남편보험 리모델링 도와주세요^^*

Question

안녕하세요남편 보험을 리모델링하려고 하는데전문가분들의 조언을 듣고싶어 이렇게 질문을 드립니다^^도서관에서 보험에 관한 책을 몽땅 빌려와서 유튜브를 보며 공부중인데막상 보험을 리모델링하려하니 쉽지 않더라구요 ㅠㅠ참, 제가 직접 하게 된 이유는요,신혼초에 한 보험사에서 저에게 우수고객이라며 자산설계를 해준다는 명목으로 만나서리모델링을 해주셨는데, 지금 생각해보면 너무 좋은 보험들을 다 해지시키고종신+암보험 2개를 재가입하게 했더라구요.그 당시 무지했던 저를 반성합니다 ㅠㅠㅠ그래서 이번에는 제가 직접 하게 되었습니다.현재 저희 남편의 보험들입니다.      45세 남성 사무직이구요.#실비목적으로 가입한 보험에 입원일당+기타진단비+사망보험금이 설정되어 있어보험료가 높습니다. 제 생각엔 이 보험을 해지하고, 타 보험사의 4세대 실비로 전환하려고 하는데요그 이유는 그래야 현재 보험의 해지환급금을 받을 수 있을 것 같아서요.^^그리고 신랑은 5년내 다치거나 아픈적이 없었고 보험금 청구를 한 적이 없었습니다.^^가끔 감기로 갔을땐 회사 의료비 지원팀에 신청했어요.(1년에 1000만원까지 의료비 지원)그래서 4세대 전환이 낫지 않을까하는 생각이 들어요#암+3대진단을 위해 보험을 2개 가입했는데보험료대비 진단비가 높지도 않고 효율적이지도 않은 것 같습니다.사실 메리츠 보험엔 항암+암 입원일당+수술비등이 있는데, 표에서 제외했어요^^제 생각엔 고액암 특약을 빼고 뇌졸중 심근경색의 진단비를 2000으로 줄이려고 하는데괜찮을지 모르겠습니다.사실 이 보험 말고도 암5000+ 뇌혈관1000+허혈성1000 진단금이 있는 보험이 하나 있는데시부모님이 내주시고 계세요15년 갱신형이라 보험료는 3만원후반대로 알고 있는데제가 암진단비를 조금 낮춰서 가지고 오려고 해요^^#매월 10만원씩 내고 있는 보험은현재 고민중입니다^^많은 분들께서 답변주셔서 읽어보고 고심하고 있어요정말 너무 감사드립니다^^*

anonymous · Accepted Answer

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.실비보험은 실비특약만 제외하고 나머지는 삭제 하세요. 기존 실비유지하는게 좋습니다.KB는 적립금 삭제 하시고, 메리츠는 해지를 하고뇌혈관, 심혈관에 대해서만 추가 보강 하면 됩니다.종신보험은 목적자금 활용 할 생각으로만 유지 하세요.아니면 해지 하는게 맞습니다.

박철근 · Answer

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.그냥 기존보험 유지하세요 4세대 실비로 저노한해 달라고 하심 되십니다 실비보험은 해지 후 4세대 실비 가입이 아니구요, 4세대 실비로 전환해 달라고 하심 되시구요 그리고 나서 웰빙해지하심 되십니다 그러면 아마 6만원 정도 보험료 절감이 됩니다kb와 메리츠 둘다 비갱신 맞나요? 두개의 보험료가 상당히 차이가 나네요? 일반암 2000과 3000 차이 고작 1000만원 차이인데 메리츠가 상당히 비싸네요 물론 배우자님 나이로 보면 저 정도 나오는게 맞긴한데....kb 암보험이 갱신형이 아닌 비갱신형은 아닌지....암튼 해지 하지 마시고 기존 보험을 가지고 조정하여 보험료를 원하는대로 맞추는것을 권해드립니다해지하고 새로 가입하면 저렴하다 생각하시나요??? 기존 보장대로 하면 오히려 보험료가 더 나올거여요 그 사이 물가 상승률을 생각하셔야지요

정구철 · Answer

안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.1. 가족력이 있는가?가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.2. 납입 여력월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)3. 결론.손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품(현재는 절판), 비갱신, 100세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.또한 아래 안내해드리는 가입우선순위는 가장 기본적인 보장이라고 생각하심 됩니다.쉽게 설명드리자면 그물코가 큰 그물로 큰 위험에 최소한의 대비를 하는 보장내용이고, 위에 말씀드린것처럼 납입여력이 되고, 가족력에 문제가 있다면 이 그물코를 점점 좁혀 가시는 겁니다. 보장금액(보험금)을 늘리고, 보장내용을 계속 추가 해가시면 됩니다. 물론 그에 따라 보험료도 증가한다는 것 명심하세요. 보험은 유지가 중요합니다.- 가입우선순위1. 실손보험 필수!2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장질환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만), 상해후유장해(1억 이상) - 암,뇌혈관,허혈성심장질환은 3대 질병이라해서 다른 질병에 비해 치료기간이 길고 완치가 어려워 꾸준히 관리해야 합니다. 이때 치료비 외에도 생활비 등 부가적인 비용이 더 필요할 수 있기 때문에 최소금액 이상 가입하시는게 좋습니다. 특히 암의 경우 국민건강보험 통계에 따르면 치료비, 간병비, 완치 후 생활비에 드는 평균금액이 약 5000만원입니다. 또한, 건강보험의 핵심 보장은 진단금인데 그 이유는 의료기술의 발달로 수술을 받지 않고 약물치료하는 경우도 많고, 입원도 길게 하지 않기 때문입니다. 위절제술의 경우에도 입원 기간은 4일로 짧습니다.3. 종수술비(1종~5종)4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

장재영 · Answer

안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.1. KB(=LIG)좋은 실비이지만 갱신되는 보험료가 부담되고, 배우자님이 매우 건강하다면 착한 실손 전환 하시길 바랍니다.개인적으로는 기존 보험이 납기를 오래 지속하셨기에 완납하여 보장 받으시는 것을 추천드립니다.현재 기준 종신보험급으로 사망 보장이 높은편이죠.해지환급금율이 높다면 말씀하신바와 같이 분리된 종합 보험 해지도 고려해보세요.2. KB암고액암에 가족력이 있지 않다면 삭제 의견 드립니다.오래 납입을 하셨기에 유지 의견 드립니다.3. 메리츠이 보험도 오래 납입 하셨어요.고액암에 가족력이 있지 않다면 삭제 의견 드립니다.뇌졸중은 유지하시는 것을 추천드리구요.심근경색은 삭제 후 허혈성 or 심혈관 진단비로 보완 하시는 것을 추천드려요.항암/암 입원일당 암 수술비 등은 삭제 의견 드리고일반 질병/상해 수술비가 있다면 유지 의견 드립니다.4. 종신보험종신 보험을 저축성으로 추천 드리진 않습니다.가입시기가 그래도 최근인만큼 환급률이 높은 상품인지 점검 받아 보시는 것이 좋겠습니다.*보완심장 관련 넓은 보장인 허혈성 or 심혈관 진단비로 보완이 필요하며현재 높게 가입할 수 있는 유사암은 1~2천 정도 보완 구성 하시는 것을 추천드려요.🍀 추가 문의는 댓글 남겨주세요.

김재용 · Answer

안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.1 지금 가입하신것중에 저축형 종신보험만 해지하시는걸 추천드리구요  저축은 은행에다 하시는게 가장좋습니다.2 지금가입하신 나머지보험들은 다 좋은것들이라 굳이 해지하실필요는 없으시구요  3대 질병진단비보험 정말 잘가입하신겁니다 3  실비보험은 정말좋은실비가맞습니다만. 실비를 금액을 줄이실려면  4세대실비로 계약전환하시면 됩니다.장단이 명확한 상품이기에  좀더 알아보시는게좋습니다 장점은 가격이 1만원대로줄어든다 단점은 자기부담금이늘고 보장금액이 줄어든다입니다.4 추가적으로 보험을 더하실건 종수술비 정도로 추가하신다면 되실거구요 그걸로 부족한 뇌혈관진단 심혈관진단 유사암진단을 커버한다 생각하시는걸 권해드립니다.5 -1 실비보험 4세대로 바꿀지 장단알아보고 결정하실것. 5 -2 종신보험은 볼필요도없이 해지하실것 5 -3 사망보험금이 필요하시면 정기보험으로 1~2만원대로 준비하실것 이상입니다.

문효상 · Answer

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.종신보험이 사망보험금 2000인데..10만원이면 비싼거 같구요.  종신 주계약이 2천인데..10만원이라는 건가요?;;흠..아 종신이랑 실비랑 묶여있는건가요..4천만인가.. 그럼 적당한거 같네요.그리고 진단금은 요즘은 뇌혈관 심혈관이 가장 큰범위로 보장을 해주기 때문에... 이부분은 보완해주시는게 좋을 것 같습니다.또한 실비 말고는.. 종신보험에.. 특약이 하나도 없네요. (저축이라고 가입시키신듯..)질병 종수술비도 따로 없긴 하네요.