안녕하세요 최범석 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 1세대 실손보험료가 너무많이 올라서 4세대보험으로 갈아타야할까요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.실손보험료 인상때문에 질문 남겨주셨네요!맞습니다. 최근 질문자님 같은 사례가 정말 많습니다. 문의도 많이 오구요.그대로 유지하자니 보험료가 너무 부담스럽고 전환하자니 1세대 실손보다 보장이 적고... 참 딜레마죠.이 모든건 실손 보험의 손해율과 직결 됩니다. 보험사 입장에서는 이 1세대 실손보험에서의 손해를 막기 위해 보험료를 많이 올리고 있죠, 고로 유지를 못하게 만들려는겁니다. 보험에 몸 담고 있는 저는 이렇게 생각합니다. 결국 모든 실손보험은 4세대 실손보험으로 모일것이다.질문자님처럼 실손보험으로만 15만원을 내기에는 너무나도 많은 기회비용이 날아가기 때문이죠.자세한 사항은 얘기를 나눠봐야겠지만 저는 4세대 실손으로의 전환은 불가피하다고 생각됩니다.그렇기에 지금 전환하시고 그에 따른 기회비용을 다른 자원에 투자하시거나 개인 보험으로 더 준비하시는걸 추천드립니다.추가적으로 궁금하신 내용이나 문의를 더 이어나가고 싶으시면 댓글 달아주세요!
저축성 보험
Q. 사회초년생은 어떤 보험을 드나요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.뭔가 전문적인 내용이면서도 뭔가 애매한 글을 읽으신거같아요!급여의 60%를 모두 적금에 투자하면 예금이나 주식,펀드는... 하면 안되는건데 ㅠㅠ 이건 좀 이상하죠?질문자님의 투자성향이나 월 수익, 재무적 비재무적 목표에 따라 달라지겠지만한국 FPSB협회에서 권장하는 월보험료(보장성 보험, 즉 질병이나 사고에 대비하는 보험)는 수입의 8~12%입니다.만약 가장이시라면 저 수치를 권장 드리고 아직 미혼이시라면 5~10%를 권장드립니다.하지만 이 또한 개개인의 상황 ( 현재 나이, 재정 상태, 과거 병력, 가족력) 에 따라 비율이 달라질 수 있기 때문에 자세한 사항은 전문가와 상담을 통해 조정하시는게 맞다고 보여집니다. 추가적으로 궁금하신 내용이나 문의를 더 이어나가고 싶으시면 댓글 달아주세요!
의료 보험
Q. MRI도 국가 의료 보험이 적용되나요
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.무릎 MRI에 대한 문의 주셨네요!일단 건강보험심사평가원에서 발췌한 기준 사항 먼저 말씀 드리겠습니다.* 자기공명영상진단(MRI) 검사 보험적용 기준 *자기공명영상진단(MRI) 검사는 아래의건강보험(의료급여) 적용 대상 질환이면서 보험 인정 횟수에 부합되어야 건강보험(의료급여)으로 적용됩니다.이 외에는 보험적용 대상이 아니므로, 의료기관이 정한 비용을 환자가 전액 부담해야 합니다(비급여)바. 관절질환외상으로 인한 급성 혈관절증, 골수염, 화농성 관절염, 무릎관절 및 인대의 손상(반달연골의 열상 등)이 기준에 부합할 경우 건강보험으로 적용 됩니다. 아쉽게도 보험 가입이 안되어 있으시니 실비혜택은 어려울거같아 보입니다..추가적으로 궁금하신 사항 있으시면 댓글 남겨주세요!
저축성 보험
Q. 연금저축펀드와 비교했을 때, 연금저축보험의 장점이 어떤 게 있을까요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.문의주신 내용에 대해서 답변 드리면 우선 연금저축관련 용어 정리가 필요한데요크게 연금관련 금융상품으로는1. 연금저축펀드(증권사)2. 연금저축보험(손해보험사)3. 연금보험(생명보험사)가 가장 일반적입니다. 물론 개인형 IRP처럼 퇴직연금과 연계해서 추가적으로 납부할 수 있는 퇴직연금상품도 있습니다.하지만 문의주신 연금관련 상품으로는 1번과 2번은 운용회사가 보험사와 증권사로 다르다는 차이점이 결국 운용형태로 귀결이 되어서연금펀드같은 경우 실제로 내가 납입하는돈이 펀드에 투자되는 형태인것이고, 2번 연금저축보험은 손해보험사에서 취급하는 금리연동형으로 보통 약정된 이자율을 지급받는 형태로 운영됩니다. 하지만 증권사 또한도 연금펀드는 다른 펀드들과 달리 보수적으로 운영하고, 안정적인 수익률을 추구하는 펀드가 많다보니 크게 대별된다고 보기는 어렵습니다.하지만 1번과 2번 모두 세제적격 연금 즉, 납입한 금액을 연간 한도범위내에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 다만 연금수령시 10년~20년 등 확정된 기간에만 수령할 수 있고 연금수령시 연금소득세가 3.3%~5.5%가지 발생되고 일정금액을 초과하는 금융소득이 있다면 종합소득세에 편입되어 많은 세금을 노후에 낼 수 있는 단점이 있습니다. 물론 건강보험료 산정기준에도 들어가기때문에 건보료 폭탄 가능성도 있으니 주의하시길 바랍니다.반면에 3번 연금보험 같은경우는 납입단계에서는 세제혜택이 없지만 비과세요건을 충족시(5년이상 불입, 10년이상 유지) 연간 150만원 납입한도로 연금액 받는 모든액수에 대해서 나라가 세금을 메기지 않고 오롯이 질문자께서 받는 비과세 혜택이 있고, 건보료 산정에도 포함되지 않습니다. 또한 연금보험은 달러연금, 변액(펀드)연금, 이율형 연금 등 상품이 다양하기에 연금저축 vs연금보험에 있어서 소득수준과 재산수준에 맞춘 적절한 콜라보 설계가 중요합니다.통상 급여소득자의 경우 소득공제, 인적공제, 소비공제 등을 잘챙길경우 어느정도 고연봉이 되기 전가지는 비과세연금을 먼저 준비하는것이 좋고 직급이 올라가거나 연봉이 많이 높아지면 그에 따라서 차근차근 연금펀드, 연금저축보험, IRP 같은 세제적격상품들을 하나씩 쌓아나가시는 편이 좋습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다! 부자되세요^^추가적으로 궁금하신 내용이나 문의를 더 이어나가고 싶으시면 댓글 달아주세요!
의료 보험
Q. 보험을 들면 좋은 이유는 무엇일까요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.보험을 왜 들어야하는가에 대한 문의시네요!! 전 이런 질문 굉장히 좋아합니다.보험을 도대체 왜 들까요? 난 아프지도 않고 건강하고 병원도 잘 안다니는데 말이죠.저는 보험은 자물쇠라고 표현을 합니다. 선생님, 집에서 자물쇠 쓰시나요? 여기서 말하는 자물쇠란 도어락, 서랍에 달린 자물쇠등을 얘기합니다.집 문에 도어락 달고 계시죠? 왜 다셨습니까? 왜 필요할까요?단순 도둑을 막기 위함이기도 하지만 그 도어락 안에는 소중한 것들이 있죠. 그 소중한 것들을 안전하게 지키기 위해 답니다.그 소중한 것은 물건일수도 있고 사람일 수도 있죠. 전 저희 집에 항상 계시는 어머니, 아버지, 동생을 위해 도어락을 답니다.강도가 내 소중한 가족들을 해하는걸 막기 위해서죠. 보험도 마찬가지입니다.보험도 마찬가지입니다. 혹시 모를 큰 병에 걸렸을때 혹은 사고가 났을때 내가 그동안 어떠한 목적으로 구상한 저축라인을 지킬 수 있고요.그게 연금자원이던 결혼 자금이던 자녀 학자금 자원이던 주택 자금이던지요!이래서 보험을 재무설계적 관점으로는 위험 설계라고 합니다. 내가 구체적인 목적으로 구상해온 저축라인을 위험으로부터 지킬수 있으니까요 하나 더 여쭙고 싶네요. 혹시 선생님은 온전히 의료비 목적으로 저축하고 계시는게 있으십니까?? 있으시다면 충분하다고 생각됩니까?아마도 없을겁니다. 그런 분들은 정말 찾기 힘듭니다. 만약 있다면 그 분에게는 보험 권유 하지 않습니다.이게 보험을 가입하는 이유입니다. 매달 내 수입의 일부분을 불확실한 위험에 대비하는겁니다.제 답변이 도움이 되셨길 바랍니다!! 추가적으로 궁금하신 사항 있으시면 댓글로 남겨주세요! 감사합니다 :)
의료 보험
Q. 갱신형과 비갱신형의 차이점이 궁금합니다.
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.갱신형과 비갱신형에 대해 문의 주셨네요!이 둘의 차이는 월세 VS 매매로 설명드릴수 있습니다.월세로 거주할때는 월에 얼마씩 집을 대여해서 사용하는 개념이죠반대로 매매는 매달 대출원금과 이자를 내고 결국에는 내 집마련인 개념이구요!그렇기에 갱신형은 저렴합니다. 하지만 단점으로는 둘다 100세까지 가져갈때 갱신형은 100세까지 보험료를 납입 하셔야하고비갱신형은 정해진 납부기간만 내시면 100세까지 그 상품에 대해 보장 받으실 수 있습니다.또한 갱신형은 일정 주기(10년, 20년, 30년등)로 재가입 되는데 그 때마다 보험료가 인상된다는 단점이 있습니다.지금 월세와 10년뒤 월세는 같지 않겠죠?? 10년뒤 물가도 고려해야하고 보험으로 치면 10년뒤 내 나이의 위험률도 고려해야하구요.그래서 저는 비갱신형 상품을 추천하는 편입니다!!답변이 도움이 되셨길 바라면서 추가적으로 궁금하신점 언제든지 댓글로 질문 주세요!!
저축성 보험
Q. 펫보험들기전 병원관련 문의드립니다?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.펫보험에 관해 문의주셨네요!아무래도 위가 살짝 부어있다는 소견때문에 보험사 입장에서는 심사를 까다롭게 볼 수도 있을거같습니다 ㅠㅠ아이가 몇살인지는 모르겠습니다만 펫보험을 다루는 회사 별로 심사를 받아보시는걸 추천드립니다! 추가적으로 궁금하신 사항 있으시면 댓글 남겨주세요!
저축성 보험
Q. 보험을 들었는데 나에게 꼭 필요한 보험은 무엇인가요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.50대에 알맞는 보험에 관해 질문 주셨네요!제 의견이 무조건적인 정답은 아니겠지만 몇가지 적어보겠습니다. 같이 생각해보셨으면 좋겠어요!1. 종신 보험 or 정기 보험50대 고객분들을 만나다보면 사망이라는 큰 위험에 준비하시려는 분들을 많이 볼 수 있었습니다.내가 가장이 아니더라도 이제 생각할 시기라는 말을 가장 많이 들었었죠. 사망은 인생에서 가장 큰 위험입니다. 내 존재의 부재는 가족들에게나 주변인에게 엄청난 슬픔이며 만약 경제활동을 하신다면그만큼의 경제적 공백이 생깁니다. 이런 부분을 모두 막진 못하겠지만 어느정도 커버 해줄수 있는게 종신보험 or 정기보험입니다.2. 3대질병 진단금3대질병이란 암, 뇌혈관, 심혈관 질환을 얘기합니다. 대한민국 사망원인 1,2,3위를 모두 차지하고 있죠!아마 주변분들을 통해 많이 들으셨을거라고 생각합니다.50대 여성분이시면 자궁암, 유방암등 여성암에 대해서도 고민이 있으실거고 갑상선에 대해서도 걱정되는 부분이 있으실겁니다.그리고 나머지 뇌, 심장 같은경우도 흔하면서 무시할 수 없는 질병이기 때문에 진단금과 수술비정도는 준비하시는걸 추천드립니다.3. 실손의료비보험이 보험은 활용도 많이 하셨을테고 잘 아실거같아요!내가 낸 병원비의 일부를 돌려받는 보험이죠. 작은 질병이나 사고로 치료했을때도 보장받지만정말 큰 질병에 대해 사용한 의료비에 대해서도 돌려 받으실 수 있습니다. 하지만 위에 1,2번 보험보다는 없었을때의 위험이 덜 하기때문에 3번으로 적었습니다. 여기까지 제가 생각하는 준비하셔야할 3가지 보험에 대해 적어보았습니다.제 답변이 도움이 되셨길 바라면서 추가적으로 궁금하신 사항 있으시면 댓글 남겨주세요!
저축성 보험
Q. 부모님께서 드신 보험, 꼭 필요한 보험만 두고 정리하고 싶은데
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.보유하고 계신 보험에 대해서 정리하고 싶으시군요!사실 모든 고객분들이 신뢰가 가고 믿을 수 있는분과 상담을 원하시더라구요.제가 그 자리를 온전히 채워드릴수는 없겠지만 도와드리고 싶네요!제가 아니더라도 질문에 성실히 답하고 오래동안 옆에서 함께할 수 있는 전문가분 만나셨으면 좋겠습니다!! 추가적으로 궁금하신 사항 있으시면 댓글 남겨주세요!! 감사합니다 :)
저축성 보험
Q. 3대 진단비는 얼마나 가입해야 할까요?
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.3대 진단비에 관해서 문의 주셨네요!!결국 내가 받는 보험금은 많을수록 좋겠죠?? 하지만 그러자니 보험료가 걱정이구요...그래서 권장 드리는 암진단금은 내 연봉의 1~3배수 정도입니다.이유인즉, 암진단 후 치료까지 1~3년동안 경제 활동의 공백이 있을텐데 그 공백을 채워줄 생활자금이 필요합니다.그 부분을 암진단비로 채우는거죠! 어디까지나 제 견해이나 개인의 사정과 환경에 따라 변경 되니 자세한 사항은 댓글로 남겨주세요 ㅎㅎ 감사합니다!