[재무건전성 진단] 월 수입 350만원 / 근로소득자(4대보험) / 34세 / 남성 상담 요청 드립니다.

2021. 05. 18. 10:17

적립플러스연금보험 10년 월 20만원짜리를

사회초년생시절 생각없이 들어놨다가

힘이 드네요 ㅜㅜ

이율도 그렇게 메리츠 적이지도 않고

몇번 돈도 빼서 쓰고 해서...

이거 유지하는게 맞는건지...

지금 해지하면 150정도 손해를 보는데

어떻게 해야할까요 ㅠ

공유하고 돈벌기 ♥︎

총 2개의 답변이 있습니다.

질문자 채택 답변

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님께서 가입한 보험은 KDB생명의 적립플러스연금보험이라고 생각되네요.

보통 보험회사에서 연금보험과 같이 저축성 보험을 가입할 때, 1) 복리로 이자가 붙는다는점, 2) 시중은행의 이자보다 높은 금리를 적용받는다는점, 3) 연금을 받을 때 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점 등 장점만을 듣고 가입하는 경우가 많습니다. (복리, 비과세, 고금리)

하지만 실제로 보험에 가입을 하면, 보험료를 납부할 때 고율의 사업비(약 10% 내외)를 미리 떼어간 후 적립을 하는 방식이기 때문에 복리의 장점은 커녕 원금까지 회복되는데도 상당한 시간이 걸리죠. (약 7년~10년) 그리고 질문자님처럼 중간에 급하게 돈이 필요해서 중도인출을 하게 되면 원금까지 회복되는데 걸리는 시간은 더 길어지게 됩니다. (보통 보험설계사들은 돈이 급할 때 중도인출을 하면 되니 걱정할 것이 없다는 식으로만 얘기를 하지, 중도인출을 하게 되어 고객의 원금이 회복되는 속도가 느려진다는 등 단점에 대한 설명은 잘 하지 않죠.)

그래서 보험상품을 가입한 이후에 질문자님처럼 해지를 해야하나 말아야 하나 고민을 하시는 분들이 많습니다.

1. 적립플러스 연금보험을 해지하여야 하나?

연금보험의 해지 여부는 가입기간이 얼마나 지났냐에 따라 다르다고 말씀드릴 수 있을 것 같습니다. 만약 질문자님처럼 납입기간이 10년인데, 가입한지는 3년 이내로 얼마 지나지 않았다면 손해를 보더라도 빨리 해지를 하는게 오히려 이익일 수 있습니다. 하지만 가입기간이 5년 이상 지났다면 보험을 유지하시는게 더 좋을 수도 있어요. 보험상품은 장기로 갈수록 유리한 구조로 만들어져 있기 때문에 이미 가입기간이 많이 지났다면 원금회복기간도 얼마 남지 않았을 것이고, 납입기간이 끝나고 원금도 회복되면 그 이후부터는 말 그대로 복리로 비과세 연금을 받을 수 있는 계좌가 만들어 진 것이기 때문입니다. (이율에 대한 메리트가 없다고 말씀하셨는데, 납입기간만 끝나면 보험상품의 압도적 단점인 사업비도 거의 나가기 않기 때문에 이 때부터는 최저보증이율만 적용된다고 하더라도 시중은행의 이자보다는 높은 이율을 적용받을 거에요. 게다가 복리잖아요!!)

언제쯤 원금 회복이 가능할지에 관한 내용은 보험 가입하실 때 받으셨을 "가입설계서"를 확인해보시거나, "고객센터"에 전화를 해서 물어보시면 금방 확인하실 수 있을거에요.

2. 만약 해지를 하기로 결정하셨다면, 150만원 정도의 손해를 볼 수 밖에 없는가?

질문자님께서 어떤 경로를 통해 보험에 가입하셨는지 모르겠지만, KDB생명은 보험판매에 대한 민원이 많은 것 같습니다. 인터넷에 상품 이름만 쳐봐도 민원해지를 했다는 내용들이 많이 검색이 되더라구요. 그 중에는 보험료를 100% 환불받았다는 내용도 꽤 있었구요. 해당 사례들에 대한 글을 첨부하니 참고하시기 바랍니다.

https://blog.naver.com/pe1052/221922524384

https://cafe.naver.com/turtletrade/175455

단, 한가지 유의하실 점은 민원제기만 하면 환불을 무조건 받을 수 있는 것이 아니라 1) 가입시 상품에 대한 설명을 제대로 하지 않았거나, 2) 서명을 대필했을 때 등 "불완전판매"를 했을 경우에 가능하다는 점입니다. 고객센터에 전화를 해서 가입서류를 확인하신 후 본인이 작성하지 않은 내용이 적혀있다면 불완전판매일 확률이 높겠네요.

3. 연금보험의 대안 마련

연금보험을 해지하시더라도 추후에 연금으로 활용할 수 있는 다른 재원은 반드시 고려해보시길 바랍니다. 왜냐하면 은퇴 후에 생활을 하기 위해서 국민연금이나 퇴직연금만으로는 부족할 수 있기 때문입니다. 질문자님께서는 30대 중반으로 아직 연금에 대한 니즈가 부족할 수 있지만, 60대 이후에 쓰게 될 연금은 젊은 나이에 미리 준비할수록 유리합니다.

1) 연금저축보험(연금보험과 다름) - 장점 : 연말정산시 세액공제를 받을 수 있음 / 단점 : 연금수령시 연금소득세(3~5%) 징수.

2) 연금저축펀드(증권회사) - 장점 : 연말정산시 세액공제. 사업비 없음 / 단점 : 연금소득세. 수익성이 높은 대신 손실이 날 수도 있음.

3) 미국배당주 투자 - 배당금을 연금처럼 활용할 수 있음.

(참고도서 : 미국배당주 투자지도(서승용 지음), 잠든사이 월급 버는 미국배당주 투자(소수몽키 지음))

4. 정리

1) 만약 가입을 하신지 얼마 지나지 않았다면 해지를 신중히 생각해보세요. 납입기간이 얼마 남지 않았다면 유지하시는 편이 나을 수도 있습니다.

2) 가입시 "불완전판매"가 의심된다면 민원해지를 통해 보험료를 전액 환불받을 수 있는 방법을 찾아볼 수 있습니다.

3) 연금보험을 해지하실 경우, 다른 상품을 통해서 연금재원을 미리 준비하시길 권해드려요.

답변드린 내용이 도움이 되셨다면 좋겠네요. 감사합니다.

2021. 05. 18. 11:51
17
시칠리아프로퍼티스 대표

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.



복리로 이자가 불어나고 비과세혜택, 무이자 무상환으로 간편하게 중도인출이 가능하다는 말로

설계사들이 제안했을거라고 생각됩니다.

사회초년생 대상으로 보통 10년이상, 월10~20만원 납입으로 가입을 많이 하시더라고요

연금보험은 금리가 매월 바뀌는 변동금리형 상품입니다. 가입시점에서 제시하였던 금리가

지금은 아주 낮은 금리로 이자를 받고 계실것으로 판단됩니다.

보험회사가 납입한 보험료 중 일부를 위험보험료와 부가보험료로 차감하기 때문에

은행보다 높은 금리를 받더라도 원금회복하는데 7~10년 가까이 걸립니다.

연금보험의 평균 사업비는 약15% 정도이기 때문에 이자보다 훨씬 많은 사업비를 선취로 떼고 적립이 됩니다.

변동금리형 상품이기 때문에 금리까지 떨어진다면 더욱 메리트가 없는 상품입니다.

보험약관을 확인해보시면

적립플러스 연금보험 해지환급금 예시표를 참고하시어

최저보증이율로 가정한 해약환급금 예시가 실제로 돌려 받으실수 있는 환급금에 가까울 겁니다.

유니버셜기능인 중도인출로 인해서 받을 수 있는 이자는 더욱더 낮아졌을 것으로 판단 됩니다.

때문에 10년 이상 납입후 비과세 혜택은 사실상 미비할 것으로 생각되어집니다.

과감하게 해약을 권장해 드립니다.

먼 미래의 은퇴자금을 고려하셔서 가입한 상품이였다면

비과세 혜택도 좋지만 직장인으로써 세액공제가 가능한 연금저축펀드를 권장해 드립니다.

감사합니다.



2021. 05. 19. 22:55
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