안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
질문자님 보험은 적금이 아닙니다. 기본적으로 모든 보험은 보장성보험입니다. 따라서 투자를 목적으로 보험을 가입하는 것은 현명하지 않습니다. 보험은 건강을 담보로 가입하는 것입니다. 따라서 건강보험은 손해보험쪽이 유리하고요, 사망을 담보로 하는 종신보험(생명보험)은 생명보험사가 당연히 유리합니다. 질문자님께서 어떠한 의미로 적금보다 보험이 좋다고 하시는지 모르겠지만, 건강을 보장 받는다는 의미에서 보험은 적금보다 좋습니다. 그러나 수익을 목적으로 한다면 보험은 적금보다 아주아주 못합니다.
물론 종신보험의 경우 납부기간을 다 채우면 은행이자보다 더 많은 이자를 받을 수 있기 때문에 노후에 목돈마련이나 연금을 목적으로 활용이 가능하기는 합니다. 그러나 종신보험 역시 생명을 담보로하는 보장성보험이라는 것도 기억하셔야 합니다. 아래는 종신보험과 건강보험 두개를 정리해드리니 참고하시기 바랍니다.
1. 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용 정리(손해보험을 기준으로 합니다)
질문자님 아래는 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리하여 드립니다. 아래 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 반듯이 필수적으로 가입해야 하는 특약들을 정리한것입니다. 어느 회사의 보험을 가입하시든 적어도 제가 정리해드리는 내용은 모두 포함되어있어야 합니다. 그래야 보장을 든든하게 받으실 수 있습니다. 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
2. 종신보험 정리(생명보험이 기준입니다)
질문자님 생명보험(종신보험)은 필요하기도 하고 필요하지 않기도 합니다.
가장 중요한 것은 건강보험입니다. 건강보험이 다 준비되고 경제적으로 여유가 있으시다면 생명보험을 준비하시면 가장 좋습니다. 그러나 건강보험을 준비하지 않은 상태에서 생명보험만 가입하는 것은 무모한 일입니다.
우리는 살아가면서 건강보험에서 더 많은 보장을 받게 됩니다. 몸이 아프거나 상해를 당하면 생명보험에서는 보상이 없습니다. 건강보험에서만 보상을 받을 수 있습니다.
따라서 생명보험이 필요한가 아닌가를 이야기하기보다는 건강보험을 든든히 가입했는가를 먼저 생각하셔야 합니다. 그후 생명보험을 가입하시되, 왜 생명보험이 필요한가에 대한 진지한 고민이 필요합니다.
요즘은 생명보험을 활용하는 다양한 방법들이 있습니다. 과거에는 내가 사망하면 자식들이 받는 보험으로 인식하였지만 요즘은 노후 준비를 위해 생명보험을 가입하는 추세입니다. 생명보험은 납입기간을 모두 납부하면 이자가 늘어가는 방식으로 설계됩니다. 이 이자는 현재의 은행이자보다 훨씬 좋기 때문에 경제적인 여유만 된다면 생명보험에 가입해두시면 노년의 어느시점에서 연금으로 전환하여 사용할 수도 있고, 해약하여 목돈으로 노후 생활을 준비할 수도 있습니다.
그러나
생명보험을 가입하실때 아주 중요한 것이 있습니다. 그것은 생명보험 안에 건강보험 특약을 함께 넣지 않는 것입니다. 생명보험은 종신보험이라고 하는데, 가입하실때는 딱 "주계약" 한개만 가입하셔야 합니다. 그래야 보험을 활용하는데 있어서 제약이 없습니다. 이것은 아주 중요합니다. 꼭 기억해두셔야 합니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
