안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 동일 회사에서 3월 31일 근로계약이 종료되고 4월 1일 재입사 시 대출 재직 조건 산정 기준
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.안타깝게도 근로계약이 종료되고 재입사하는 경우, 근로의 연속성이 인정되기는 어려울 것으로 보입니다. 대부분의 금융기관에서는 재직기간 산정 시 근로계약의 연속성을 고려합니다. 계약 종료 후 재입사하면 이전 재직 기간과 무관하게 새로운 근로계약에 따른 신규 재직기간이 적용되는 것이 일반적입니다. 다만, 일부 금융기관에서는 이전 직장과의 업종 연관성, 재입사 경과 기간 등을 고려해 재직기간을 합산해주는 경우도 있습니다. 또한 공무원, 공공기관, 대기업 등 신용도가 높고 고용이 안정적인 직장의 경우 재직기간 요건이 다소 완화되기도 합니다.따라서 대출 신청에 앞서 해당 금융기관의 구체적인 재직기간 산정 기준을 문의해보시는 것이 좋겠습니다. 아울러 현 직장에서의 재직 기간이 짧더라도 이전 직장에서의 경력, 고용 형태, 소득 수준, 신용도 등 여타 조건이 양호하다면 대출 승인 가능성이 충분할 것으로 보입니다. 우선 희망하는 금융기관에 상담을 통해 구체적인 대출 조건을 파악해보시기 바랍니다. 필요하다면 여러 금융사의 상품을 비교해보는 것도 좋은 방법이 될 것 같습니다.
경제동향
Q. 중동리스크로 인한 경제 불안정은 왜 일어나는 것인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.중동이 세계 경제에 큰 영향을 미치는 이유는 다음과 같습니다.1. 석유 및 에너지의 주요 공급지로서 중동 정세 불안은 국제 유가 급등락과 전 세계 경제 불안으로 이어질 수 있습니다. 2. 중동은 주요 국제 교역로가 위치한 전략적 요충지로, 분쟁이나 불안정은 글로벌 공급망 혼란을 초래할 수 있습니다.3. 중동 리스크는 국제 금융시장 불확실성을 높이고 투자 심리를 악화시켜 금융시장 변동성을 확대시킬 수 있습니다. 4. 중동 사태 악화는 테러 위험 증가, 난민 유입 등 초국가적 문제를 야기할 수 있습니다.이처럼 중동 리스크는 전 세계 경제에 직간접적 영향을 미치므로 국제사회의 관심이 필요합니다.
경제동향
Q. 우리나라의 중간재수출이 중국이 아닌 미국으로 크게 증가한 이유가 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.최근 우리나라의 중간재 수출이 중국보다 미국으로 크게 증가한 배경에는 다음과 같은 요인들이 작용한 것으로 보입니다. 미중 무역분쟁으로 인한 대중국 수출 둔화, 코로나19 사태 이후 글로벌 공급망 재편에 따른 탈중국화 기조 강화, 한미 간 첨단산업 협력 강화와 인플레이션 감축법(IRA)에 따른 대미 투자 확대, 주력 수출업종의 대미 중간재 수출 비중 확대, 그리고 중국 경기 둔화의 영향 등입니다. 앞으로 우리 기업들은 신흥국 진출 확대와 기술 경쟁력 제고를 통한 대미 수출 기회 활용, 그리고 수출시장 다변화를 통한 리스크 분산에 주력할 필요가 있어 보입니다.
대출
Q. 최저신용구간의 국민에게 대출해주는 상품이 시중은행이 아닌 저축은행과 지방은행 일부만 취급하는 이유가 무엇인가요
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.시중은행이 최저신용구간 대출을 기피하는 이유는 높은 부실 위험과 수익성 저하, 정부 규제 우회 유인, 사회적 책임 인식 부족 등 때문입니다. 반면 저축은행과 지방은행은 상대적으로 높은 예대금리차와 지역밀착형 금융 추구로 저신용자 대출에 적극적이지만, 과도한 고위험 대출 쏠림으로 인한 부실 위험도 안고 있습니다.시중은행의 중금리 대출 확대에 이어 저신용 대출 시장에서도 보다 적극적인 역할이 기대되며, 정부 차원의 유인책 마련과 지역 금융기관과의 협력을 통해 금융 소외계층의 접근성을 높여나가되 금융 안정성을 저해하지 않도록 관리할 필요가 있습니다.
대출
Q. 미국의 소비자물가지수중 CPI와 PCE의 차이와 어떤걸 더 중요시 여기는건가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.미국의 소비자물가지수에는 CPI(소비자물가지수)와 PCE(개인소비지출)가 있습니다. 두 지표는 포함 항목, 가중치 산정 및 계산 방식에서 차이가 있습니다.PCE는 소비 동향을 반영하여 품목 범위가 넓고 대체효과를 고려하므로 통화정책 수립의 주요 지표로 활용됩니다. 미 연준은 PCE 2%를 물가안정 목표로 설정하고 있죠. 반면 CPI는 일반 국민의 체감 물가를 잘 반영하여 임금, 연금 등의 물가 연동 기준으로 널리 쓰입니다. 정부 부처에서도 주택 바우처, 빈곤선 등에 CPI를 적용합니다.따라서 PCE는 통화정책, CPI는 서민경제 정책이나 계약의 기준으로 중시되며, 두 지표 모두 미국 정부와 연준이 주시하는 핵심 경제지표입니다.
주식·가상화폐
Q. 옵션매매시 만기일에 청산을하지 않으면 어떻게 되나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.옵션 만기일에 청산하지 않으면 권리행사 여부에 따라 다음과 같이 처리됩니다.1. 콜옵션(매수옵션)- ITM(In The Money, 내가격): 현물가격 > 행사가격일 경우, 권리행사되어 기초자산을 매수하게 됨- ATM(At The Money, 등가격), OTM(Out of The Money, 외가격): 가치가 없어 소멸됨2. 풋옵션(매도옵션) - ITM(In The Money, 내가격): 현물가격 - ATM(At The Money, 등가격), OTM(Out of The Money, 외가격): 가치가 없어 소멸됨만일 귀하가 수익 상태의 옵션을 보유한 채 만기일을 넘겼다면, 해당 옵션은 자동 권리행사 처리됩니다. 즉, 현금으로 자동 결제되거나(유럽형 옵션) 주식 현물 인수도(한국형 옵션)가 발생하게 됩니다. 이 경우 예탁금 부족 등의 문제가 없다면 계좌에 수익금이 반영될 것입니다.다만 만기 시점에서의 가격과 권리행사 가격의 차이가 수수료 등을 초과하지 않을 경우, 오히려 손해를 볼 수도 있습니다. 따라서 만기일 종가에 옵션 청산이 이뤄지지 않도록 주의하시는 게 좋습니다. 보통 만기일 오후 4시 30분까지 명세표 제출을 완료해야 하니 참고하시기 바랍니다.옵션 만기일 관리에 유의하시어 불필요한 손실은 피하시길 권해드립니다.
주식·가상화폐
Q. 주식과비트코인 소각이라는 것은 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.주식과 비트코인의 소각은 비슷한 개념이지만, 세부적인 메커니즘은 다소 차이가 있습니다.1. 주식 소각- 의미: 기업이 자사주를 매입해 소멸시키는 행위- 목적: 주식수 감소로 주당 가치 상승, 잉여현금 활용, 지배구조 개선 등- 방법: 기업이 시장에서 자사주 매입 후 소각하거나, 배당가능이익 범위 내에서 무상감자를 통해 소각2. 비트코인 소각- 의미: 비트코인을 특정 주소로 보내 사용 불가능하게 만드는 행위- 목적: 비트코인 총량 감소로 희소성 높이고 가치 상승 유도- 방법: 개인 키를 알 수 없는 주소(블랙홀 주소)로 비트코인을 전송하면 영구히 소각됨주식 소각은 기업 경영진의 판단에 따라 이뤄지지만, 비트코인 소각은 개인이나 기관의 자발적 선택에 의해 발생합니다. 두 경우 모두 유통량을 감소시켜 가치를 높이는 효과를 노립니다. 다만 주식은 기업 실적, 성장성 등 본질적 가치에 근거한 반면, 비트코인은 순수히 희소성에 기반한다는 차이가 있습니다.최근에는 일부 기업들이 주식 소각과 유사한 개념으로 비트코인을 소각하는 사례도 있는데, 이는 자사 비트코인 가치를 높이기 위한 마케팅으로 해석됩니다.소각은 주가나 코인 가격에 단기적 영향을 줄 수 있으나, 장기적으로는 기업 가치나 비트코인 생태계의 본원적 경쟁력이 더 중요한 요소임을 투자자들은 유념해야 할 것 같습니다.
대출
Q. 현재 신용점수평가기관이 2개던데 두 기관의 점수 차이가 나는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 현재 국내에는 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로) 두 곳의 신용조회회사가 있습니다. 두 회사의 신용평가 점수에 차이가 나는 이유는 다음과 같습니다.1. 평가 모형의 차이- 각 기관마다 고유한 신용평가 모형을 사용하여 개인의 신용도를 평가- 평가에 반영하는 항목, 가중치 등에서 차이가 발생2. 보유 데이터의 차이- 금융기관별로 NICE나 KCB 중 한 곳만 이용하는 경우가 있어, 각 기관이 수집한 개인의 신용 데이터에 차이가 있음3. 산출 시점의 차이- 각 기관이 보유한 데이터 업데이트 주기가 달라 시점 차이에 따른 점수 불일치 발생 가능4. 점수 범위 차이- NICE는 1000점 만점, KCB는 900점 만점으로 점수 체계가 다름일반적으로 대출심사 시 금융기관이 주로 이용하는 신용평가회사 점수를 기준으로 하는 것이 유리합니다. 다만 양사의 신용등급 평가 결과는 대체로 유사한 편이므로, 둘 중 한 곳의 점수만으로도 본인의 신용도를 가늠하는 데는 큰 문제가 없습니다.신용점수를 관리할 때는 단기간의 변동보다는 장기적 추이를 지켜보는 게 중요합니다. 불필요한 조회는 자제하고, 연체 없이 꾸준히 신용거래 이력을 쌓아가는 것이 건전한 신용 관리의 핵심이라 할 수 있겠습니다.
대출
Q. 1금융권에서 신용대출을 받고 싶은데요
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.최근 금융당국의 가계부채 관리 강화 기조로 1금융권의 신용대출 심사가 전반적으로 까다로워진 것은 사실입니다. 하지만 개인의 소득, 직업 안정성, 신용점수 등 여러 조건에 따라 대출 가능 여부는 달라질 수 있습니다.귀하의 조건을 보면,- 공기업 재직자로 직업이 안정적임- 신용점수 800점으로 매우 우수함- 다만 재직기간이 1년 미만으로 다소 짧음재직기간이 1년 이상이라면 대출 승인 가능성이 더 높았겠지만, 공기업 재직자라는 점과 신용점수가 높다는 점은 분명 유리한 조건입니다. 대출 한도와 금리는 은행마다 차이가 있으므로 여러 은행에 상담을 해보시는 게 좋겠습니다. 특히 급여통장을 운영 중인 주거래은행을 우선적으로 알아보시면 한도나 금리 측면에서 좀 더 우대받을 수 있습니다.또한 필요한 자금의 용도와 규모, 본인의 채무상환능력 등을 면밀히 점검하신 후 무리하지 않는 선에서 대출을 받으시길 권합니다. 만약 1금융권 은행 대출이 어려울 경우, 2금융권인 저축은행, 캐피탈, 대부업체 등을 알아볼 수 있습니다. 다만 이 경우 금리가 상대적으로 높아질 수 있으니 유의하셔야 합니다.금융 상품 선택에는 정답이 없으므로, 본인에게 맞는 최적의 대안을 찾아가시는 게 중요할 것 같습니다. 대출 진행 시에는 계약서를 꼼꼼히 확인하시고, 향후 원리금 상환 계획을 철저히 세우시기 바랍니다.
주식·가상화폐
Q. 환헤지 상품은 어떨때 유리한가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 환헤지 상품은 항상 유리한 것은 아닙니다. 다음과 같은 상황에서는 환노출 상품이 더 나은 성과를 낼 수 있습니다.1. 원화 강세(환율 하락) + 기초자산 가격 상승귀하의 분석대로 원/달러 환율이 하락하는 동시에 S&P500 지수가 오르게 되면, 환헤지를 하지 않은 상품의 수익률이 더 높아질 수 있습니다. 2. 환율 변동성이 크지 않은 경우환율의 등락 폭이 크지 않다면 굳이 환헤지 비용을 지불하면서까지 환리스크를 제거할 필요가 없습니다. 이때는 환노출 상품이 유리할 수 있습니다.반면, 다음과 같은 경우에는 환헤지 상품이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.1. 원화 약세(환율 상승) 예상 시환율이 크게 오를 것으로 예상된다면, 원화 가치 하락에 따른 손실을 방어하기 위해 환헤지가 필요합니다.2. 환율 변동성이 매우 큰 경우환율 변동 폭이 커서 환율 리스크를 감당하기 어려운 투자자라면 환헤지를 통해 리스크를 축소하는 것이 좋습니다.3. 장기 투자 시장기 투자의 경우 중간에 환율 변동에 따른 손실이 누적될 위험이 크므로, 환헤지를 하는 편이 안정적일 수 있습니다.결국 환헤지 여부는 투자자의 위험 허용도, 투자기간, 시장 상황에 대한 전망 등을 종합적으로 고려해 판단해야 할 문제입니다. 환율과 기초자산 가격 변동을 주시하면서 투자 전략을 적절히 조정해 나가는 것이 좋겠습니다.