대출 시 가산금리와 기준금리의 산정방법은?

Question

현재 생활자금 대출이 있는데기준금리+가산금리로 되어있습니다(당연하게도)그런데 이 기준금리와 가산금리가 적용되는 방법이 어떻게 되는지는 잘 몰라서요.기준금리와 가산금리의 적용 방법과금리를 낮출 수 있는 방법이 있다면 알려주세요

류경태 경제전문가 · Accepted Answer

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.일반적으로 대출 금리는 대출기준금리  + 스프레드금리(기간금리) + 신용위험비용 + 자본비용 + 업무원가 + 목표이익률 + 가산금리 OR 감면금리 의 구성으로 이루어집니다. 대출을 받을 시 금리가 낮아지는 방법은1.대출금액이 클수록 업무원가가 낮아져 금리가 낮습니다. (1억짜리 10개보다 10억짜리 대출 한개가 금리가 낮습니다. - 박리다매라고 하죠 10번처리하는 것보다 1번처리하는게 업무원가가 낮으니깐요)2.기간이 짧을수록 금리는 낮아집니다.은행또한 장사를 하는 입장으로 미래에 대한 불확실성이 클수록 긴 기간에 대한 대출이자는 높아지게 됩니다. 하지만 어느 수준이상은 동일하게 보기 때문에 10년이나 20년이나 이 것은 차이없고 보통은 1년,2년,3년의 금리는 차이가 발생하며 크게는 3년만기보다 1년만기대출이 1%이상 저렴할수도 있습니다. 3.담보를 활용하게 되면 신용위험비용의 금리는 사라지게 됩니다.신용위험비용은 신용점수 혹은 기업의 경우는 신용등급에 의해서 금리가 결정되게 되며 전액담보인 경우에는 이러한 신용위험비용이 부리되지 않기 때문에 금리인하를 신청하시더라도 금리가 내려갈 일은없다고 생각하시면 됩니다.행복한 추석 연휴 보내세요!

전중진 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.대출금리 또한 기준금리가 책정되어 있고 (예 : COFIX 기준금리)이러한 기준금리에 +가산금리가 적용이 되는데 가산금리에는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 가감조정금리, 자금조달금리 등에 따라 달라집니다.여기에 우대금리가 적용되어 대출금리가 산정이 되는 것이구요.금리인하요구권 (회사 내 직급 상승, 연봉상승, 신용도 상승) 을 통하여 금리를 낮출 수 있습니다.

시크한오리233 · Answer

안녕하세요. 이예슬 경제·금융전문가입니다.일반적으로 은행금리라고 부르는 것은 기준금리와 가산금리(은행이 가산하는 금리)로 이루어져있다고 보시면 됩니다.한국은행이 정하는 기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 사용하는 금리로 한국 은행 금융통화위원회가 우리 경제를 바람직한 상태로 유지하기 위하여 매달 경기, 물가 및 금융시장 상황 등을 종합적으로 고려하여 결정합니다.각 은행은 한국은행에 돈을 빌릴때 기준금리에 따라 돈을 빌리기 때문에 기준금리가 은행금리에 반영됩니다.또한 은행은 해당 자금을 대출할때 자신의 가산금리를 활용하여 수익을 창출합니다.가산금리에는 취급비용, 신용원가, 상품이익, 우대금리 등이 포함되어 있다고 보시면 됩니다.

김윤식 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 김윤식 경제·금융전문가입니다.기준금리의 경우 일반적으로 금융채AAA 금리 or 코픽스 금리를 많이 사용하며, 해당 금리는 시장금리임에 따라 낮추거나 올릴수 없습니다. 따라서 가산금리는 낮춰야되는데 가산금리는 본인의 신용도에 따라 결정됩니다. 따라서 소득증가, 대출액 상환 등을 통해 신용점수를 올리시면 가산금리가 내려갈 수 있습니다.

경제로부터 자유을 꿈꾸다 · Answer

안녕하세요. 성삼현 경제·금융전문가입니다.한국은행에서 발표하는 기준금리를 기초로 개인의 신용점수등 재무환경등을 고려하여 위험리스크와 금융권의 마진율을 적용하여 금리가 결정되는것으로 알고 있습니다. 초기 대출을 받을떄 신용 및 재무가 좋지 않았는데 수개월이 지나서 신용이나 재무등에 개선이 되었다면 금융권에 금리인하요구권을 행사할수 있습니다.

최현빈 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.적용 방법은 은행마다 다르고 기준도 다릅니다. 금리 계산은 차주가 하는 것이 아닌 은행이 제시하는 것이기 때문에구체적인 계산은 의미가 없고 가산금리를 떨어뜨릴 수 있는 방법을 찾는 것이 맞습니다.가산금리는 보통 신용점수가 낮고 타기관 채무가 많을수록 올라갑니다.이미 대출을 받은 상황이라면 금리인하요구권을 행사하여 낮추는 방법이 있습니다. 대출을 받았던 시점보다 신용점수가상승했거나 소득이 증가한 경우 해당 금융기관에 신청이 가능합니다.감사합니다.