대출을 받을때 기준금리는 뭐고 가산금리는 무엇인가요?
대출이자를 보면 기준금리에 가산금리가 붇던데 여기서 기준금리는 무엇이고 가산금리는 무엇인지 궁금하네요 답변부탁드립니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요
은행에서 대출이자를 결정하게 되는 경우에는 '기준금리+가산금리'로 대출이율이 결정이 됩니다. 여기서 기준금리는 은행이 해당 대출을 위해 마련한 재원의 평균금리를 이야기하는데, 보통은 고객으로부터 받은 예금이나 혹은 중앙은행으로부터 차입한 금리가 여기에 해당되는데 이 기준금리는 은행마다 조금씩 차이가 발생하게 됩니다.
그리고 가산금리라는 것은 기본금리에 신용도 등의 조건에 따라 덧붙여지는 금리를 가산금리(스프레드: spread)라고 합니다. 이 가산금리는 은행의 대출을 받을시에 사용되는데, 은행에서 대출을 지원시에 추가되는 가산금리들은 다음과 같은 것들이 있습니다.
업무 원가 비용
자본비용
신용위험 비용
기간 스프레드 비용
목표 이익률
감면 금리
교육세 (금리에 따라서 차등 적용)
신보출연료 (기업대출의 경우에만 부리)
일반금리라고 부르는 것들은 시중은행들의 예금금리 혹은 대출금리 기준이 있습니다. 이 가산금리가 사용되는 곳은 대출금리에 사용되다 보니 대출금리와 비교하게 되면, 대출금리는 기준금리 + 가산금리 로 이루어져 있다고 생각해주시면 좋습니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 김윤식 경제·금융전문가입니다.
대출받을때 변동금리는 = 기준금리 + 가산금리로 구성되는데 기준금리는 은행채나, CD, 코픽스 금리가 기준금리가 되며 변동주기에 따라 변동됩니다. 가산금리는 대출상환능력에 대한 신용위험액이며, 신용도가 높을수록 가산금리는 낮게 책정됩니다
안녕하세요. 최종원 경제전문가입니다.
한국은행의 위원회에서 매년 경제를 분석해서 기준금리를 확정하여 발표하는데 각 은행들은 이 기준금리를 기초로 각 은행별로 사업에 필요한 운영율을 측정하여 가산 하게 되고 기준금리에 가산금리를 더하여 대출금리를 확정하게 됩니다.
그래서 은행별로 대출금리에 차이가 있을 수 있습니다.
안녕하세요. 김민준 경제·금융전문가입니다.
대출기준금리는 개별 은행이 결정하는 것이 아니라 코픽스금리 등 대출상품에 따라서 적용이 됩니다. 여기서 코픽스는 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출되는 자금조달비용지수 입니다.
가산금리는 개별 은행이 대출과 관련된 업무원가, 목표이익률 등을 고려해서 결정하는 금리를 말합니다. 가산금리 중 대출자의 신용등급, 담보종류, 담보비율, 대출만기, 업종 등에 따라 향후에 평균적으로 발생할 수 있는 예상 손실 비용이 ‘신용프리미엄’입니다. 대출자 개인에 따라 다르게 적용되는 금리입니다. 신용등급이 높고 담보가 튼튼할수록 신용프리미엄도 낮아지게 됩니다. 대출자의 신용등급과 직장, 연봉, 담보 등에 따라 가산금리가 달라지는 이유가 신용프리미엄 때문입니다.