안녕하세요 김인용 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 납입면제...보험료 환급받을 수 있을까요!.
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.보험에서는 보험 약관과 증권이 모든것을 설명하게됩니다. 납입면제특약이 들어가있는 경우 약관에서처럼 암 보장 개시일 이후 암 진단이 확정나는 경우에 보험료 면제 특약의 효력이 시작됩니다.때문에 보험에서 암 보장 개시일을 확인하실 필요가 있습니다.일반적으로 암보험의 경우 가입 후 90일 이상이 되어야만 보장개시가 되게 됩니다. 이 부분은 약관상 보험사마다 차이가 있으니 확인을 해보셔야하는 부분입니다.또한 보장 개시 이후 1년 이내에 암이 발병하면 보장 금액의 절반만 보장받는 경우가 대부분입니다. 일반적인 암보험의 특징입니다.가입 후 1년이 되지 않아 암 진단을 받으셨고, 진단금을 2년이 지난 후에 청구하셨다면 진단금의 절반만을 수령하고 납입한 보험료를 청구하실 수 있으실겁니다. 하지만 2년이 지나 정상적으로 보험금을 받으셨다면 그 전에는 암이라는 사실을 몰랐다는 전제하에 진단금을 모두 받는 것이므로 차후의 보험료만 납입면제 받으시는 것이 맞습니다.진단금을 정상적으로 모두 수령하고 차후부터 납입면제를 받으시든 혹은 진단금을 절반만 수령하고 보험료를 돌려받으시든 가입자분의 선택이라고 할 수 있습니다.암 발병 자체라 가입후 2년이 지나고 되었다면 문제가 없겠으나 그렇지 못한 상황이니만큼 현명한 선택을 하시길 바라겠습니다어려운 일에 건강부터 잘 챙기시고 빠른 시일 이내에 회복하시길 진심으로 기원드립니다.감사합니다.
의료 보험
Q. 실비보험 어느보험사로 가입하는게 가장 유리할까요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.일단, 현재 보험일을 통해 수입을 창출하고있는 입장이 아니기 때문에 특정 보험사를 추천해드리기는 힘든 점 양해 바랍니다.보험분야에서 여러 전문가님들이 답변을 하고있기때문에 어디 보험사가 좋을지 이미 판단을 내리셨을수도 있겠지만, 제가 바라보는 실비보험의 기준은 다른 분들과는 조금 다를 수 있습니다.1. 현재 실비보험은 법적으로 통일되어있다.세부적으로 보험 설계에 따라서 자기부담률의 차이가 생길 수는 있으나 일반적인 실비보험은 마치 자동차보험처럼 법으로 정해져있습니다. 따라서 보험사의 선택에 따른 혜택은 별도의 차이는 크게 없습니다. 정말 가입한지 오래되어서 100% 보장되는 실비보험이나 10년 갱신 실비 보험이라면 해지를 만류하고 유지하시길 권해드리며, 그 것이 아니라 3년 갱신, 1년 갱신 등의 최근에 가입한 실비보험이라면 조정을 생각해보는 것도 고려해볼 필요가 있습니다.2. 실비보험은 갱신형이다.두번째로 집어드리는 부분은 현재 출시되는 실비보험은 법적으로 갱신형으로 통일되었다는 점입니다. 하지안 갱신률이 모든 보험사가 동일한 것은 아닙니다.애초에 실비보험은 손해보험사에서 판매가 시작되었습니다. 손해보험은 말 그대로 손해를 본 만큼 보상을 해주는 보험들을 의미하며, 자동차보험, 화재보헝, 배상책임보험등의 보험들을 의미합니다.원칙적으로 사람의 신체와 건강에 관련된 부분은 다루지 못하도록 되어있다가 제3보험이라는 영역을 생명보험사와 함께 다룰 수 있도록 법이 바뀌면서 손해보험사에서도 정액보장을 해주는 건강보험이 출시되었습니다.생명보험은 사람의 생과 사에 관련된 부분과 제3보험의 영역, 조금전에 말씀드린 사람의 신체와 건강을 다루는 보험으로 시작되었습니다.보험 증권을 확인해보시면 손해보험사의 증권이 생명보험사의 증권보다 세세하게 보장 내용이 적혀있는 것을 알 수 있는데 이것은 보험사마다의 특징이 그렇기 때문입니다. 손해보험의 보장내용은 나열식으로 증권에 적혀있지 않은 내용은 보장해주지 않습니다. 반면 생명보험의 보험은 포괄식으로 질병 코드만 맞으면 보험금을 받아보실 수 있습니다.그래서 개인적으로 건강에 관련된 보험에 가입할 때에는 생보사의 보험을 조금 더 권장해드리는 편입니다. 포괄적인 보험 분야에서 부족한 부분이 있을 때 손해보험으로 일부 추가하는 형식이 더욱 완벽한 보장을 만들어 줄 수 있다고 할 수 있습니다.말이 너무 길게 왔는데, 실비보험은 손보사와 생보사가 모두 다루는 보험입니다. 문제는 법적으로 갱신을 하도록 정해놓은 점이라는 것인데요, 앞서서 말씀드렸다시피 손해보험이 실비를 먼저 출시했고, 100% 보장해주는 실비보험도 있었습니다. 반면에 생보사는 출시때부터 80%만 보장을 해주었기에 가입자의 수가 손보사가 압도적으로 많습니다.문제는 갱신시점입니다. 각 보험사의 갱신률은 내가 보험을 얼마나 청구했느냐를 두고 판단하지 않습니다. 가입자 전체의 위험률을 따져 보험 갱신이 이루어지기때문에 가입자가 많고 더 높은 보장을 해주었던 손해보험사의 위험률이 생보사보다 높을 수 밖에 없습니다.따라서 같은 보장이지만 갱신률이 손해보험사가 클 수 밖에 없고, 그만큼 보험료도 높게 상승할 가능성이 클수밖에 없습니다.그런점을 보았을 때 개인적으로 실비보험은 보장의 내용이 비슷하지만 향후 보험료라 오를 것을 대비하여 손해보험사의 실비보험보다는 생명보험사의 실비 보험을 더 권해드립니다.3대 생보사로 손꼽히는 삼성생명, 한화생명, 교보생명의 실비보험의 가격보다는 지금 가입하신 보험사처럼 db생명이나 신한생명 등 네임밸류가 상대적으로 낮은 생보사의 실비 설계를 받아보시는 것을 추천드립니다.3.보험료 청구 절차지금은 많이 편해졌다고는 하지만 오랜기간 실비를다뤄온 손보사의 보험료 청구 절차가 더 간편할 수는 있습니다. 요즘에는 간편하게 보험금을 청구할 수 있는 시스템이 잘 마련되어 양쪽 모두 큰 불편함은 없지만 그래도 실비보험의 보험금 청구 시스템은 손보사가 더 편리한 편이니 가격보다는 편리함을 추구하시는 분이라면 손보사의 실비가 조금은 더 편리하실겁니다.4.정리하자면향후 계속적으로 갱신이 되는 부분을 고려한다면 손보사보다 생보사의 갱신률이 낮게 유지될 가능성이 크기때문에 생보사의 실비가입을 권해드립니다.다만 보험료보다 보험금 청구의 편리함을 추구하신다면 손보사의 보험을 선택하시는 편이 조금 더 유리합니다.참고적으로 다시 말씀드리지만 손보사의 실비보험과 생보사의 실비보험의 내용은 모두 동일하며, 가격 차이가 나는것은 실비 외적으로 들어가있는 특약들 때문일 가능성이 크니 설계서와 증권을 꼼꼼하게 체크해주는 것이 필요합니다.감사합니다.