 4천만원이나 되는 종자돈을 마련하신 부분은 매우 훌륭하십니다. 괜찮은 자산증식의 기회가 올 때까지 섣불리 투자에 나서지 않고 차근차근 돈을 모으신 것은 저 역시 배울만한 점이네요.

질문자님께서 말씀하신 부분들에 대해 몇가지 조언을 드리고자 하니 참고하시기 바랍니다.

1. 자유예금 4천만원

서두에 말씀드린 것과 같이 기회가 올 때까지 안전하게 돈을 모으신 부분은 매우 훌륭하십니다. 한 가지 아쉬운 점은 자유예금, 즉 입출식 통장은 이자가 거의 없어요. 연 이자율 0.1% 이내로 이자를 거의 없다고 봐도 무방합니다. 자유예금 대신에 예비자금을 모아두기 위한 용도로 MMF통장이나 CMA, 파킹통장 등을 활용하시면 좋습니다. 이들 금융상품은 언제든지 출금이 가능하고, 하루만 맡겨도 일정 수준의 이자가 붙으며, 원금손실 우려가 거의 없기 때문에 예비자금을 잠시 묶어두는 용도로 사용하시기 좋습니다.

2. 금리형 상품 vs 투자형 상품

자산배분을 하는데 있어서 걱정이 많으실 것으로 압니다. 적금이나 예금(금리형 상품)에 돈을 묶어두자니 원금손실의 우려가 없어 안정적이긴 하지만 질문자님께서도 아시다시피 금리가 너무 낮아서 수익성이 너무 안좋아요. 그렇다고 주식이나 펀드(투자형 상품)에 돈을 넣자니 아직 경험이 없는데다가 원금손실의 우려도 있어서 섣불리 투자를 하기 걱정이 됩니다.

이럴 경우, 궁극적으로 5:5의 비율에 맞춰 자산배분을 한다고 생각하고 가볍게 자산을 운용해보시기 바랍니다. 단, 투자형 상품에는 너무 한꺼번에 돈을 넣으시지 마시고 주식이나 펀드에 대한 공부를 하시면서 조금씩 비중을 늘려나가시는 것이 좋습니다. 투자에 대한 자신감이 붙으시면 투자의 비중을 더 늘리시는 것도 좋습니다.

3. 추천할 만한 금융상품

1) 연금저축펀드 - 연말정산을 할 때 도움이 되는 상품으로 연금저축상품을 가입하시면 유리해요. 연간한도 400만원까지 세액공제를 받을 수 있는데, 16.5%인 66만원까지 돌려받을 수 있습니다. (매년 입금한 금액의 16.5%를 수익으로 남긴다고 생각하시면 편합니다.) 연간한도 400만원이면 한달 납입금액은 33만원 정도 납입하실 수 있어요. 연금은 일찍 준비할수록 유리하기 때문에 가입을 고려해보시기 바랍니다.

연금저축에는 보험사의 연금저축보험과 증권사의 연금저축펀드가 있는데, 각 상품을 알아보시고 더 좋다고 생각되는 상품을 선택하시면 됩니다. 개인적으로는 사업비를 많이 떼는 연금저축보험보다 투자에 따라 수익성이 높은 연금저축펀드를 추천드리는데, 연금저축펀드를 가입하면 어디 펀드에 투자를 할지 직접 정하셔야 하기 때문에 투자가 처음이시라면 어려울 수도 있어요. 충분히 상담받아보시고 결정하시기 바랍니다.

2) 주식이나 펀드 - 요즘 주식시장에 대한 관심이 높아지면서 주식투자를 시작하시는 젊은 층이 많아졌잖아요. 이제 투자는 선택이 아니라 필수인 시대가 도래한 듯 합니다. 그래서 지금부터 투자에 관심을 가지고 주식투자를 시작하시는 것을 권해드립니다. 주식을 처음 시작할때는 처음부터 큰 수익을 내려고 욕심을 부리는 것보다 좋은 기업을 선택한 후에 매월 일정 금액씩 (적금처럼) 코스트에버리징(정액분할투자법)으로 투자하시기를 추천드려요.

다만, 주식투자를 하기 위해서는 섣불리 투자를 시작하기보다 충분히 공부를 하신 후에 도전을 하시는게 좋아요. 만약 공부가 너무 어렵다면 전문가들이 대신 투자를 해주는 펀드로 시작하시는 것도 나쁘지 않습니다. 질문자님의 성향에 맞는 펀드에 가입하여 투자를 시작하시고, 주식에 대한 공부도 병행하시다가 어느 정도 자신감이 붙으실 때 직접투자를 시작하시면 나쁘지 않을 듯 합니다.

3) 미국 배당주 투자 - 주식투자라고 하면 시세차익을 노린 매매만을 생각하기 쉬운데, 시세차익보다는 매달 배당금을 받기 위한 목적으로 안정적으로 투자를 하는 방법도 있습니다. 바로 미국 배당주에 투자를 하는 것인데요. (국내 주식으로는 배당주 투자에 한계가 있기 때문에 '미국' 배당주 투자에 한정지어 말씀을 드립니다.) 미국 배당주에 투자를 하면 급여소득 이외에 추가로 배당소득을 올릴 수 있기 때문에 '경제적 자유'를 추구하는 투자자들이 선호하는 투자방법입니다.

(참고도서 : 미국배당주 투자지도(서승용 지음), 잠든사이 월급 버는 미국배당주 투자(소수몽키 지음))

제 답변이 질문자님께서 자산을 운용하시는데 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠네요. 감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

급여의 55% 정도 저축을 하고 계신것으로 보아서 

지출과 저축을 잘 통제하고 계신것 같습니다.

재테크 경험이 부족하다고 말씀 하시지만

이미 재테크의 기본을 잘 하고 계십니다.

1. 투자를 위해 종잣돈을 모으기

2. 지출을 통제해서 저축을 늘리기

위 두개를 이미 하고 계신 겁니다.

다음 단계로 가시기 위해서는

새로운 목표를 설정할 필요가 있습니다.

1. 결혼자금 마련하기

2. 내집마련 하기

3. 은퇴설계 하기

크게 세가지 입니다.

1번의 경우는 2 목표와 연장하여 다루셔도 될 것 같습니다.

청약통장을 가지고 계시기 때문에 

1. 무주택자, 청약통장으로 활용할 수 있는 주택마련 플랜을 짜보세요 

      - 나의 청약가점이 얼마인지 추후에 얼마가 될수 있는지

1. 추가 자금을 모았을 시 가용자금으로 구입할 수있는 주택 리스트를 작성해 보세요

      - 직주근접의 주택들을 스크랩 해보세요.

      - 주택담보대출 약 40~60%를 추가하여서 구입가능한 리스트도 작성해 보세요.

추가로 필요한 자금이 얼마인지 얼마의 자금을 얼마동안 모을 수 있는지 역산해보시기 바랍니다.

기간을 단축하기 위해서 부족금 만큼의 투자 수익을 올려야 합니다.

설정한 수익률 만큼에 따라서 투자해야하는 상품이 달라질 수 있습니다.

연 3% 수익률 : 지수형 ELS / DLS

연 5~6% 수익률 : 지수추종 ETF 를 분산 투자하시기를 권해 드립니다.

연 7~8% 수익률 : 미국 배당주식 + 성장주 에 분산투자를 권해드립니다.

주식 또는 ETF 와 같이 변동성 있는 투자를 하시게 되면

가장 먼저 두려워 하시는 부분이 손실에 대한 리스크 입니다.

투자자라면 누구나 손실을 두려워 합니다. 지키는 것도 투자이기 때문에

반드시 공부가 선행 되어야 합니다. 

두번째로 우리는 시장을 이길 수 없기 때문에 지금 고점일지 저점일지 예단 할 수 없습니다.

때문에 분할매수를 통해 리스크를 분산 시키시고 장기투자 하시기를 바랍니다.

30대 중반이시기때문에 적절한 대출을 활용할 필요가 있습니다.

주택담보대출, 직장인 대출 등

여기서 가장 중요한 팁은 대출을 일으키실때 첫 내집마련 주택구입이 아니라면

내 자산을 갉아먹는 대출은 절대 지양하시기 바랍니다. (영끌 절대 지양)

마지막으로 은퇴설계 입니다.

은퇴시기가 멀었다고 생각하실 수 있지만 사회초년생 시작때부터 준비해야 합니다.

50세 이후에 일정 인컴, 즉 연금을 활용하기 위해서는 지금 부터 준비가 필요합니다.

직장인으로써 퇴직연금, 개인연금 두가지를 준비할 수 있습니다.

다니시고 있는 직장의 퇴직연금에 대해서 먼저 공부해보시기를 권장드립니다.

더불어 개인연금은 직장인 근로소득 세액공제를 위해서 연봉이 늘어나시는 만큼

월10만원에서 조금씩 불입액을 늘려나가시기를 권장 드립니다.

4. 시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.

# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

투자에 대해서 공부를 하신다면

3개의 책을 추천 드립니다.

1. 부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키

2. 돈의속성 - 김승호

3. 투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니

   소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.