목돈을 효과적으로 관리하려면 어떻게 하는게 좋을까요?

목돈을 효과적으로 관리하고 싶습니다.

예금을 가입하려니 이율이 낮고 적금식으로 가입하여 관리하는것이 좋을까요...?