보험 소멸형이 나은가요 환급형이 나은가요?

Question

제가 손해보험을 알아보고 있는 중입니다. 소멸형, 환급형이 고민인데요, 30년납/90세 만기로 할 예정인데, 30년 뒤의 인플레이션을 생각하면 환급형이 크게 의미가 있을까 싶어서 당자우싼 보험료를 내는 소멸형이 괜찮을 것 같다고 생각하고는 있습니다. 이에 대해 어찌 생각하시는지 설명듣고 싶습니다. 각각의 장단점을 명확히 듣고 싶습니다.

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

개인적으로 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하시고 차액으로 적금이나 연금저축보험 등을 준비하시는 것이 좋다고 생각합니다.

만기환급형으로 가입을 해도 중도 해지 시 100%환급이 되지 않고 물가상승률을 반영하지 않습니다.

의료실손보험(실비)을 추천드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형으로 비교적 저렴하게 가입 가능합니다.

특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저

의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험의 보장 범위가 같다고 보면 환급형의 경우 소멸성 보험보다 보험료가 비쌉니다.

어느 정도 차이인지는 보험마다 다르기 때문에 일률적으로 말씀드리기는 어려우나 만기 환급금과 소멸성과 환급형의 보험료 차이를 비교해 보시면 어느 정도 도움이 될 것입니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김동욱 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

무조건 소멸성으로 가입하세요

만기환급형은 월 보험료도 비쌀 뿐더러

만기에 돌려주는건데 지금처럼 만기는 90세~100세인데

그때 돌려받는다면 물가상승률에 의해 재값을 못합니다.

그냥 보험료 저렴한 소멸성으로 가져가는게 좋습니다.

제 답변이 도움이 되셨길 바랄게요 ^ㅁ^

오늘 하루도 행복하세요!

Answer 4

안녕하세요

아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.

소멸성과 환급형에 대해서 고민이 되시는군요

소멸성은 납입기간동안에는 환급형 상품대비

저렴하게 보험료를 납입할 수 있다는 장점이 있고,

만기시에는 보장과 함께 납입보험료가 소멸됩니다.

환급형은 상대적으로 높은 보험료를 납부하지만

향후 환급금이 있다는 장점이 있겠죠.

손해보험사에서 만기 환급금

납입 하신 보험료와 비교했을 때, 어느정도 산출되는지

높은 보험료를 납부하시더라도 만족하시는 정도라면

질문자님의 선택대로 하시면 좋지만

개인적 의견으로는 납입기간도중 상품의 약관에서 결정한

사유가 발생 할 시, 그동안 납부한 보험료 혹은 전체 보험료가

환급되는 페이백 특약도 상품에 따라 부가가 가능합니다.

30세 납부 90세 만기의 만기는 90세

만 나이 기준이라면 91~2세 정도가 될겁니다.

너무 먼 시기에 받는 돈이라 사려되기에

오히려 보험을 보장받는 납입기간에 사고가 발생 했을 때,

환급 기능이 있는 특약이 부가된 상품도 비교해보시면 좋겠습니다!

모든 상품에 환급형 특약이 있는 게 아니기 때문에

여러 회사를 살펴보시면 좋겠습니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님 판단이 맞습니다. 앞으로 금리는 계속 떨어질 것이며, 보험은 보장에 목적이 있지 투자나 환급에 목적이 있는 것이 아닙니다.

환급형보다 소멸성으로 하는게 당장 나가는 보험료도 절감하고 좋습니다.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 장말전 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

불확실한 미래를 대비하는게 보험입니다

미래를 확신한다면 보험은 불필요 하겠죠

대부분의 보험은 큰병으로 진단받거나 크게 장해를 입었을때는 미래의 납입보험료를 면제를 받습니다

보험료는 납입하지않고 보장은 만기때까지 받는겁니다

큰병에 대한 진단비도 최초 1회! 보장입니다

소멸성으로 가입한다면 적은 보험료로 큰 보장을 받을수있다는 장점이 있습니다. 납입면제를 받는다면 납입기간 30년납은 부담되는 항목은 아닙니다

환급형으로 가입한다면 장기적인 강제저축 기능이 있기 때문에 노후자금에 조금은 도움이 됩니다

돈을 보이지 않는 곳에 적립 해 놓앗다 생각하시면

될 듯 합니다

답변이 도움이 됫으면 좋겠습니다

Answer 7

안녕하세요 보험전문가입니다

보험은 크게 두 가지로 나누는데 생명과 손해입니다

생명은 적립, 손해는 소멸 이라고 생각하시면 됩니다

손해보험 알아보고 계시는데 손해보험 환급형은 돈을 추가적으로 더 내서 결국 낸돈 일부를 받는거라 보험회사만 좋습니다

당연히 소멸성 가입이시고, 이왕이면 무해지환급형으로 가입하셔서 같은 담보 저렴한 가격으로 가입하시면 좋으실 것 같습니다

궁금하신게 있으시면 개인적으로 언제든 물어보셔도 됩니다

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

소멸형 / 환급형 두개의 차이는 월 보험료의 차이 뿐입니다.

즉 같은 보장으로 월 보험료만 차이가 나는거죠~!!!

그리고 생명보험이 아닌 손해보험의 경우 환급형으로 설계해도

만기시 환급금은 제로..0이 되는 상품도 많습니다.

그렇기 때문에 굳이 환급형으로 높은 보험료를 내시는 것보다

소멸형으로 저렴하게 가입하시는게 좋습니다.

보험은 가성비를 우선으로 하세요^^

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이재현보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험료를 환급부분, 보장부분 나눠서 생각해보면

결국 환급 부분은 은행처럼 돈 맡아주는 수신기능인데

보장성보험 이율을 생각해보면 굳이 거기다가 기회비용 날릴 필요는 없죠.

종합보험은 환급형이 아닌 순수보장형으로 가입하는 것을 추천드리고요.

순수보장형 중에서도 해지환급금 미지급형으로 가입해야 가장 저렴하게 가입하실 수 있습니다.

답변이 도움이 되셨나요?

가입여부 떠나 궁금하신 점은 편하게 말씀주세요~

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김재철CFP입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

소멸형은 당장에 납입하는 보험료가 적기때문에 보험료에 대한 부담감을 경감시킬수있습니다. 그러나 여유가 되신다면 환급형을 추천드리고 싶어요

어찌됬건 일정부분 적립하고 부리되는 것이니, 목독마련의 효과가 있을테니깐요 물론 그 돈을 투자상품에 투자하여 수익율을 더 높이거나 더많은 목돈을 마련할수도 있겠지만 그렇게 장기간 투자하기란 쉽지 않기 때문이죠.

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최현식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

손해보험사의 구조는 다음과 같습니다.

1) 보장 보험료 : 내가 가입한 특약 보험료의 합산액

2) 적립 보험료 : 저축을 위해 넣는 보험료

3) 보장 보험료 + 적립 보험료 = 합계 보험료(매달 내는 월납 보험료)

ㄱ. 보장 보험료 + 적립 보험료 0원 = 순수보장형

ㄴ. 보장 보험료 + 적립 보험료(임의로 얼마 이상 입력) = 만기 환급형

기본적으로 손해보험사는 순수 보장형으로 되어 있습니다.

여기에서 임의로 적립보험료를 넣어서 만기 환급형을 만드는 것이라고 보시면 됩니다.

만기 시까지 살아있으리라는 보장도 없고

적립보험료 그대로 적립이 되는 것도 아니기 때문에

차라리 그 돈으로 저축을 하시는 것이 더 낫습니다.

손해보험사로 가입을 하실 때는

내가 가입하는 특약들의 보험료 합산액인 보장 보험료로만 구성된(적립보험료 없는)

순수보장형으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.

아무쪼록 저의 답변이 문제 해결에 작게나마 도움이 되셨기를 바랍니다.

최현식 드림.