사회초년생 돈관리를 어떻게하는게 좋을지 궁금합니다.
안녕하세요. 사회초년생 입니다.
돈관리를 어떻게해야 잘 할수있을지 알려주세요~~
적금은 들고있긴한데 더 나은방법이 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
사회초년생인 경우에는 먼저 가계부의 작성을 생활화 해주시는 것을 추천드리고 싶습니다.
가계부를 작성하시게 되면 '고정비'와 '변동비'를 분류할 수 있게 되는데, 이렇게 고정비와 변동비를 분류하신 후에 해당 비용에 맞는 통장을 별도로 개설해주시면 좋습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
고정비용 통장 - 파킹통장 활용
변동비용 통장 - 파킹통장 활용
월급통장 - 파킹통장보다는 가급적 이용이 편리한 주계좌 활용 (체크카드, 신용카드 연결계좌)
적금통장
펀드통장
자유적금통장 - 월마다 변동비 지출을 하고 남은 잔액은 이 통장에 적립
주택청약통장
위와 같이 통장을 분류해서 사용해주시고, 가급적이며 신용카드는 발급하지 않으시는 것을 추천드립니다. 신용카드의 혜택이 많아서 사용하시는 것은 좋으나 신용카드를 사용하시게 되면 '빚의 이월'효과가 생기다 보니 돈이 없어도 사용하는 습관이 만들어지게 됩니다. 그렇기에 처음에는 가급적 체크카드 위주로 사용하실 것을 추천드립니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.
1. 우선 사회 초년생 분들의 자산관리는 되게 간단하면서도 어려운 부분입니다. 그 이유 중의 하나는 소비패턴에 있습니다. 첫 직장을 입사하여 급여를 받는 순간, 본인의 노동력을 제공하여 받은 임금, 즉, 급여를 자신의 능력으로 받았다는 성취감으로 인해 소비패턴이 초반부터 과해질 수도 있습니다.
1) 부모님 혹은 여자친구 입사 첫선물(고가), 본인 입사 자축선물 등, 우스갯소리지만 무시해서는 안될 패턴 중 하나입니다.
2. 소비패턴을 어느정도 잠재우셨다면, 저축 및 투자를 하는 습관을 들이는 게 좋습니다.
1) 저축상품으로는 일반 예•적금 상품 가입을 추천드립니다.
- 요즘은 복리상품이 대세로, 예금은 원금을 가입기간동안 묶어놓은 상태에서 만기일에 약속된 금리로 적용된 이자와 함께 다시 돌려받는 상품이며, 적금은 매월 일정액씩 적립을 하여 만기일 혹은 중도해지일에 약속된 금리로 적용된 이자와 함께 원금을 돌려받는 상품입니다.
3. 사회 초년 시기에는 예•적금 상품을 꾸준히 드시는 것을 추천드리며, 어느정도 적응되셨다면 그 다음은 분산투자를 하시는 것을 추천드립니다.
1) 투자는 직접투자와 간접투자, 파생상품투자 등으로 나뉘어지며, 저는 직접투자, 파생상품투자보다는 간접투자를 권해드립니다.
2) 간접투자는 일반 금융기관에서 펀드상품으로 판매하고 있습니다. 특히 시중은행에서 판매하는 펀드는 자금을 한 데 모아 투자자들을 대신하여 투자를 대행하는 상품으로 원금 손실 확률이 적으며, 투자자보호가 대부분 장치돼 있어 안전한 투자가 가능합니다.
3) 펀드는 주식, 채권 등에 투자하는 것이 다른 종목에 투자하는 것보다 더 유리하다고 판단됩니다.
- 주식은 주주가 출자한 자금 등으로 설립된 주식회사가 그 주주들에게 해당 주식을 교부함으로써, 그 유가증권의 시세차익을 누릴 수 있는 자기자본입니다.
- 채권은 자금을 차입하여 그에 따른 이자를 지급하면서 만기일에 원금을 상환해야 하는 타인자본입니다.
- 파생상품은 추 후의 손익에 상관없이 약속된 날짜에 원금을 그대로 반환해야 하는 상품으로, 다른 투자상품에 비해 상당히 위험한 금융상품입니다.
4. 투자상품 외에 제가 추천드리는 또 하나의 상품은 개인형 IRP 입니다.
1) IRP는 <근로자퇴직급여보장법>에서 정한 상품으로 개인적으로 가입이 가능한 퇴직연금 상품입니다. 3층보장제도 중 하나로서, 국민연금, 퇴직연금(DB, DC) 외 개인연금까지 꾸준히 납입하시면, 해당 상품을 중도해약하지 않는 한 수급요건이 충족 됐을 경우 수급기간을 정하여, 그 기간 내 매월 연금을 지급 받을 수 있어서 편안한 노후생활을 보내시는데 보탤 수 있습니다.
2) 또한 IRP는 세제혜택까지 받을 수 있는 상품이므로, 혹 가입을 원하실 경우 가까운 은행을 방문하여 상담 요청해주시기 바랍니다.
5. 자산관리의 핵심은 '꾸준함' 입니다. 소액이든, 고액이든 금액은 스스로의 몫입니다. 또한 금융상품의 이해도가 그 다음 중요한 요소라고 생각합니다. 금융상품의 성질에 대한 공부는 본인의 자산관리 역량에 큰 보탬이 될 수 있으므로, 이론 및 실전에 관한 학습을 게을리 하지 않는 것을 권장해 드립니다.
* IRP에 대한 더 자세한 사항을 원하실 경우, 제 아하 프로필 내 다른 질문자 분들에 대한 답변을 참고부탁드립니다.
저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근하여 작성한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다.
감사합니다.
안녕하세요. 김채원 경제·금융전문가입니다.
정확한 목표를 세우고 계획을 세우면 좋을 거 같습니다.
보통은 막연히 돈을 모으고 불려나가야 겠다고 생각해서 방향을 잡지 못합니다.
질문자님이 원하는 목표를 먼저 정하는게 중요합니다. 집을 사기 위한 자금, 결혼자금, 자동차, 여행 자금, 노후 자금 등등 단기에서부터 장기에 이르기 까지 많은 목표가 있을 수 있습니다.
장기를 먼저 정하고 그이후 중기 단기 순으로 계획을 짜보면 좋을 거 같습니다.
예를 들어 집을 20년 뒤에 사겠다. 집을 사기 위해 대출을 받겠지만 최대한 모을 금액을 5억이라 가정하겠습니다.
그러면 10년 뒤까지 1-2억을 목표로 잡고 5년뒤 5000만에서-1억 1년에 1000만에서 2000만을 모아야겠다라고 계획을 세웁니다.
그러고 초반에는 시드머니가 작기에 주식이나 부동산등에 투자는 수익내기도 힘들고 아직 잘 모르는 분야이니 적금이나 예금으로 1-2년간 최대한 돈을 모읍니다.
그 시드머니를 모으는 동안 부지런히 채권 주식 부동산 또는 부업 등등 재테크와 내 수입을 올릴 수 있는 방법들을 찾아서 공부하고 내가 요거는 잘 하겠다 싶은 분야를 찾으면 그 방법을 통해 돈을 또 모아나간다면 초반에는 모이는 게 느리겠지만 돈이 돈을 부른다고 나중에는 원하는 목표를 이룰 수 있을 거라고 생각합니다.
또 여러 목표가 여러개가 동시에 있을 수 밖에 없을 겁니다. 여행도 다니고 싶고 집도 사고 싶고 이럴 때는 우선순위를 정해서 더 중요한 것을 먼저 채워주고 남은 금액이나 자본에서 나머지를 해보는 것이 좋을 거 같습니다.
답변이 도움이 되기를 바라겠습니다. 감사합니다.
안녕하세요. 곽주영 경제·금융전문가입니다.
일단 초년생의 경우 절약해서 시드머니를 많이 모으시고 적금 외에도 국내주식과 미국주식 우량주를 모아가는 식으로 주식에도 장기투자 하는 것이 좋을것 같습니다.
