기준금리와 대출이자금리, 예적금 금리가 다른 이유는 무엇인가요?

Question

제목 그대로 기준금리, 대출이자금리, 예적금 금리가 제각각 다른 이유는 무엇인가요?

지금 우리나라 기준금리가 3.5%인데 예적금 금리는 3.5%가 넘는 이유는 무엇이며, 대출금리는 왜 더 높은지도 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.

기준금리은 한국은행에서 은행에 빌려주는 대출금리입니다. 은행은 빌려온 돈을 가지고 가계 또는 기업에 대출을 합니다. 따라서 기준금리보다 높은 금리로 대출을 해야 합니다. 그런데 은행이 한국은행에서만 돈을 빌려오지 않습니다. 시장에서도 빌리죠, 돈이 많은 보험사나 투자사에서도 돈을 빌립니다. 그리고 은행의 신용을 기반으로 채권을 발행하기도 합니다. 그런데 이 때 빌리는 돈의 금리는 기준금리보다 높을 수 밖에 없습니다.

정리하면 기준금리가 3.5% 라면 은행의 빌려오는 금리는 기준금리보다 높은 시장에서 빌려오는 돈의 어느 비율에서 결정될 것입니다. 대략 4~5% 수준이 되겠죠. 따라서 가계 및 기업에 대출하는 금리는 이것보다 높은 수준(5~7%)에서 결정되게 됩니다. 은행도 비용이 있고 수익을 남겨야 하기 때문에 높아지게 됩니다.

마지막으로 예금금리의 결정도 은행의 대출금리에 따라 결정됩니다. 대출해 주고 받은 이자를 가지고 은행은 고객에게 예금한 이자를 지급합니다. 따라서 대출금리보다 예금금리는 낮게 결정되게 됩니다.

Answer 2

안녕하세요. 이원학 경제·금융전문가입니다.

기준금리는 한국은행에서 결정한 금리입니다. 이 금리를 기준으로 은행은 예적금 이자와 대출이자를 만듭니다.

대출이자가 높은 것은 은행에서 마진을 남겨야 하기 때문입니다.

Answer 3

안녕하세요. 김옥연 경제·금융전문가입니다.

기준금리라고 하는 것은 중앙은행과 시중은행들 사이에서 거래되는 RP 금리이며, 이는 은행들의 마진이 없는 순수한 거래 금리에요. 그리고 대출이자는 은행들이 이렇게 빌려오거나 혹은 고객들의 예금을 통해서 마련한 자금을 통해서 빌려주다 보니 예금금리에 마진을 붙여서 하기 때문에 대출금리는 예금금리보다 높을 수 밖에 없어요

기준금리라는 것은 일종의 가이던스 금리에 불과하며 시장금리와는 별개라고 보시는 것이 좋아요

Answer 4

안녕하세요. 이동하 경제·금융전문가입니다.

대출금리=대출 기준금리+가산금리입니다.

가산금리는 자본비용, 업무원가, 법적비용 등을 고려하여 결정되기 때문입니다. 은행 입장에서는 예대마진을 남기고 채무 불이행 위험에 따라 가산금리가 다르게 적용됩니다.

Answer 5

안녕하세요. 신동진 경제·금융전문가입니다.

한국은행에서 정하는게 기준금리이고 시중은행 대출, 예금금리는 기준금리에 우대금리가 적용됩니다

Answer 6

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.

기준금리를 토대로 예금금리, 대출금리

모든 것이 결정된다고 볼 수 있어요

기준금리에 가산되어 예적금금리가 반영이 되고

대출금리는 은행들이 마진을 남겨야 하기에

예금금리보다 높은 것입니다.

Answer 7

안녕하세요. 박재오 경제·금융전문가입니다.

기준금리라는 것을 말 그대로 해당국가가 운용의 목표로 하는 금리입니다. 기준금리를 기준으로 은행에서는 보통 예금이나 대출의 금리를 산정합니다.

보통 단기국채의 경우 기준금리를 따라가는데, 해당 국채보다 조금 더 이자를 지급해야 은행에 돈을 맡기기 때문에, 기준금리보다 예금 이자가 더 높습니다. 또한 해당 예금을 가지고 대출을 해줄때 은행도 이익을 가져가야하기 때문에 예금의 이자율보다 더 높게 책정하는 것입니다.

이로 인해 발생하는 이익을 예대마진이라고 합니다.