태아 보험에 대해 알려주세요?

Question

제가 100세 만기 태아보험에 들었습니다

남편의 권유로 100세 만기를 가입한건데 주위나 인터넷을 보면 100세 만기 태아 보험을 굳이 들 필요가 없다고 말하네요

굳이 든 보험 계속 가지고 가야하는지 30세 만기 보험으로 바꿔야 하는지 궁금합니다

두개 모두 장단점이 있는데

대세가 어떤 보험인지 궁금합니다

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

태아보험 보다는 의료실손보험(실비)을 추천드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형 30대 기준 1~2만원 내외로 가입 가능합니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요? 12년차보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

■ 보험료는 최소 5만원은 잡아주셔야 합니다.

너무 저렴하면 그만큼 보장이 빠진거예요!

제대로 보장 받을라면 그래도 어느정도 보험료는 생각해주셔야 합니다.

만약 (실비보험을 제외하고)

- 태아보험을 3만원아래로 생각한다면

: 보장을 꽉 채워서 30세만기로 하시길 추천드립니다.

- 태아보험을 5만원이상 하실수 있다면

: 80세~100세만기로 가입하시길 추천드립니다.

개인적으로 비용만 부담이 없다면 저는 무조건 100세만기 추천드립니다!

■ 어린이보험 100세만기로 해야 하는이유가 있죠!

100세로 하면, 당장 비용부담되겠지만 장점만 있습니다!

(1) 보험료를 아낄수 있습니다.

- 처음부터 100세만기로 가입한 사람

: (총납입보험료예시) 5만원 X 20년 = 1200만원

- 20세/30세 만기로 가입했다가 나중에(15년후) 100세만기로 가입한 사람

: (총납입보험료예시) 2만원 X 15년 = 360만원

+ (15년후성인보험가입-물가상승으로 15년전5만원에 가입가능했던게 10만원됨)

10만원 X 20년납 = 2400만원

총 납입보험료는 1200만원 <---> 2760만원 어마어마하게 차이납니다.

시간이지나고 오래 될수록

100세만기가 훨씬 저렴해 진다는걸 꼭 아셔야 합니다!

(2) 보험가입이 안되는 상황을 미리 막을 수 있다!

만기가 되가는 시점에 병원치료를 한다면, 갈아타려고 할때 보험가입이 안 될수가 있습니다.

특히 전산망이 점점 발달하면서, 보험청구기록과 치료기록이 합산되어 관리되는 방향으로 가고 있습니다.

이로인해 보험사가 고객을 거절하는 일이 점점 늘고 있죠.

건강할때 미리 준비하면 이런 상황은 없습니다!

(3) 보상한도가 더 좋다!

대부분의 보험사는 성인보험보다 어린이보험의 보상한도를 더 크게 해놨습니다.

내가 원하는 만큼 가입하려면 어린이 보험이 더 유리합니다.

(4) 어린이보험은 납입면제 제도가 더 좋다!

성인보험 : 80%이상후유장해/암진단/뇌졸증/급성심근경색 일때 납입면제가 되죠.

어린이보험 : 위 성인보험 면제조건에 + 유사암진단/뇌혈관질환진단/허혈성심장질환진단까지도

납입면제가 됩니다! 좀더 경증일때도 면제를 해주는 장점이 있습니다!

■ 아이들에게 "꼭 필요한 보험2가지"

● 첫번째로 가장 중요한 보험이 [실손의료비보험] 입니다!

왜냐면?

- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠!

[아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]

어떤 경우든 상관없이 실손보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!

현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓습니다.

아이들은 놀다보면

까지고 찢어지고, 심하게는 뼈가 부러지는 경우도 왕왕생깁니다.

이런 모든 상황을 커버해 주는게 실비입니다!

" 치료목적으로 하는건 모든걸 보장해 주니까!!"

실손의료비보험은 필수입니다!

● 두번째로 평생 보장받는 [건강보험]을 준비해 주셔야 합니다!

실비보험으로 병원비는 커버가 되겠지만,

실제 병원비 외에는 보장되는게 없죠.

아프고 다쳤을때 병원비 외적인 비용도 많이 들어가게 되는데 말이죠!

특히 병원비도 본인부담금 (10~20%)는 받을 수 없기 때문에

따로 건강보험이 필요하죠!

단, 종합보험에는 꼭 넣어야 하는 보장들이 있습니다!

• 출생즉시 보장받을 항목

  - 선천성질환 보장

- 조기출산대비 "저체중관련 보장-인큐베이터치료"

• 큰병(3대질병)진단비

  - 암진단비

- 뇌혈관질환 진단비

- 허혈성심장질환 진단비

• 수술비 (반복보장)

  - 통합수술비 / 종수술비

- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)

• 입원일당 (가성비로짧게보장)

  - 일당은 비싸기 때문에 30세만기로 복층설계를 추천합니다.

• 후유장해보장

  - 다치는 일이 생길수 있습니다.

• 일상생활배상책임보장 (필수)

  - 자녀있다면 배상책임은 필수죠

어른보험과 다른점은

- 출생직후를 대비하는 보장이 필요하고,

- 어릴때 뛰어놀다 다치고, 사고치는 경우가 많기에

어린이에 맞는 보장도 준비를 해야 하죠!

- 그외엔 어른보험과 동일한 보장도 넣어 주구요^^

그렇다고 너무 과하게 보험료를 책정해서

가입하면 절대 안됩니다!

여력이 되는 만큼 부담없이 준비하는게 가장 중요하다 생각하구요!

꼼꼼하게 비교하고 또 비교해서

가장 좋은 조건에서 가입 하시길 바랍니다^^

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정은정 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

이왕이면 100세만기를 추전합니다 왜냐면 아이가 자라면서 건강하게 잘 커준다면 더이상 바랄게 없죠 하지만 사람은 누구나 살면서 어떤 상황을 마주할지 모릅니다 혹시라도 만회 하나 라도 큰질병이나 큰사고가 닥치기라도 하면 30대에 재가입할때에는 가입불가될수도 있으며 또는 보험료가 할증돼서 나오는 유병자 상품을 가입해야 할수도 있고 또는 조건부로 가입할수도 있습니다 태아때 가입했다면 보장범위도 크고 보험료는 적습니다 만약에 현재 가입된 상품을 30대에 가입한다면 태아때 가입한 보험료 보다 적어도 2배이상은 보험료가 높을거라 생각합니다 그때 되면 현재 가입한 상품은 볼수 없겠지만요

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

태아보험을 30세만기 나 100세 만기로 가입할 때 차이점은 월 보험료에서 차이가 많이 납니다.(보장 내용이 같을 경우)

월 보험료를 줄이기 위해 30세만기로 하던가 특약 부분에서 보장내용을 줄이던가 해야 보험료가 줄어듭니다.

100세만기로 해서 월보험료가 부담이 안된다면 100세만기로 유지하시는게 좋을 듯 합니다.

물론 특약내용을 확인해봐야 하지만 가입할실 때 보험료 부담이 되서 특약부분 보장을 줄이셨다면 특약부분 보장을 늘여 다시 가입하시는 걸 추천드립니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 방상덕 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

다들 100세시대 라고해서들 많이 드시기는 하는데요

금액대가 비쌀껍니다.

20년납or30년납 80세 보장 으로 가면 금액대는 줄어들겁니다

30세만기는 추천드리고 싶지않아요

그동안 보험료 납입된게 아까워요.

Answer 6

안녕하세요^^ 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 견중현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

*손해보험/생명보험/NH투자증(주식/펀드/퇴직연금)

30세만기 100세만기 모두 장단점이 있다고들 많이 얘기하시죠. 하지만 이 장점 중에서도 사안의 경중을 놓고 보자면 100세 만기가 훨씬 더 안전하고 이롭다고 생각합니다.

1. 보험은 부합계약성이 있다.

- 개개인의 유전력이라든지 건강 관리 상태 및 근무 환경 등등에 따라 발병확률이 천차만별일텐데, 보험계약은 이 모든 개개인의 확률에 맞춰서 성립할 수 없는 것이기 때문에 사망표(또는 생명경험표)의 통계에 따라 평균치를 가지고 보험상품을 만들고 가입자와 계약을 하는 것입니다. 이 말을 달리 하면 확률적으로 누구는 이득을 보고 누구는 손해를 볼 수 있다는 것입니다. 하지만 인생이라는 것이 확률에만 의존되는 것이 아니기 때문에, 단 1%라도 그 1%가 나에게 발생할지 모르는 불안감을 물리적/심리적으로 헷지하고자 보험대비를 하게 되는 것이지요. 그러므로 가입자는 내가 발병했을때와 발병하지 않았을때 모든 경우의 수를 두고 합리적인 보험설계를 해야 합니다.

2. 한 번이라도 아파서 보험금을 청구하게 되면, 청구 이력이 보험 전산에 남게되고, 보험 재가입시 해당 부위 보장 불허.

- 나는 평생 건강할거야가 아닌 혹시나 갑자기 아프게 될때를 대비해서 준비하는 것이 보험인 것인데, 만약 30세만기로 가입해서 지내오다가 도수치료든, 장염이든, 위염이든, 크고 작은 병들의 청구 이력이 있게 되면 30세 만기 후 새로운 보험 가입이 제한되십니다. 물론 이는 병의 경중에 따라, 그리고 완치 후 몇년(치료종결 후 5년이 지나면 완치로 갈음함)이 지났느냐에 따라 해당 부위의 보장이 가능하다 못 하다 심사를 하루 수 있겠지만, 기본적으로 보험금 청구 이력이 있으면 전부 다 전산에 남아 추가가입이 제한됩니다. 혹은 보험료 할증이라고 해서 보험료를 더 내야 가입을 해주지요.

- 고로 보험이란 어떻게 될지 모르는 불확실성을 대비하기 위함이니, 저는 개인적으로 남편분께서 100세만기로 하신 것이 현명한 판단이라고 생각합니다. 만약 100세만기로 있으시다가 조금 보험을 더 추가하고 싶다 하시면 30세 가서 추가 가입을 하시는 것이 좋습니다. 20년납 100세만기면 20년후 보험료 걱정 없이 100세까지 가시는거고, 그 이후에 혹시 더 추가의 필요성을 느끼시면 그때가서 일부 추가하시는것이 현명하다고 생각합니다.

3. 구관이 명관. 보험은 옛날 보장이 좋다.

-주제문 그대로 입니다. 30년후에 새롭게 보험을 가입하신다면 지금 가입한 보장들보다 현저히 보장이 축소되어 있을것은 자명합니다.

4. 물가상승률 및 화폐가치를 고려하더라도 나중에 보험을 새롭게 갈아탄다는것은 보험료 측면에서 지출이 많아지고, 무엇보다도 자녀에게 보험료 부담을 줄 수 있다.

- 자녀분이 30세 가서 추가로 들더라도 기존에 20년납으로 납입이 끝난 보험이 있으니, 여기에 부족하다 싶은 보장만 추가가입을 하게 되면 그만큼 보험료 부담도 적게 됩니다. 만약 30세만기로 했다가 나중에 30세되서 기존 보장크기만큼 다시 보험을 들게 되면 지금과는 다르게 보험료 부담이 클 것입니다.

5. 대세인 태아보험?

- 태아보험이라는 것은 그저 아직 주민번호가 나오지 않은 태아상태에서도 가입이 가능하다고 해서 태아보험이라고 이름을 부르는것 뿐, 보장 내용은 성인과 동일합니다. 물론 이 태아보험 상품에는 태아들만 가입이 가능한 일부 신생아관련 특약들이 존재하지만, 이 몇몇개 신생아특약들을 제외하고는 성인보험과 동일합니다. 특별한 태아보험은 없습니다.(이 부분들 일반인들께선 잘 모르시죠. 태아보험이라고 하면 뭔가 일반 보험하고는 다른 걸로만 생각들을 많이 하시죠)

- 결국 태아보험 내의 특약들을 어떻게 잘 설계하느냐가 중요합니다.

이상 제 고객님들의 사례와 저의 개인적인 경험을 토대로 말씀 드렸으며, 특히 2번 내용의 사유를 중심으로 100세만기가 현명하다고 생각합니다.(발병 이력 사안이 심하면 보험가입이 아예 다 거절되기도 하거든요) 대신 보험을 너무 과하게만 들지 마세요. 어디까지나 위험 헷지의 목적으로 생각하셔야 됩니다. 보험이란 기본적으로 건강할 경우 보장보험료는 다 소멸되는거니까요. 글로써 모든 것을 다 표현하기는 힘들지만 위 내용이 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 100세만기 잘 하셨네요.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김은성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

둘 다 장단점이 있지만, 30세만기로 하실경우 보장받는 기간이 짧아 보험료는 저렴하지만, 만기되서는 다시 가입을 해야 됩니다.

가입 시점에서 질병이 있으시면 가입에 제한이 될 수 있으며, 다시 가입할때는 보험나이 30세로 기준으로 알아보셔야 되서

지금 가입하신 보험료보다 훨씬 비싸게 가입을 하셔야 합니다.

보험은 한살이라도 어릴때 건강할때 가입하시는 게 가장 좋습니다. 보험료가 부담되신다면 가성비 있게 90세만기라도 가입을 하시니 고민해 보시고 결정하시면 되실 것 같습니다.

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

태아보험은 태아 22주 이내 가입하는 경우 태아보험이라고 칭합니다.

어린이보험 장점

1. 한도가 큽니다

우리나라 3대 사망원인을 진단료로 마련하는데, 이것을 마련할 때 연령에 따라 할 수 있는

금액의 크기가 정해져 있습니다. 회사는 연령이 많을수록 손해율이 높다고 판단해서 이에 따른 제약이 많습니다.

2. 납입면제 조건도 유리

요즘은 기본적으로 납입면제라는 기능이 들어가서, 전체 불입 시기 도중 일정 조건에 해당이 된다면,

더는 지불을 하지 않더라도 끝까지 유지할 수 있습니다.

3. 암 준비도 다양하게

보편적으로 암에 대해 준비를 한다면 진단비, 수술, 일당 정도를 준비를 할 수 있는데,

일당은 특히 요즘 큰 병원에서 4일~7일 정도 입원 후 퇴원하는 게 대부분이기 때문에 이후 통원하거나 요양병원에 입원합니다.

4. 2대진단비 중 넓은 범위도 크게 구성

뇌와 심장이 우리나라 사망원인 중 하나기 때문에 그에 관한 편성을 하되, 폭이 넓은 것으로 하는 것이 고객 관점에서 유익합니다.

5. 해지환급금미지급형은 못 넣는 특약이 있다

내는 동안 해약을 하지 않으면 불입료를 30%가량 싸게 넣을 수 있는 형태인데,

금액적인 면에서 이로운 것이 큰 장점이라 요즘은 가성비를 높이고자 이런 형태로 대비를 많이 합니다.

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님 100세만기는 잘 가입하신 것입니다. 그러나 태아보험의 내용이 어떻게 되는지가 중요합니다. 아래는 어린이보험을 정리해드립니다. 적어도 제가 정리해드린 내용 모두가 들어있다면 잘 가입된 보험이니 안심하시고 100세만기로 유지하시기를 바랍니다. 태아보험은 제가 정리해드리는 내용 외에도 더 많은 특약이 있습니다. 그럼에도 제가 정리해리는 내용은 반듯이 있어야 합니다. 그래야 100세까지 안전하게 보장을 받을 수 있습니다.

가능하시다면 보장분석 전문가를 통하여 보장분석을 받아보시는 것도 좋은 방법입니다. 보장분석을 받아보시면 태아보험의 보장내용에 대하여 명확하게 이해하실 수 있으실 것입니다. 아래 내용을 참고하시기 바랍니다.

어린이보험은 0세부터 30세까지만 가입이 가능한 아주 아주 특별한 보험입니다. 성인보험과 비교할때 보장금액도 크고 보험료는 저렴합니다. 한마디로 가성비가 완전 좋은 보험이 어린이 보험입니다. 어린이보험은 대부분 30년 납 100세만기로 구성되어져 있습니다.

사람들은 왜 납입기간이 기냐고 묻기도 합니다. 그러나 어린이보험은 납입기간이 길수록 좋습니다. 왜냐하면 어린이보험은 납입면제기능이 아주 강력합니다. 납입면제기능이란 보험약관에서 규정하는 질병이 걸렸을때 더이상 보험료를 내지 않고 100세까지 보장을 받을 수 있도록 해주는 기능입니다. 예를들자면 30년 납으로 어린이보험을 설계하였는데 10년을 불입하고 약관에서 납입면제라고 규정하는 질병 혹은 상해를 당했다면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고, 보장은 100세까지 다 받을 수 있습니다. 이러한 납입면제 기능은 어른보험보다 훨씬 범위가 넓기때문에 어린이보험은 길게 납부할수록 보험료도 저렴하고, 후에 혜택은 더 많이 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

어린이보험을 가입할때도 그 안에 구성요소가 어떻게 구성되었느냐가 매우 중요합니다. 아래에 가장 필수적인 구성요소를 정리해드립니다(가장 기본이 되는 보험들과 그 내용에 관한 것이며 성인이라고 이 기본적인 보험은 반듯이 가입하여야 하는 보험입니다) 이것은 완전히 필수이며, 그 외 다양한 특약들이 있으니 필요한 것들을 선택하여 추가하여 가입하면 100세시대의 미래 건강에 대한 보장을 받는데 큰 도움이 될 것입니다.

1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.

2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).

3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.

이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.

이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다