종신보험 10년납인데 이제 3년 넣었는데 더늦기전에 해지할까요?
지인의 추천으로 3년전에 넣었는데 효율이 많이 떨어지는것 같은데 10년 다 넣고 나면 좋을것 같은데 복리로 이자를 준다는데 이걸 유지해야하는지 너무나 궁금하네요. 다들 종신은 너무 안좋다고해서요.
안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.
종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.
남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.
여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.
의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.
의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.
보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.
질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.
약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.
의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.
위의 항목으로 순수보장형 30대 기준 1~2만원 내외로 가입 가능합니다.
항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.
저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!
안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.
기능을 활용을 못해서 안좋다고 합니다.
10년 납입기간을 못견뎌서 그런애기를 합니다.
만기만 채운다면 은행에서 보지 못한 이자수익을 볼수가 있고
평생 구경 할수없는 비과세 통장이 생길것입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가 강샛별입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.대부분 종신은 연금전환도 가능합니다 부담스럽다면 하루빨리 취소하는게 좋습니다안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.10년동안없는돈이다생각하고유지하시면 비과세혜택이있긴하나 사업비를차감하므로 추천하진않습니다
안녕하세요. 고승재 보험전문가입니다.
종신보험이 저축성보험은 아니지만
이미 가입을 하셨는데 중도해지하시면 설계사와 보험사에게만 좋은일하시는겁니다
만기는 채우셔야 손해는 안보실텐데
생각잘하세요
그냥 목돈이다생각하고 버티는것도 하나의 방법입니다
안녕하세요. 이호창 보험전문가입니다.
결론부터 말씀 드리겠습니다.
계속 유지하시는 것을 추천드립니다.
보통 저축보험이나 연금보험을 주력으로 판매하는 타 보험영업자들이
"사업비가 높다."
"종신 영업자들은 수당을 많이 받기 위해 종신보험을 판다" 라는 말로
소비자들을 본인이 주력하는 연금보험이나 저축보험 등으로 갈아타는 것을 유도합니다.
정말 뭘 잘 모르는 단순 보험설계사(FC 또는 재무설계사)들이 하는 말입니다.
1. 연금보험이나 저축보험은 변동이율을 적용합니다. (대부분 최저보증이율 10년내 0.5% 내외, 10년후 0.25%내외)
그래서 연금보험이나 저축보험의 해지환급예시표를 볼때에는
최저보증이율을 가정한 해지환급금예시표를 봐야 하는데,
대부분의 영업자들은 현재 이율을 가정한 해지환급금예시표를 보여주며
수익이 좋다, 연금을 많이 받을수 있다는 식으로 소비자를 우롱합니다.
그에 반해, 종신보험은 2%이상의 확정이율 또는 최저보증이율을 적용합니다.
그래서 납입기간만 잘 유지하시면 납입기한 이후 수익률은 종신보험이 훨씬 좋아지게 됩니다.
2. 종신보험의 사업비가 높은 이유가 있습니다.
보험사는 마음대로 상품에 따른 사업비율을 높이거나 낮출 수 없습니다.
사업비가 높은 데에는 이유가 있죠.
종신보험의 사업비 구성에는 연금이나 저축보험에는 없는 비용이 포함되어 있습니다.
바로 사망보험금을 위한 사업비이죠.
예를들어, 가입자가 종신보험에 가입을 하고 한달만에 어떠한 사고로 인해 사망하였습니다.
그럼 보험사 입장에서는 한달분의 보험료만 받았으나, 많게는 수억원의 사망보험금을 가입자 가족에게 지급을 해야 합니다.
그 돈은 무엇으로 만드는 걸까요?
종신보험 가입자들이 납부하는 보험료의 일부를 여러가지 방면으로 굴려서 준비하는 것입니다.
연금보험이나 저축보험은 "책임준비금"이라는 명목으로 사망시에 지급하는 금액이 있긴 하지만,
그 금액이 너무 적기 때문에 사망보험금으로써의 역할을 할 수가 없습니다.
겨우 원금정도이거나, 납부한 보험료 원금보다도 적은 경우가 대부분입니다.
3. 종신보험도 연금전환 기능이 있습니다.
대부분의 종신보험은 사망보험금을 연금으로 전환할 수 있는 기능이 있습니다.
(물론 이러한 기능이 없거나, 해지환급금만 연금전환 가능한 상품도 있습니다.)
회사입장에서는, 어차피 가입자가 사망하면 100% 지급해야하는 보험금을
가입자가 살아있을때 미리 수령하라는 의마도 있습니다.
사망보험금의 금액이 연금보험이나 저축보험의 해지환급금보다는 훨씬 크기 때문에,
연금전환을 했을 때도 종신보험이 유리합니다.
4. 사망보험금은 자녀들이 상속세 또는 증여세로 대체할 수 있는 재원이 됩니다.
요즘은 아파트값이 많이 비싸죠.
서울같은 경우는 10억 넘는 아파트도 많고, 중소도시만 가도 대부분 아파트값이 최소 3억은 넘습니다.
만약 가입자가 생존에 열심히 돈을 모아서 3억짜리 아파트를 샀습니다.
그것을 자녀가 증여나 상속을 받게 된다면, 자녀들은 5천만원 공제후 2억5천만원에 대한 20%, 즉 5천만원의 증여세를 납부해야 합니다.
그 증여세를 내기 위해 대출받게 하실건가요?
아니면 그 세금때문에 아파트를 헐값에 팔게 하실건가요?
이러한 이유 때문에 부자들은 종신보험을 필수로 가입하고 있으며,
유대인들이 전세계 경제를 흔들고, 세계 부자들중 약 40%를 차지하고 있는 이유도 이 종신보험을 잘 활용했기 때문이라고 합니다.
활용tip.
요즘시대의 종신보험은 그냥 종신보험으로만 갖고 계시는게 아니고,
비과세 복리 통장으로 활용을 하셔야 합니다.
대부분 중도인출기능이 있고, 추가납입 기능이 있습니다.
퇴직금, 상여금 등의 예상치 못한 돈이 들어왔을때는 은행에 보관하지 마시고 그 돈을 갖고계신 종신보험에 추가납입 하세요.
자녀 학자금, 결혼자금 등의 목돈이 갑자기 필요할 때에는 대출보다는 갖고계신 종신보험의 중도인출을 활용하세요.
어차피 은행에 돈 넣어놔봐짜 이자도 불지 않고 원금 그대로 있을겁니다.
물가상승률을 감안하면 1%대의 예적금 이자는 오히려 손해를 보는 저축이나 마찬가지죠.
갖고계신 종신보험을 내 돈을 보관하는 금고로 여기시고 잘 활용하시면 좋습니다.
지인분께서 아주 잘 추천해주셨습니다.
납입기간도 10년으로 적당하고, 금액은 얼마일지 모르겠으나
3년정도 유지하셨으면 그대로 두고 잘 활용하시길 권유드립니다.
좋은하루 되세요.
안녕하세요. 한성오 보험전문가입니다.
종신보험은 이름 그대로 죽었을 때 보상을 해주는 보험이지 저축형 상품은 아닙니다.
최저보증이율이 있어서 납입이 완료되고 원금이 된 이후부터는 복리의 효과를 볼 수 있지만
원금까지는 시간이 오래 걸립니다.
그리고 추가납입을 활용하지 않으신다면 납입이 끝나도 바로 원금이 되는 것은 아니기 때문에
유지를 하실꺼라면 최소 12년 이상은 유지를 하셔야 합니다.
내가 10년간 유지가 가능하다면 손해를 보시는 것보다는 유지가 좋을 수 있지만
보험료가 부담되서 유지가 어렵다면 더 납입하시다가 더 큰 손해를 보시기 전에
일찍 정리를 하시는 것이 더 유리할 수 있습니다.
안녕하세요. 안미정 보험전문가입니다.
납부여력이있다면 납기끝날때까지 유지하시길 추천드립니다. 뭐가됐든 중간해지는 손해를 감수해야하니까요. 하지만 그거 납부할돈으로 특별한목적이 있는거라면 전문가랑 상의하셔서 결정하십시오.
아니면 보험사에 10년납을 5년납으로 줄이고 가입금액을 반으로 줄이는게가능한지물어보세요 그럼 내는돈은 비슷하고 2년만 더납부하면되니까요
안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.
고객님들이 종신보험을 가입하는 이유를 들어보면 해지환급금이 높다, 확정금리 및 납입보험료보다 더 큰 금액을 받을 수 있다. 암보장도 되는거다, 비과세다. 연금전환된다.입니다.
그러나 종신보험은 저축성보험이 아닙니다. 보장성보험입니다. 한마디로 사망이나 사고 또는 질병에 대한 위험을 담보하는 보험인 것입니다. 금감원등의기관에서는 종신보험을 저축보험인것처럼 판매하는 설계사들이 많아서 경고까지 하고 있습니다.
종신보험의 유니버셜기능(추가납입-몇년전만해도 보험료 2배까지 납입이 가능해서 목돈이 되기도 했음. 그러나 지금은 1배까지여서 큰 메리트가 없음. 중도인출, 납입중지), 연금전환, 중대질병 진단시 선지급기능이 있는건 맞습니다.
그러나 이러한 기능은 부수적인 기능이지 사망 보장이라는 주기능이 중요한겁니다.
TV를 예를 들면 TV구매할 때 제일 중요한건 TV의 화질이지, 기타 기능이 아닌 것처럼 말입니다.
그럼 위에서 가입 이유에 대한 답변을 하고자 한다.
해지환급금이 높다, 확정금리 및 납입보험료보다 더 큰 금액을 받을 수 있다? ->해지환급금이 높다는건 보험료가 높다는 의미이며, 납입보험료보다 많은 해지환급금이 생기는 시점은 통상 납입 시작 후 20년이 지났을 때입니다. 물론 이 기간을 줄일수 있습니다. 추가 납입이라고 해서 지금내고 있는 보험료의 1배(10만원 내고 있는 상태에서 10만원을 또 내는 겁니다.)를 내면 한 10~11년으로 줄긴 합니다.
하지만 물가상승률과 화폐가치를 생각하면 관연 이게 맞을까요? 그냥 삼성 주식이나 샀다가 10년 묵혀두는게 낫겠네요.
비과세다? -> 보통 10년 이상 보유해야지 비과세입니다.그냥 비과세가 아닙니다.
연금전화 된다? -> 네, 연금전환 가능한 상품도 있습니다. 그런데, 연금전환은 해지환급금을 가지고 연금을 준다는겁니다. 한번에 받을 수 있는 돈을 왜 나눠서 받아야 하는건가요?
이러한 이유로 사망에 대한 보장, 즉 남겨진 가족에 대한 경제적 지원을 주고 싶다면, 종신보험보다 정기보험을 추천 드립니다.(미혼인 경우는 아얘 들 필요도 없어요. 남겨진 가족이 없으니까. 그리고 보통 보장성 보험에 상해/질병 사망보장을 들었으니까 크게 신경쓰지 마세요.)
그래도 궂이 가입해야 겠다면 무조건 다이렉트로 가입하십시오. 보험다모아를 통해 비교해보시는것도 추천드립니다.(생명보험협회 공시실에 보험 회사별 이율 있으니 확인해보시는것도 좋습니다.)
정기보험의 나이를 설정하실때는 자녀가 대학 졸업시점 또는 졸업하여 자립 가능한 시기를 고려하시면 됩니다. 통산 60세~65세 정도로 설정하시라고 합니다.
다시 정리하자면 다음 단계에 맞추어 가입하시면 됩니다.
보험다모아사이트 접속
정기보험 찾기
나이 60~65세, 무해지, 20년납, 비흡연 건강체로 가입.(보통 건강체가 아니시기 때문에 표준체로 가입)
안녕하세요.
종신 보험은 사망 보장을 주목적으로 하는 보험입니다.
저축 목적으로 하여 준비하시는것은 추천드리지 않는데요.
추가납입 등을 할 수 있는 상품이라면 조금 더 효율이 나오긴 합니다만
불필요함을 느끼신다면 해지환급금 등을 확인하시어 해지 혹은 6~7년차쯤 감액 완납하시는 것을 추천드립니다.
안녕하세요. 이화은 보험전문가입니다.
종신보험의 주 목적성은 '사망보험금' 입니다.
따라서 사망보험금에 대하여 니즈가 없으시다면 과감하게 해지를 하시길 권유드립니다.
보험사는 이익을 창출하는 기업이지 은행이 아니기 때문에
저축목적으로는 맞지 않는 보험이 되겠습니다.
과감하게 해지하시길 바랍니다.
안녕하세요. 함의종 보험전문가입니다.
가입하신 목적을 먼저 생각해 보셔야 합니다.
종신보험은 사망보험금 + 목적자금을 만드는 용도로는 좋은 보험입니다.
처음에 가입하실때 생각하셧던 부분이 보험인지 목적자금인지를 다시 한번 고민해 보시고
해지를 생각하시는게 맞습니다.
단순하게 보험료를 낸다라는 생각보다는 내가 이걸 유지해서 어디에 사용할 수 있고
어떤면이 나에게 도움이 되는지를 고려해 보셔야 좋을듯 합니다.
나쁜 보험은 없습니다.
단 나에게 맞는 내 상황에 맞는 보험을 가입하시는게 정답이라 생각합니다.
3년이면 해지환급금이 많지 않을텐데 ... 큰금액이 아니고 현재 무리가 되는 상황이 아니시라면
저는 유지하시는 쪽으로 권해드리고 싶습니다.
다른 보험을 뭘 가지고 계신지 현재 상황이 어떤지를 모르는 상황에선
정확하게 옳고 그르다를 말하는건 맞지 않겠지만 부담이 되지 않으시는 수준이라면 전 유지를 권하고 싶습니다.안녕하세요. 김기형 손해사정사입니다.
필요없는 보험은 없습니다
당연히 상품에 따라 좋고 별로인 상품은 있습니다
질문자님께서 금전적으로 무리가 안된다면 유지 하시는 것도 좋을 것으로 판단 됩니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 종신보험은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.
집안의 가장이거나 주요 경제권을 가진 사람으로 남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 목적이 없으시다면 추천드리지 않습니다. 여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 보장형으로 다이렉트등을 통하여 저렴하게 가입하고 남은 금액으로 적금이나 연금 등을 가입하는 것이 좋아 보입니다.
안녕하세요. 김재철 CFP입니다.
종신은 저축상품으로는 맞지 않지만 본래의 목적 본인사망시 유가족 생계비 마련을 위해서는 적절한 상품입니다.
7년유지중이시면 대부분의 사업비는 빠진상태이기 때문에 본래목적을 위한 유지의견드립니다.
안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.
저축을 하는대 종신을팔았다면
그지인은 아마 설계일.벌써그만두셧을거같내요
종신보험은 종신보험이지 저축의목적으로는 불완전판매입니다. 사기죠...
바로해지하세요
저축은 은행에. 10년이상은 연금저축보험(세제혜택.연 16.5%까지.이자개념으로 수령가능)을 하시는거에요
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
보장분석을 하기 전까지는 뭐라고 말씀드리기가 어려울 것 같습니다.
3년전이면 그나마 최저해지환급이율이 지금 보다는 좋을 때 입니다.
그리고 어느 생명보험사 상품이냐에 따라 달라질 수도 역시 있습니다.
보장분석을 하기 전까지는 답변드리기가 어려우며, 상황에 따라 해지를 하는게 나을 수도 있고 유지를 하는게 나을 수도 있습니다
도움이 되셨으면 합니다~
안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.
왜 종신보험이 안좋다고 생각하시죠.? 결국 목적을 무엇으로 가입을 했는가 입니다.
목적이 사망 보장이신분은.. 가족을 위한 사망 보장도 되면서 완납하면 복리로 환급금도 올라가니 좋은건데..
만약 목적이 저축이시면... 확정이자를 주기 때문에 완납 그 이상은 좋지만 그전에는 원금보장이 안되죠..
그래서 저축은 단기는 은행 장기는 보험이 좋습니다.
