기준금리와 대출금리의 괴리??

Question

지금 기준금리가 2.25 인데 은행 대출 등은 6%이상 넘어 가는 곳도 많이 있는데 왜이리 차이가 날까요??

특별한 기준이나 그런것이 있을까요??

Answer 1

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.

기준금리와 대출금리가 괴리차이가 크게 발생하는 것은 은행의 대출금리를 결정하는 것이 기준금리 하나가 아니기 때문입니다.

은행은 대출상품에 따라서 자본을 다르게 조달하게 되는데요.

일반 개인들이 받게 되는 대출상품들의 경우 (보금자리론과 같은 정부상품 제외) 은행이 자금조달한 비용(예금,적금,CD등)을 통해서 금리를 산출하게 됩니다. 현재 예금들이 금리는 3%중반대로 은행은 이 금리에 업무원가 + 금리스프레드 + 목표이익률 등을 설정하여 금리를 받게 됩니다. 이렇게 금리를 산출하다보니 일반인들이 보기에는 "어? 기준금리는 2.25%인데 왜 금리는 6%나 되는거야?"라는 의문을 가질수 밖에 없습니다.

은행금리는

1.기간을 길게 잡을수록

2.대출금액이 작을수록

3.신용점수가 낮을수록

금리가 높게 책정이 됩니다. 우리가 일반적으로 비교하는 금리는 주담대 금리를 많이 보는데요. 주담대 같은 경우는 대출기간이 10년에서 40년까지 굉장히 긴 상품이다보니 금리가 더 높고, 만약 1년짜리 대출을 비교한다면 금리가 4%후반에서 5%초반으로 예금금리 3%중반과 비교했을때 1.5%정도의 차이가 발생하게 됩니다.

실제로 정확하게 금리비교를 하기 위해서는 1년물 예금과 1년물 대출로 비교를 하는게 은행의 조달비용과 대출금리 차이를 정확하게 파악할 수 있는 근거가 될것입니다.

좋은하루 되세요!

Answer 2

안녕하세요. 정봉수 경제·금융전문가입니다.

기준금리는 말그대로 기준이 되는 금리(예금,대출)입니다

하지만 실제 대출시에는 대상의 소득, 재산 정도 등의 신용정보를 기준으로 하기 때문에 높을수밖에 없습니다.

상대적으로 비교하여 결정된다고 보시면 될것 같습니다

Answer 3

안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.

• 기준금리는 돈의 원가라고 생각하시면 되고 대출금리는 이에 마진을 붙여 판매하는 개념이라서

  금리 차이가 발생하는 것입니다.

• 다만 금리차이가 크게 발생하는 것은 은행마다 수익을 챙기기 위함이기 때문에 은행의 수익을

  조금 줄이고 고객 친화적인 대출금리를 형성할 수도 있습니다.

• 오늘 부터 모든 은행의 예대금리차가 공시되니 무분별하게 대출금리를 올리는 은행은 줄어들 것으로 기대됩니다.

감사합니다.

Answer 4

안녕하세요. 전중진 심리상담사/경제·금융/육아·아동전문가입니다.

기준금리에는 가산금리가 붙고 이에 따라 대출금리가 책정이 됩니다.

대출금리에는 각 은행들의 조달금리 등이 붙고 각 주체마다 신용에 따라서

가산금리가 더해져 대출금리가 책정되는 것이니 참고하세요.

Answer 5

안녕하세요. 이예슬 인문·예술/경제·금융전문가입니다.

일반적으로 은행금리라고 부르는 것은 기준금리와 가산금리(은행이 가산하는 금리)로 이루어져있다고 보시면 됩니다.

한국은행이 정하는 기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 사용하는 금리로 한국 은행 금융통화위원회가 우리 경제를 바람직한 상태로 유지하기 위하여 매달 경기, 물가 및 금융시장 상황 등을 종합적으로 고려하여 결정합니다.

각 은행은 한국은행에 돈을 빌릴때 기준금리에 따라 돈을 빌리기 때문에 기준금리가 은행금리에 반영됩니다.

또한 은행은 해당 자금을 대출할때 자신의 가산금리를 활용하여 수익을 창출합니다.

가산금리에는 취급비용, 신용원가, 상품이익, 우대금리 등이 포함되어 있다고 보시면 됩니다.

Answer 6

안녕하세요. 최유신 AFPK입니다.

기준금리를 기준으로 시중은행들은 대출 금리를 정하게 되는데요

대출금리 = 기준금리 + 가산금리

입니다.

가산금리는 금융회사마다 대출 관련 업무 원가, 위험도, 목표이익률 등을 계산해 결정하게 됩니다.

은행마다 가산금리에 각자 다른 기준을 적용해서 대출금리에 차이가 발생하는 것입니다.

답변이 도움되셨다면, 추천 한번 부탁드리겠습니다.

Answer 7

안녕하세요. 성삼현 경제·금융전문가입니다.주택담보대출은 기준금리에 코픽스등,가산금리등을 종합해서 금리등을 산출하는데 개인의 신용도 및 위험률과 마진등을 고려하여 측정되는것으로 알고 있습니다.

Answer 8

안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다.

기준금리는 일종의 금융상품 이율의 기준 즉, 벤치마크로 사용됩니다. 은행권이 공적금융기관으로부터 유동성 지원을 받을 때도 해당 금리에서 추가 금리를 붙입니다. 일반 대출 서비스를 이용하는 기업과 개인은 기준금리에 가산 금리를 고려한 국채금리를 기준으로 여기에 각 기업과 개인의 신용도를 따져 추가로 가산 금리를 붙입니다. 여기에 각 금융기관의 운영비와 마진 등을 고려하여 금리를 산출합니다.

이상 참고하시기 바랍니다.