적립도 안되고 소멸되는 실비보험 유지해야할까요?

Question

가족 실비보험 청구할 일도 별로 없고 유지해야하나 고민입니다~

한달 보험료만해도 너무 많이 나오니 고민이 되네요. 매년 인상되고 적립되지도 않으니 더 고민 됩니다.

상담 부탁드려요~~^^

Answer 1

안녕하세요? 12년차 보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

■ 한동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.

만능이 맞긴 하죠!

아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고

치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!

실손만 있어도 되게다 싶었지만......

■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.

1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고

내가 한달 보장 받았으니 보험료는 소멸되는 구조로만 판매됩니다.

또한,

2) 1년단위로 보험료를 인상하죠! (물가와 고객연령등을 반영하죠)

3) 보장내용역시 보험사가 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!

(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)

이 3가지가 정말 무서운 겁니다!

칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!

고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이 보험사가 금액을 올리면 올리는대로

지불해야 하고, 보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주무를수 있죠!

■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권없이 보험사 맘대로 할수 있는 보험!!

"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"

실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!

제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니

'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!

실손보험을 가지고 있는한 평생 돈을 내야 하는데요.

실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.

실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.

변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.

보험사는 보장이좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)

보험료를 미친듯이 올려서 [보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아타게 만들고 있죠!

보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!

우리 "을"들은 정말 어쩔수 없습니다.

개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.

금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.

■ 현재로써 최선의 방법!

울며겨자먹기로 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.

보험료를 40%는 줄인거 같습니다! 부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!

(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)

가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!

그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ

기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만, (25만원씩 저축을 차라리..)

마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!

포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...

여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.

지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"

그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"

라고 결론지었죠.

* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.

소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서

추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.

* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!

실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할것 같습니다.

그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.

의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!

소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다 훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.

말이 좀 길어졌는데요.

설계사지만, 저역시 보험고객이고

저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 고객의 입장입니다.

최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견입니다!

참고하시되, 제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고

좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

다른 보험은 몰라도 의료실손보험(실비)만큼은 꼭 유지하시기를 권유 드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조대근 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험료가 아까우면 해약하셔요.

또한 불안하다면 유지하세요.

보험을 가입하는 것은 자산을 지키고자 함입니다.

큰 질병이 걸렸을 때 치료비로 인해 가정경제가 흔들린다면 더 걱정입니다.

돈에 여유가 많아 문제가 안된다면 해약하셔도 큰 무리가 없습니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 민정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.^^

1. 실손보험 변천사!

* 0000.0 ~ 2009.7월 : 갱신주기 5년(급여/비급여 : 100%) - 표준화 이전 구실손(1세대 실손)

* 2009.8 ~ 2013.3월 : 갱신주기 3년(급여/비급여 : 90%) - 표준화 이후(2세대 실손)

* 2013.4 2017.3월 : 갱신주기 1년/15년만기 재가입(2015.9월 : 급여/비급여 : 90%/80%) - 표준화 이후(2세대 실손)

* 2017.4 ~ 현 재 : 갱신주기 3년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 착한실손(3세대 실손/단독실비)

* 현 재 ~ 2021.07: 갱신주기 3년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 4세대 실손/단독실비

2. 기존 실비의 양날의검!! ( 구실손 유지 vs 단독실비로 갈아타 vs 해지 ?)

- 2세대 실손 까지는 실비 가입할때 xx종신, xx보험 상품안에 특약으로 넣어 가입하는 경우라 흔히 알고 계시는 실비보험은 3만원 이상의 보험료를 내고 있습니다.

2세대 실손 까지 가입하신 고객분들은 보험회사에서 보장하는 비율이 90% 이상 되다보니 손해율이 100%가 넘어가는 상태입니다. 그러기에 보험회사는 손해율을 줄이기 위해서 고객들에게 갱신시 보험료를 매우 많이 올리고 있습니다.

여기서 문제점은 병원비를 많이 청구하는 고객같은 경우 낸돈보다 더 많이 받아갔을 경우 보험 덕을 확실히 보고 계시지만

병원비 청구가 거의 없으신 분들은 높아진 손해율 때문에 괜한 보험료만 많이 내서 실질적으로 유지 여부를 많이 고민하십니다. 그래서 시간이 흘러 갱신이 몇번 되면 처음 실비가 3만 ~ 5만원에서 10만원이 넘어가는 경우가 무조건 오게 되어있습니다. 현재도 10만원 넘게 내시는 고객분들이 수두룩합니다.

3. 그럼 앞으로 바뀌는 4세대 실손(7월 나오는 실손) 어떻게 달라지는가 ?

* 비급여 선택특약 x 3개(MRI, 도수치료, 주사제 -> 전체

* 비급여보험금에따라 할증률 최대 300%(할인은 고작 5%)

* 비급여 본인부담금 20%-> 30% / 비급여 통원치료 공제금액 1 ~ 2만 -> 3만

* 재계약주기 15년 -> 5년(보장축소가능성 높음)

- 기존까지는 1년납15년만기라고 표기하지만 15년마다 재계약을 하며 재계약시 변경된 실비로 가입해야 한다

* 도수/증식/체외충격파, 주사제, MRI, 라식, 임플란트, 초음파검사 등 모든 비급여항목 특약 추가예정

* 비급여 항목에 대한 보장 축소 및 본인부담금을 더 높이고 있다 / 자동차 보험처럼 많이 청구할 수록 보험료가 할증 되된다

4. 다른방법은 없나요?

- 정액형보험 : 질병이나 상해로 인해 보장조건이 성립될 경우 가입한 금액을 일시에 타는 보험

ex) 암보험가입금액 : 5,000만원 : 암에 걸렸을 경우 5,000만원 보험금 수령

- 실손형보험 : 실제 발생한 손해에 대하여 한도 내에서 지급되는 보험(한도 : 1년에 5,000만원/실비기준)

ex) 골절로 인해 입원 및 수술하여 200만원의 병원비가 발생 -> 공제금액을 제외하고 일부를 보험금 수령

- 향후에 실비보험 가격이 너무 올라가 유지가 어려울 경우 정액형보장을 통해서 실비보험 부재를 해결 할 수 있습니다.

실제로 현장에서 실비유지여부를 두고 차라리 정액형 보험담보를 늘려서 병원갔을때 관련 질병으로 치료시 더큰 금액을 받는 고객분들도 많이 계십니다.

5. 결론

- 과거/현재에 병원을 자주 갔고 향후에도 자주 갈것 같다 : 현재 유지

** 2013년 03월 이전 가입기준으로 유지 조건이며 그 이후는 1년납 15년만기 재가입 이기 때문에 유지하시다가 자동으로 다음 세대 실손의로 변경가입 됩니다.

- 과거/현재/미래에도 그닥 많이 갈 거 같지 않고 한번은 갈거 같다 : 단독실비로 변경(3세대)

(3세대 단독실비로 15년동안 유지한 후 재가입할 때 향후 4세대 이후 실비로 가입됩니다)

실손의료비를 해지하시면 정액형 담보들이 충분히 있는지 확인하셔야 합니다. 앞으로 실비는 더더욱 보장이 축소되고 고객 부담금이 늘어나는데 막상 필요할때 되면 제대로된 보장을 못받으십니다. 4세대 실비가 변경되기전에 변경하시면 그래도 싸게 내시고 보장은 이어갈 수 있으십니다.

저는 보험설계사 일을 하면서 다양한 고객들을 만나고 관리하고 있지만 저의 신념은 남들이 좋다고 하는 상품이 나에게는 좋지 않을 수 있습니다. 그래서 고객 한분한분에게 맞는 상품을 제공하고 그안에서 필요한 특약들을 맞춰서 설계를 도와드립니다.

나에게 맞는 옷을 입어야 어울리듯 나에게 맞는 보장을 준비할 수 있도록 도와드립니다!

언제든 상담할 수 있는 문은 열려 있으니 편히 문의 주세요

감사합니다.^^

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김형수 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

그냥 세금이라 생각하시고 내시는걸 권유드립니다.

지금은 필요성을 못느낄수도 있지만, 준비가 안된상태에서 의료비 지출이 발생하면 어디에서든 그 지출 의료비를

보정해줄 곳은 없습니다. 그리고 제 생각엔 고민도 아닐듯 합니다. 세금이 올랐다고 해서.. 세금을 납부안하지는 않을것 아닌지요?

그냥 세금이라 생각하고 납입하시길 권유드립니다.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입되어 있는 의료 실비 증권을 확인해 보시기 바랍니다.

의료 실비 단독 상품인지 아니면 여러 특약이 추가된 상품인지 확인을 해보시고 특약이 추가된 상품이라면 필요 없는 특약을 해지하는 것도 방법일 듯 합니다.

의료 실비 자체가 미래를 위해 가입하는 것이기 때문에 하나 정도는 유지하시는것이 좋습니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 송명훈 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실비보험는 필수이긴 하지만 매년 또는 3년마다 갱신되기 때문에 은근 부담을 가지시는 분들이 많이 계십니다.

그럼에도 실비보험은 반드시 필요합니다.

이번에 나오는 4세대 실비는 자동차보험요율처럼 청구보험금이 많을경우 인상이 되고 문의주신분처럼 청구보험금이 없을경우 감액 또한 된다고 하니 만약 유지중인 실비보험료가 부담이 되신다면 4세대 실비보험으로 갈아타시는것도 좋은 방법인듯합니다.

다만 4세대실비는 3세대실비에 비해 자기부담금등이 높아지니 가입시 신중히 고려해보시길 바랍니다.

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이이숙 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.가족실비보험을 언제가입하셨는지모르겠네요

실손의료비만 빼서 착한실손으로 갈이타시는것이 좋을듯싶습니다 나머지 담보들도 꼼꼼이따지셔서 보험료감액을 검토해보시기바랍니다

감사합니다

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

일반적으로 30대 기준 실비금액 1만2천원 정도

40대 기준으로도 1만6천원 정도면 가능한데요..

질문자님께서 얼마나 납부중이신지 모르기에 정확한 답변드리기가 어렵습니다만.

사람이 백년만년건강할순 없습니다.

저나 지인들도 실비보험을 가입한게 남들 다 하니 가입한건데 실질적으로 1ㅡ2년 이내 어디 아프거나 수술해서

은근 혜택을 많이받습니다.

허리 삐끗해서 물리치료+도수치료받거나

치질. 혹은 피부혹 수술 이런 짜잘짜잘한것도 보장받을수 있는것이 실비입니다.

때문에 실비는 제 2의 건강보험이라고 하는거고요.

다른보험은 몰라도 실비만큼은 꼭 가져가시는것을 추천드립니다.

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 표선희 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신보험료때문에 많은 고객님들이 고민이 많습니다

실비보험을 종합설계된건이라면 현재가입된 실손을 단독실손으로 전환도 가능합니다

전환실손(착한실손)은 갱신보험료안내시 보험사에서 안내장에 안내되는 내용이니 장단점은 꼭 비교해서 해당보험사에 문의해보세요

참고로 전환실손의개념은 기존실비를 해지하고 새로운 실비로 가입하는 내용입니다

보장분석전문가 표선희였습니다

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

순수보장형으로 가입을 하셨나 보네요.

실손보험은 살아가면서 제일 필요한 보험입니다.

보험에 이유는 갑작스러운 사고나 질병으로 인해 경제적 어려움을 도움 받고자 가입하는 내용입니다.

Answer 12

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김재철CFP입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

상해또는 질병에 대한 치료비가 막대하게 나오게 되면 경제적인 삶이 흔들릴수 있기때문에 미리미리 보험으로 예방하는 측면입니다. 그에 대비해서 최소한으로라도 가입을 권해드리며 보험료가 부담스러우시면 일부담보삭제등도 고려해볼수 있습니다.

Answer 13

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 문태초 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다. 실비보험이 있으시면 적극적으로 활용 추천드립니다

나이가 점점 들어감에 따라 병원과 가까워지는 것이 건강에 다가가는 길인데요

소화기내과 검사, 진단 등에서부터 백내장 실비지원까지 가능한 실비보험들이 많으니 확인해보시고 실비보험 변경 혹은 특약변경등으로 본인이 필요한 곳에 지원받으시길 강력 추천드립니다