​00년생 무직자, 형 명의 아파트(시세 1억)로 삼촌 대출 7천만 원 대환 가능할까요?

Question

안녕하세요. 전남 지역 아파트(시세 약 1억~1억 1천) 관련하여 대환대출 문의드립니다. 지인은 안 된다고 하는데, 가능한 방법이 있는지 꼼꼼한 확인 부탁드립니다.

주택 명의: 친형 (2024년에 소유권 이전 완료, 실거주 중)

​현재 대출: 삼촌 명의로 약 1억 원 설정 (이 중 3,000만 원은 삼촌이 상환 예정, 남은 7,000만 원을 형 명의로 갈아타려 함)

​대출 희망 금액: 7,000만 원 (시세 대비 LTV 약 70%).

형(채무자): 00년생, 현재 무직(일용직)으로 정기 소득 증빙 어려움.

​증빙 수단: 형 명의 신용카드+체크카드 연간 사용액 약 1,500만 원 (추정소득 활용 희망)

​특이사항: 2024년에 이미 명의 이전을 마친 상태라 '구입자금'이 아닌 '기존 대출 상환용(대환)' 신청임.

추정소득 인정 여부: 무직자라도 카드 실적 1,500만 원이면 DSR 심사를 통과하여 7,000만 원 대출이 가능할까요?

​방 공제 문제: 시세가 1억이라 방 공제(소액임차보증금)를 하면 한도가 부족합니다. 국민은행 등 1금융권에서 MCI 가입이 현재 무직자에게도 열려 있나요?

지인은 "매매 시점에 했어야지 지금은 안 된다"고 하는데, 명의 이전 후 1년이 지난 시점에서 '타인(삼촌) 채무 상환 용도'로 대환하는 것이 규정상 문제가 없나요?

Answer 1

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

우선, 형님께서 2024년에 소유권 이전이 완료된 주택의 기존 대출(삼촌 명의)을 형님 명의로 대환하는 것은 '구입자금'이 아닌 '대환' 목적으로 분류되어 규정상 큰 문제는 없지만, 무직 상태의 채무자가 타인의 대출을 상환하는 형태로 새로운 담보대출을 받는 것이므로 대출 심사가 까다롭게 진행될 수 있습니다. 가장 큰 문제는 형님의 소득 증빙입니다. 00년생에 무직(일용직)으로 정기 소득 증빙이 어려운 상황에서, 연간 1,500만 원 상당의 신용/체크카드 사용액을 통한 추정소득(인정소득)만으로 1금융권에서 7,000만 원 대출(LTV 약 70%)에 대한 DSR 심사를 통과하기는 현실적으로 매우 어렵습니다.

다음으로, 방 공제 문제는 1억 원 시세 아파트에서는 매우 치명적입니다. 1금융권에서는 소액임차보증금을 대출 한도에서 공제한 후 LTV를 적용하므로, 담보 가치가 크게 줄어들 수 있습니다.

결론적으로, 무직 상태에서 추정소득만으로는 1금융권에서 7,000만 원 규모의 아파트 담보대출(대환)을 받는 것은 매우 어려우며, 특히 MCI 가입 불가능으로 인해 방 공제까지 적용되면 대출 가능 금액이 원하시는 7,000만 원에 한참 미치지 못할 확률이 높습니다. 현재로서는 새마을금고, 신협 등 단위 상호금융기관이나 일부 보험사 대출에서 비대면 신청 시 카드 실적 등 인정소득을 좀 더 유연하게 봐주거나, 자체적인 방 공제 해결 방안(일부 기관은 MCI 없이 대출 가능)을 제시하는 경우가 있을 수 있습니다.

Answer 2

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

질문해주신 형의 명의 아파트로 삼촌 명의의 빚을 대환 대출할 수 있나에 대한 내용입니다.

명의는 중요한 것입니다.

형의 명의 아파르로 대출을 받아서

삼촌 명의의 대출을 대환 대출하기란 어려울 것으로 보여집니다.