갱신형 보험과 비갱신형 보험의 장단점은?
안녕하세요. 최근 재무설계를 포함한 보험설계에도 관심이 많은 29살 남자입니다.
현재 갱신형 보험으로만 3개를 가지고 있는데 20-30대에는 갱신형이 좋다고 하지만 뒤로 갈수록 불리한 측면이 많다고 들었는데 장단점이 너무 궁금합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 비싸서 그렇지 "비갱신"이 무조건 더 좋습니다!
● (갱신보험) 이란?
갱신보험은 한달을 기준으로 매달 "이번 한달 보장받는 비용"을 지불하게 됩니다.
그때그때 물가 상승도 반영되고 나이상승도 반영해서
보험회사에서 알아서 보험료를 책정을 하죠!
갱신보험의 특징- 1 : 보험료가 변동한다 (끝없는 인상~)
갱신보험의 특징-2 : 평생 보험료를 내야 합니다!
(갱신보험은 해지하지 않는 한 90세든 100세든 )
● (비갱신보험) 이란?
내가 보장 받을 기간을 미리 정하면!
보험사에서는 보험료를 계산 합니다.
(고객의 현재 나이부터 ~ 만기까지 보장해 주기 위한 총보험료)
그 총보험료를 일정기간으로 나눠서 납입하는게 비갱신 보험입니다.
예를 들어 : 20년납 100세만기 / 30년납 90세만기 이런 식이죠!
갱신보험의 특징- 1 : 보험료 변동이 없죠!
갱신보험의 특징 -2 : 만기가지 수십년의 보험료를 내가 정한 단기간에 납입해야 해서
월보험료는 좀 부담될 수 있죠!
갱신이 좋을까 비갱신이 좋을까?
뭐가 더 좋은지는 확률로 말씀드릴께요!
● (갱신)
예를 들어 20살 친구가 암보험을 가입할때
- 20년갱신으로 가입시 월 2만원이라고 할께요!
30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 100배의 진단비를 받았다고 치고요.
60살에 암이 발병한다면 -> 40년간 낸돈대비 - 50%의 진단비를 받을수도 있죠!
갱신형 보장은 길게 유지한다면 내가 받을 금액이상을 납입하게 된답니다!
반면
● (비갱신)
- 비갱신 20년납 100세만기로 5만원에 가입했다면!
30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 40배의 진단비를 받았다고 치고요.
60살에 암이 발병한다면 -> 20년간 낸돈대비 20배의 진단비를 받을수도 있죠!
80이든 90이든 만기 100세까지 20배의 진단비를 보장 받는거죠!
고객의 입장에서 봤을때
- 갱신보험은 가입하고 빨리 아파야 소위 "로또"보험이 되는것이며
길게 유지하면 오히려 손해가 나게 되서 안좋게 되고.
- 비갱신보험은 가입후 만기까지 "안정된보장"을 항상 받을 수 있죠!
저는
평생 보장받는 건강보험이라면 무조건 안정적인 "비갱신보험"을 추천드리구요!
만약,
주된보험이 있고 보조수단으로
짧은 기간동안만 큰 보장을 받고자 한다면 "갱신"을 추천드립니다!
(한창 일해야 하는 젊은 부모에게 맞는거죠)
이렇게 갱신과 비갱신을 적절하게 사용하신다면 최고의 효율을 보실 수 있을거예요^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갱신형과 비갱신형은 장/단점이 명확한데 갱신형의 경우 처음 가입할 때 납입보험료가 상대적으로 저렴한 대신 주기적으로 보험료가 갱신(보통 인상) 되고 비갱신형은 처음 보험료가 비싼 대신 만기까지 보험료의 변동이 없습니다.
무엇이 더 좋다고 말씀드리기는 어렵고 차이점이 명확하기에 선택 사항이라고 보시면 됩니다.
항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.
저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.
늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 갱신형의 가장큰 장점은 저렴한 보험료 입니다.또한 중간에 다른보험 갈아타기 하실때도 나쁘지는 않습니다 100세만기 보험이라고 가정한다면 물가상승이 어디까지 갈지 미지수 입니다 가령40년전만 해도 100만원으로 집을 구매할수 있었죠~현재 보장금액이 미래에서는 충분한 진단금이 아닐수도 있겠죠?그렇기에 갈아타실때 갱신형보다 유리할수 있습니다 가입증권을 보시면 갱신때 어느정도 인상되는지 나와있을겁니다 참고 하시면 되시구요 단점은 아무래도 갱신마다 오른다고 하면 불안해 하시는분도 많습니다 저같은 경우는 전보험 갱신형으로 가입은 하고 있지만 13년간 갱신해 오면서 아직까지 크게 오른게 없어 큰체감은 없습니다 아직 젊으신분이니 현재갱신은 크게 오르지는 않겠지만 위험 나이인40-50대 이후로는 크게 인상될수도 있습니다 비갱신형의 단점은 비싼 보험료 입니다 장점으로는 아무래도 인상이 없기에 편하게 유지할수 있다는 겁니다 감사합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강온별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갱신형과 비갱신형 장단점이 당연히 존재합니다
쉽게 애기해서 갱신형은 보험료가 저렴하지만
갱신을 통해 보험료가 인상 된다는점과
비갱신은 처음 보험료가 비싸지만 나중에는
보험료가 오르지 않는다는 장점이 있습니다
요즘은 대부분 자동갱신형이 많이 준비 되어있고
보통 비갱신은 종신보험쪽 하나 정도
준비하시는게 좋을듯 합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.2ㅡ30대 누가 갱신형이 좋다한지는 알수가없네요....
나중에 3배 4배오를꺼고 병걸릴때까지 평생 내야합니다...
비갱신이 오히려 젊을때 좋고 갱신형은 40후반 50대때나 드는거에요.. ㅜ
물가상승에 따라 금전적 가치가 계속 떨어지기에
내가 사회생활하는동안 큰금액들어가는 병원비정도만
보험으로 준비하면 되겠습니다.
기본적으로 실비 ㅡ암or3대질병
이렇게 추천드리며
동일 가격대비
진단자금을 좀 적게줘도 보장이다양한게 좋다하시면
종합보장형종신보험을 가입하셔서
암을 포함한 3대 혹은 5대 질병 진단시 사망자금에서
선지급해주는 보험가입하시는게
금전적으로 저렴할듯합니다
암ㅡ5천 30년납 100세만기 30세기준 7~9만원
65세시점 환급금 50~70프로수준
종신형종합ㅡ23가지 질병 5천보장
30년납 만기는 종신ㅡ30세기준 11~15만.
65세시점 해지환급금 백프로 이상
저같은경우는 실비와 종합보험 딱 2개 가지고있고
자잘한 입원비 같은건 일부러넣지않았습니다.
월보험료 15만원내고 나머지 저축,연금보험안들고
주식투자하고있습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김종원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.간단하게
비갱신형의 장점은 내는 기간만 낸다면 만기까지 보장만 받는것이니 어릴때 가입할 수록 저렴하며
상품마다 다르지만 납입면제기능(암 뇌 심장 등의 진단시 더이상 보험료를 내지않음)이 있는 상품이라면 중도부터 보험료를 안내게 되시는 경우도 있죠
단...당연히 갱신보단 비싼게 단점이구요~
갱신의 경우 저렴한 보험료가 장점이지만 평생내야한다는점... 중요한 3대진단금 포함 많은 특약들은 50대부터 보험료 인상이 가파르게 되기에 그때부터 부담이 지속되며 60-70대부턴 은퇴할 시기인데 보험료가 높기에 부담이 생길 수 있는데 단점입니다~
하지만 그렇다고 갱신이 꼭 안좋은것은 아니기에
비갱신과 갱신을 섞어주는것을 추천드리는데요~
비갱신으로 큰 뼈대를 잡고
갱신으로 더 가져가고 싶은 보장을 채우면 좋습니다~
특히나...비갱신으로만 구성하면 비싼데 추후 소득상실 위험구간(큰진단이나 큰사고시 일을 못하게되는 소득상실이 생기면 안되는 연령대/아니면 가족을 위해) 30-50대까지 보장받을 수 있는 20-30년 갱신형을 추가로 알아보시어 저렴하게 보장을 추가 후 추후 해지하시는 방향으로 가셔도 좋습니다~
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최영란 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갱신형보험은 초반에 보험료가 저렴하지만
초반 보장을 받으실경우 유리하지만
갱신이 되면서 얼마가 오를지 모르고
물가상승에 따른 대비를 따진다면
장기적으로 부담스러우실 수 있습니다.
비갱신형은 초반에는 갱신형보단 보험료가
좀더 비싸지만 장기적으로는 변동없는
보험료로 유리합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 권용철 보험전문가(계리사)입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.우선 갱신형과 비갱신형의 차이점을 알려드리겠습니다.
갱신형 보험은 최대 만기(보통 100세)까지 상품에서 명시된 만기(보통 15/20년)마다
새롭게 가입하는 보험으로 갱신시마다 그 당시 요율을 적용한 보험료를 납입해야 하는 보험입니다.
보통 갱신시마다 보험료가 증가되는 경우가 많고, 그 증가된 보험료를 내야 합니다.
반면, 비갱신형 보험은 만기가 보통 90세, 100세와 같이 길고 보험료를 추가로 납입할
필요없이 최초에 설정한 그 보험료를 납입기간 동안 계속 내면 됩니다.
결국 비갱신형 보험은 가입 후 신경쓸 일이 없다는 것이죠.
갱신형과 비갱신형의 장단점을 쉽게 알려드리면 다음과 같습니다.
참고로 갱신형의 장점이 비갱신형의 단점이 되는 trade-off 관계를 가집니다.
1. 갱신형 장점
보험료가 저렴
저렴한 보험료로 보장금액 크게 설정 가능
갱신시 불필요한 보장 삭제 가능
2. 갱신형 단점(비갱신형 장점)
갱신시마다 보험료 증가
갱신시 나이가 증가하면서 늘어나는 보험료에
갱신시 손해율 증가에 따른 추가로 보험료 증가 가능
또한, 이미 가지고 계신 보험을 단순히 보험료가 증가한다고 해지하는 건 비추입니다.
보험은 가입이 목적이 아니라 보험금 청구가 목적이므로 가입 후 보험금을 청구할 확률이
높아지는데 그 전에 해지를 하면 100% 가입자 손해입니다. 게다가 해지시 받는 해지환급금
역시 적습니다.
그리고 다른 보험 가입시 혹시 질병이 있는 경우 가입이 안되는 경우도 있으니 꼭 확인해
보셔야 합니다.
추가로 보험료를 저렴하게 만드는 방법은 다음과 같이 다양하니 저렴한 이유가 있다면
그 이유를 충분히 고려하셔서 검토하셔야 합니다.
1. 갱신형 설정
2. 보장기간(만기) 축소
3. 납입기간 증가
4. 무해지형 설정(납입기간 동안 해지시 해지환급금 없음)
5. 보장금액 감소
5. 보장범위 축소
제 질문이 질문자님께 답변이 되었는지 모르겠네요.
혹시 더 궁금하신 사항을 문의주시면 친절히 답변 드리겠습니다.
감사합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자님 갱신형과 비갱신형은 말 그대로입니다. 다만 갱신형과 비갱신형을 선택하라고 한다면 당연히 비갱신형 보험으로 가입하시는 것이 유리합니다.
갱신형보험은 대부분 20년납 20년 갱신으로 되어져 있습니다(물론 10년 갱신형도 많습니다). 갱신형보험은 처음에 가입할때는 보험료가 아주 저렴하게 보여집니다. 왜냐하면 20년만 보장을 해주기때문에 그렇습니다. 20년 혹은 10년 후에 다시 갱신을 하고 처음부터 보험료를 내야 합니다. 그런데 20년 혹은 10년 후에 갱신을 할때는 현재의 보험료의 거의 두배가까이 보험료가 상승하게 됩니다(물론 설계사들은 별로 안오른다고 이야기하지요. 그러나 많이 오릅니다). 이렇게 갱신할때마다 보험료가 상당히 많이 상승하게 되는데 이렇게 상승되는 보험료를 평생 사망하기 전까지 납부를 해야 한다는 것이 갱신형의 가장 큰 단점입니다. 젊었을때, 경제활동이 왕성할때는 보험료가 부담이 안되지만 노년이 되어서 젊었을때 보다 더 많은 보험료를 계속 납부한다는 것은 거의 가능한 일이 아닐 것입니다. 그렇게 되면 정작 보험이 필요한 나이가 되었을때 보험료 납부 능력이 안되어 보험이 없이 살아가야 할 수도 있습니다. 따라서 갱신형 보험은 비추천 보험입니다.
그러나
비갱신형 보험은 갱신형 보험의 단점들을 모두 커버해줍니다. 물론 처음 비갱신형으로 보험을 가입할때는 보험료가 다소 비싸게 느껴집니다. 비갱신형 보험은 대부분 20년납 100세 만기로 구성이 되어져 있습니다. 즉 20년만 납부하게 되면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고 100세까지 그 보험으로 계속 보장을 받는다는 것이지요. 그렇기 때문에 처음에는 다소 비싸게 보이지만 결과적으로는 갱신형보험보다 훨씬 저렴하게 보험료를 납부하게 되는 것입니다. 또한 경제활동이 별로 없어 수입이 적어진 노년에가서 보험료 납부 걱정 없이 살아갈 수 있다는 것입니다. 따라서 젊었을때 경제활동이 왕성할때 노년을 생각하고 노년의 건강을 준비하는 방법으로써 비갱신 보험을 가입하시는 것이 당연 합니다.
질문자님!
아래는 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야하는 보험들 및 그 내용을 정리해드립니다. 현재 질문자님께서 가지고 계신 보험과 꼭 비교해보시기 바랍니다. 그리고 가능하면 비갱신형 보험으로 리모델링을 하셔서 질문자님의 노년의 건강한 삶을 준비하시기 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정해용 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갱신형은 초기보험료가 저렴하나 차후 갱신될때 보험료는 미지수이며
비갱신형은 만기까지 계산하여 일정 금액을 납입 하는것닙다
누가 보험료가 더 이득인지 모름니다 ~~^^
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전진민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.흠..어느 누가 20~30대에게 갱신형이 좋다고 하던가요 ㅠㅠ
갱신형은 5060분들에게 좋습니다 그 이유는 질병걸릴 확률이 높은 나이대이기 때문에 보험사에선 비갱신형을 이 나이대 분들에게 높게 책정을 합니다 따라서 갱신형이 좀 더 저렴하고 질병이 걸릴확률이 높아서 추천드리지만
젊으신 2030분들은 갱신형 가입하시면 안됩니다.. 손해에요 평생 납입해야하고 갱신인상시 정말 부담스러우실거에요
만으로 30살까진 어린이보험 가입가능하시니 갱신형보험은 정리하시는게 좋을듯합니다
제 답변이 도움이 되었다면 채택부탁드립니다!
