안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 대출을 두곳에서 동시에 할수 있나요??
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 신용협동조합(신협)에서 대출을 받으려고 할 때 1금융권인 은행에도 동시에 대출신청을 할 수 있습니다.대출 신청은 금융기관마다 별도로 진행되기 때문에 신협뿐만 아니라 국민은행, 농협, 기업은행 등 여러 곳에 동시에 대출신청서를 제출하는 것이 가능합니다.다만, 이때 유의해야 할 점은 다음과 같습니다.1. 신용평가 기록 누적각 금융기관에서 신용조회를 하면 개인신용평가 기록에 남게 되므로, 너무 많은 곳에서 동시에 신청하면 오히려 신용등급에 부정적일 수 있습니다.2. 중복대출 주의만약 여러 곳에서 동시에 대출이 승인되면, 실수로 중복대출을 받는 일이 없도록 주의해야 합니다.3. 대출조건 비교 검토각 금융기관마다 대출금리, 한도, 상환조건 등이 다르므로 conditionally approved 통보를 받았을 때 꼼꼼히 비교해보시기 바랍니다.따라서 안전을 위해 2-3곳 정도의 금융기관에 동시에 신청하는 것이 적절할 것 같습니다. 그리고 가장 조건이 좋은 곳을 선택하여 최종 대출을 받으시면 됩니다.
주식·가상화폐
Q. 주식배당금을 주는 종목들에 대해서 궁금합니다.
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.주식 투자자들이 주로 관심을 갖는 배당주는 일반적으로 다음과 같은 대표적인 국내 기업들입니다.- 삼성전자, SK하이닉스 등 IT 대기업- 현대차, 기아차 등 자동차 기업- KT&G, 하이트진로 등 주류/담배 기업 - 대한항공, 아시아나항공 등 항공기업- 한온시스템, 영원무역 등 건설/건자재 기업이들 기업은 꾸준한 실적과 높은 현금성 자산을 바탕으로 매년 일정 수준의 배당금을 주주들에게 지급하고 있습니다.해외 기업 중에서는 애플, 마이크로소프트, 존슨&존슨, 펩시코, 도이체텔레콤 등 다국적 대기업들이 높은 배당성향으로 유명합니다.단, 주식에서 배당금만 받는 별도의 상품은 없습니다. 해당 기업의 주식을 보유하고 있다면 그 기업의 배당 정책에 따라 배당금을 받게 됩니다.배당주를 고르실 때는 기업의 성장성, 안정성, 배당 지속가능성, 적정 배당 수익률 등을 종합적으로 검토하셔야 합니다. 높은 배당금만을 고려하기 보다는 기업 본연의 체력과 전망 등을 중요하게 살펴보시는 것이 좋습니다.
주식·가상화폐
Q. 주식에서 시가총액과 매출액에 대한 질문
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 매출액 대비 시가총액이 현저히 낮은 경우 그 기업이 저평가되어 있을 가능성이 높습니다.일반적으로 매출액은 기업의 영업활동 규모를 나타내고, 시가총액은 미래 수익가치에 대한 시장의 평가를 반영합니다. 매출액 1,000억원 대비 시가총액이 700억원대라면, 투자자들이 그 기업의 미래 수익가치를 현재 영업활동 규모에 비해 상대적으로 낮게 평가하고 있다는 의미입니다.특히 최근 흑자 전환 등 기업 실적이 개선되고 있다면, 시장에서 기업가치에 대한 재평가가 충분히 이루어지지 않은 것으로 볼 수 있습니다.다만 매출액과 시가총액의 단순 비교만으로는 저평가 여부를 정확히 판단하기 어려울 수 있습니다. 업종별 평균 매출액 대비 시가총액 배수, 기업의 수익성, 성장성, 안정성 등 다양한 지표를 종합적으로 고려해야 합니다.또한 시가총액 자체가 낮은 이유가 단순히 저평가 때문만은 아닐 수 있습니다. 주식 수급 불균형, 자사주 과다보유, 대주주 지분율 높음 등의 요인도 영향을 미칠 수 있습니다.따라서 해당 기업에 대한 심층 분석과 업종별 비교를 통해 저평가 여부를 가늠해볼 필요가 있습니다.
대출
Q. 장기유이자 할부를 리볼빙제도를 이용하면 신용도 급락일까요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.리볼빙서비스와 현금서비스는 모두 신용카드 회사에서 제공하는 대출 서비스입니다. 따라서 두 서비스 모두 제때 상환하지 않으면 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.다만 몇 가지 차이점이 있습니다.1. 목적- 현금서비스는 실제 현금을 인출하는 서비스- 리볼빙서비스는 카드 대금을 분할 상환하는 서비스2. 이자율 - 일반적으로 현금서비스 이자율이 리볼빙서비스보다 높습니다.3. 신용등급 영향- 현금서비스를 많이 이용하면 "현금 유동성" 지표에 영향을 미쳐 신용등급이 하락할 수 있습니다. - 반면 리볼빙서비스는 "차입형태" 지표에 포함되어 있습니다.따라서 현금서비스보다는 리볼빙서비스가 상대적으로 신용등급 하락 위험이 낮다고 볼 수 있습니다. 하지만 리볼빙 역시 장기간 미상환하면 부정적 영향을 미칠 수 있습니다.두 서비스 모두 과도한 이용은 피하는 것이 좋고, 제때 상환하여 신용관리에 주의를 기울여야 합니다. 특히 현금서비스는 급한 경우가 아니면 가급적 자제하는 것이 바람직합니다.
대출
Q. 도시가스 요금이 도시아파트와 시골주택이 다른가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.시골 주택의 가스요금이 도시 아파트보다 더 높은 몇 가지 원인이 있을 수 있습니다.단열 성능 차이 아파트는 최신 단열재를 사용하여 단열 성능이 좋지만, 시골 주택은 건축 년도가 오래되어 단열 성능이 상대적으로 낮을 수 있습니다. 이로 인해 실내 열 손실이 많아 더 많은 난방이 필요합니다.건물 구조의 차이아파트는 집단 주거 형태여서 외부 노출 면적이 작지만, 단독 주택은 네 면이 모두 외부에 노출되어 열 손실이 더 많습니다.가스보일러 효율 차이 최신 아파트에 설치된 보일러는 고효율 제품이지만, 오래된 시골 주택의 보일러는 낮은 효율로 인해 더 많은 가스를 소모할 수 있습니다.가족 수 차이 아파트의 4인 가족에 비해 시골집은 1인 가구이므로 상대적으로 생활 패턴 상 지속적인 난방이 필요할 수 있습니다.계절적 요인 시골은 도시에 비해 겨울 추위가 더 심할 수 있어 장기간 난방이 필요할 수 있습니다.따라서 오래된 건물 구조, 낮은 단열 성능, 비효율적 보일러 등의 요인으로 인해 시골 주택의 가스 사용량과 비용이 높아질 수 있습니다.
예금·적금
Q. 사람들이 은행에 예금하지 않고 안전자산인 금으로 가지고 있으면 경제에 어떤 영향이 있나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.대규모로 금을 선호하게 되면 은행과 금융시스템, 나아가 전체 경제에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.은행 예금 감소로 대출 여력 감소 예금 감소는 은행의 자금 운용 능력을 떨어뜨려 기업과 개인에 대한 대출이 위축될 수 있습니다. 이는 소비와 투자를 감소시켜 경기 둔화를 가져올 수 있습니다.화폐 공급 감소로 디플레이션 위험 증가금은 유동성이 낮아 화폐 순환이 줄어들 수 있습니다. 이는 전반적인 물가 하락 즉, 디플레이션 압력으로 작용할 수 있습니다.금융시장 불안정성 증가 은행 자금 부족은 금리 변동성을 높여 금융시장 불안을 초래할 수 있습니다.투자와 성장 기회 상실 자금이 생산적 투자가 아닌 금 보유에 몰리면 경제의 성장 동력을 잃을 수 있습니다.하지만 개인이 일부 자금을 금 등 안전자산에 보유하는 것 자체는 문제가 없습니다. 문제는 지나친 금 선호로 화폐와 신용이 경색되는 상황입니다. 금융기관과 정부는 이를 방지하기 위해 통화정책과 규제를 활용합니다.따라서 개인 차원의 소량 금 보유는 괜찮지만, 사회 전체적으로 금에 대한 과도한 선호가 발생하지 않도록 주의해야 합니다.
경제동향
Q. 뉴스를 보면 상폐라는 말이 나오는데 무슨 뜻일까요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네 맞습니다. '상폐(상장폐지)'란 회사가 더 이상 사업을 계속할 수 없게 되어 문을 닫는 것을 의미합니다. 다른 말로 '폐업'이라고도 합니다. 회사가 상폐하게 되면 다음과 같은 일들이 진행됩니다.채권자 변제 회사의 자산을 매각하여 얻은 돈으로 채권자들에게 빚을 갚습니다. 채권자 변제 후에도 부채가 남는 경우 파산절차로 이어집니다.해고 상폐가 결정되면 임직원들은 대부분 해고됩니다. 근로기준법에 따라 체불임금과 퇴직금을 지급해야 합니다.청산 남은 자산을 현금화하고, 세금 등 행정절차를 거쳐 청산 종결합니다. 남는 돈이 있다면 주주들에게 배분됩니다.법인 청산등기 및 폐업신고 상폐 절차를 거쳐 남은 자산이 없으면 법인을 청산하고 폐업신고를 마지막으로 완전히 문을 닫게 됩니다.상폐는 기업경영에서 가장 극단적인 상황입니다. 사전에 기업회생 절차 등을 통해 정상화를 모색하지만, 부실이 심각할 경우 상폐 외에는 다른 선택지가 없습니다. 상폐로 인해 채권자, 주주, 직원 등 이해관계자들의 손실이 불가피합니다.
주식·가상화폐
Q. 주식을 만든 사람은 누구인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.주식의 기원은 상당히 오래전으로 거슬러 올라갑니다. 현대적 의미의 주식회사 개념은 16-17세기 경 네덜란드와 영국에서 시작되었다고 알려져 있습니다.네덜란드의 동인도회사(VOC)가 1602년에 설립되면서 최초의 주식회사로 꼽힙니다. VOC는 대규모 자본을 모으기 위해 주식을 발행하고 주주들에게 배당을 지급하는 구조를 만들었죠.영국에서는 1600년대 후반 영국 동인도회사가 주식회사 형태로 운영되면서 주식제도를 도입했습니다.이후 1690년대 영국에서 근대적 은행과 보험회사들이 설립되면서 주식시장이 발달하기 시작했습니다. 1773년에는 브로커들의 모임인 '뉴욕 증권거래소'의 전신이 생겼죠.이렇듯 주식은 근대 자본주의 발달과 함께 대규모 자본 조달 수단으로 자리잡게 되었습니다. 주식회사 제도를 만든 최초의 개인을 특정하기는 어려우나, 16-17세기의 네덜란드와 영국 동인도회사들이 주식의 모태가 되었다고 볼 수 있습니다.
예금·적금
Q. 본원통화와 지급준비금과 관련해서 질문드립니다.
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네 질문 주셔서 감사합니다. 이 경우 본원통화는 불변합니다.시중은행의 초과지급준비금이 중앙은행으로 추가 불입되면, 다음과 같은 과정이 일어납니다.화폐발행잔액 감소시중은행이 보유한 초과지급준비금을 중앙은행에 예치하면서 실제 유통되는 화폐가 줄어듭니다.지급준비금 증가중앙은행에 예치된 초과지급준비금이 지급준비금으로 계상됩니다.결과적으로 화폐발행잔액 감소분과 지급준비금 증가분이 동일해지므로, 본원통화(화폐발행잔액 + 지급준비금)의 총량은 변하지 않게 됩니다.본원통화는 중앙은행의 통화정책 수단이며, 단순히 은행의 자금이동으로는 총량이 변하지 않습니다. 중앙은행이 별도의 공개시장운영을 하지 않는 한 본원통화는 불변입니다.따라서 귀하의 견해가 맞습니다. 시중은행의 초과지급준비금 추가예치로는 본원통화 총량에 변화가 없습니다. 다만 본원통화 구성항목인 화폐발행잔액과 지급준비금 비중이 달라질 뿐입니다.
주식·가상화폐
Q. 세계금융시장에서 위안화결제량이 크게 떨어지게된 배경이 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.위안화 결제량이 크게 줄어든 주된 배경은 다음과 같습니다.중국 경제성장 둔화 2010년대 초반 중국 경제가 고속 성장하며 위안화 국제화에 대한 기대가 컸습니다. 하지만 최근 중국 경제성장세가 큰 폭으로 둔화되면서 위안화 결제 수요도 감소했습니다.위안화 환율 불안정성 중국 정부의 일방적인 위안화 평가절하, 환율 변동성 확대 등으로 기업과 투자자들의 위안화 신뢰도가 하락했습니다. 결제 통화로서의 매력이 줄었습니다.자본통제 강화 중국 정부가 불법 자본거래, 외환투기 방지 등의 이유로 자본통제를 강화하면서 역외 위안화 결제가 제한되었습니다.미중 갈등 고조 최근 미중 무역분쟁, 기술패권 경쟁 등 양국 간 갈등이 고조되면서 위안화 국제화 지연되는 요인이 되었습니다.달러 대비 낮은 유동성 위안화는 여전히 달러에 비해 거래 유동성과 인프라가 부족해 결제통화로 활용되기 어렵습니다.이처럼 중국의 경제둔화, 금융시장 개방 지연, 대외 신인도 하락 등이 위안화 국제화 발목을 잡고 있는 실정입니다.