금리 인상시 은행이 위험해지나요?

Question

상식적으로 금리 올라가면 대출금리가 같이 올라가잖아요.

이자를 무지 많이 받는거 같은데 왜 은행이 부실해지나요? 부실해지는거 맞는거죠?

실리콘밸리 뱅크가 파산하고 다른 은행들도 어려워 질수 있다는 뉴스를 보니 좀 이해가 안가요?

오히려 돈 무지 벌거 같은데....

Answer 1

안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.

• 인상된 금리로 대출을 하고 은행이 그대로 수익을 올릴 수 있다면 좋겠지만 금리가 올라간 만큼

  돈을 대출 받은 차주의 부담이 늘어나게 됩니다.

• 따라서 금리가 올라간 만큼 대출 상환율이 떨어지게 되고 오히려 이전 보다 수익성이 악화되는 결과를 가져오게 됩니다.

• 은행은 금리가 오른대로 수익을 낸다는 가정으로 뉴스를 보면 이해가 안되는 것이 당연하지만 부실율을 체크할

  필요가 있습니다.

감사합니다.

Answer 2

안녕하세요. 김한 경제·금융 전문가입니다.

적당히 오르는 금리는 은행입장에서는 엄청난 이득이죠.

그러나 은행도 중앙은행에서 돈을 빌려서 가져오는 것입니다.

되갚아야하는데 금리가 너무 높아서 기업, 가계가 이자를 못 갚는다면?

즉, 부채상환율이 낮아진다면? 은행은 빌려준 돈 못 받았으니 갚을 능력이 없어 순식간에 망하고 말죠.

그래서 금리 오른다고 은행주들 막사시고 왜 안오르냐 하시는데

이제 아시겠죠??

그래서 이번에 금리 인상임에도 불구하고 대출 금리를 낮춘 것은 부채상환율이 급격하게 떨어지니까

위하는 척하면서 금리를 살짝 내려 돈을 걷게 하기 위한 수법입니다.

금리가 조금 낮아졌으니 이때다 하고 언제 변동될지 몰르는 공포심리를 건드려서

돈을 갚게 하는 것입니다.

그래야 이윤을 극대화하니까요.

은행이 이자주고 가까우니 우리편인 것처럼 느끼시는 분들이 많아서 말씀드리는데

절대 우리 편이 아닙니다.

이윤을 남겨먹어야 사는 일반 사기업이랑 다를게 없습니다.

도움이 되셨다면 추천,좋아요 한번씩 부탁드립니다.

Answer 3

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.

현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요

먼저, SVB의 파산은 우리나라 은행과는 다른 구조로 인해서 파산을 하게 되었는데 조금 간략하게 설명드린다면 SVB은행은 조금 특이한 구조로 거래처의 60%가 스타트업 기업들로 해당 기업들은 지분투자를 받는 기업들로 대출을 받지 않다 보니 '대출수익'이 적은 은행이었습니다. 그리고 스타트업 기업들로부터 받은 예치금을 채권에 투자하고 있었는데 금리가 상승하게 되면서 채권의 가치가 하락하게 되었고 이로 인해서 손실이 발생하기 시작하였습니다. 이렇게 손실이 커져가는 상황에서 뱅크런 사태가 발생하면서 해당은행이 파산하게 되었습니다.

우리나라의 경우는 대출중심의 수익이 큰 상황인데 금리인상으로 인해서 대출수익이 증가하게 되더라도 사실은 문제가 됩니다. 그 이유는 이자를 높게 받는 곳은 '저신용자'분들인데 이자가 크다는 것은 그만큼 부실 위험 또한 크다는 것을 말합니다. 은행의 최종목적은 '이자를 사용받다가 원금을 회수'하는 것이 목적인데 예를 들어서 이자를 3백만원 받고 원금 1억원의 손실이 발생한다면 은행은 더 큰 손실이 발생하게되는 것입니다.

그렇기에 지금처럼 계속 금리가 상승하게 되면 부실화의 우려가 커지게 되고 이러한 부실이 점차적으로 현실화 되는 경우에는 은행은 수익 보다 더 큰 손실이 발생하면서 뱅크런 사태가 발생할 수 있게 되는 것입니다.

답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!

Answer 4

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.

금리가 인상된다고 하여 은행이 부실해지지는 않으나

실리콘밸리은행과 같은 경우에는 국채 등에 투자를 하게 되었고

이에 따라서 지급준비율이 낮은 상태에서 기업들이 자금을 인출하여

은행이 도산한 것이니 참고하세요.

Answer 5

안녕하세요. 신동진 경제·금융전문가입니다.

일반적으로는 예대금리차이로 금융기관 수익이 증가하나, 과도한 금리인상은 자칫 대출상환 부실로 이어져 위기가 올수도 있습니다.