안녕하세요 이희균 전문가입니다.
Q. 보험 없는데 지금 보험가입하려면 어떡해 해야하나요
안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.보험도 금융 상품이다 보니 형제자매 관계 정도의 지인 분들 아니면 전문가 만나 상당하시는 것을 추천드립니다. 요새 인터넷이나 TV광고 등에도 많이 나오니 상담 채널 찾기는 어렵지ㅜ않으실 겁니다.
Q. 유병자실비는 공제가 30프로라는데 그게 어떤 의미인가요?
안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.실손에 자기부담금이라는 제도가 있는데 이는 과도한 의료비 쇼핑과 실손에 적자 중인 보험사 때문에 생긴 것인데, 현재 판매 중인 일반 실손의 경우 입원시에 20%(급여), 30%(비급여) 자기부담금으로 공제 후 나머지 금액 5,000만원 한도로 보상 되시고, 통원시는 병원 급수별로 1~3만원 공제 후 나머지 금액 회당 20만원 한도(연 100회 한도) 내에서 보상합니다. 유병자 실손도 같은 구조인데, 아무래도 병력을 감안하고 가입 승인이 나는 상품이다 보니 기본적으로 할증 되어 있는 보험료에 자기부담금도 일반 실손에 비해 조금 높습니다. 입원시 30%와 10만원 중 큰 금액, 통원은 2만원 이상 금액 보장 등 최소부담금도 존재합니다.하지만 일반 실손이 자기부담금 급여10%, 비급여20% 였을 때 출시 된 상품이라 다음 개정시는 지금 보다 자기부담금이 높아질 거라 예상하고 있습니다.
Q. 실비보험 중복 가입시비례보상에 대해서 궁금해요?
안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.네 중복비례보상 관련하여 각 보험사들은 실손의료비 보험금 청구서류 접수대행서비스를 제공 중입니다. 보험금 청구시 보험금 청구서류 접수대행서비스 동의 해주시면 청구한 한 보험사에서 다른 보험사까지 청구 같이 된다고 보시면 됩니다. 내부 절차는 청구한 보험사에서 지급하고 나머지 비례보상 차액을 중복 가입되어 있는 보험사에서 받는 방식입니다. 어쨓든 고객입장에서는 한군데 청구로 끝나니 걱정 안하셔도 됩니다.
Q. 연금보험, 연금저축보험, 변액보험 무엇이 유리한지요?
안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.연금 보험은 세재혜택을 받는 상품과 세재혜택 없이 일정 기준 충족시 이자소득세를 면제 해주는 상품이 있습니다.고객님 상황에서는 일단 세재혜택을 받는 연금저축을 먼저 가입 하시는게 맞습니다.연금저축은 증권사/보험사/은행에서 판매 되는데 증권사는 연금저축펀드로 보험사는 연금저축보험, 은행은 연금저축신탁으로 판매 되는데 현재 연금저축신탁은 거의 판매되지 않고 있습니다. 수익률 측면이나 운영면에서 증권사 상품이 더 낫다고 볼 수있고 '연금저축'이라는 상품은 현재 기준 400만원이나 내년 개정으로 연납입액 600만원(월납 25만)까지 본인 년수입에 따라 13.2% 또는 16.5% 세액 공제 가능합니다. 여기에 개인IRP가입시 연납입300만원까지 추가 공제 받을 수 있어 최대 900만원에 13.2% 또는 16.5% 공제 가능합니다. 이런 세재혜택 때문에 연금 이외의 목적으로 수령시 기타소득세 납입등 불이익이 있으니, 장기적인 목돈 마련이나 연금을 준비하면서 비상금의 활용도를 높이고 싶으시면 일정 비율은 일반 연금상품이나 변액연금 고려하 실 수 있습니다. 5년이상 납입 10년 이상 유지시 과세면제 혜택 받으실 수 있습니다.
Q. 변액연금보험에 가입 후 주가 하락시 보험금을 제대로 받을 수 있나요?
안녕하세요. 이희균 보험전문가입니다.변액연금보험은 펀드에 투자하는 상품으로 원금손실의 리스크가 있는 상품입니다.주가 하락시 당연히 원금 손실의 위험성이 존재하나, 연금 보존을 위해 일부 상품은 연금액등을 최저보증하는 기능이 있습니다. 하지만 납입 완료시 또는 연금개시시라는 단서가 붙는 경우가 대분이기에 이는 약관 확인해 보셔야 할것 같습니다.하지만 주가가 내려가는 중에 납입하는 월납입금액으로 더 많은 펀드를 구매하시는 효과가 있어 주식시장이 회복세에 돌아서면 더 큰 수익률이 나올 수도 있습니다.연금 상품 특성상 장기로 운영 하는 상품이니 지금 상황에 개의치 말고 장기 유지 하시면 일반 공시 상품 보다 더 나은 수익률 가져 가실 가능상이 더 높습니다.