안녕하세요 프라임에셋 김재민 팀장입니다
Q. 청소년보험 성인보험으로 갈아타는 시기
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.우선 기존 어린이보험이 어떤 구성으로 가입되었고 만기가 어떻게 되는지 확인해보셔야합니다기존 보험의 보장 내용 확인 후 유지유무를 결정하시는게 중요하며, 만약 갈아타셔야하는 상황이셔도성인보험이 아닌 어린이보험으로 선택하시는게 중요합니다자녀분이 곧 성인이 되시지만 성인보험을 추천드리지 않는 이유는 30세(35세)까지 어린이보험이라는 상품으로 가입이 가능하기 때문입니다어린이보험의 장점은 보험료 저렴, 감액기간 없이 가입시점부터 100% 지급(암진단비에 한해서는 성인보험과 동일하게 90일 면책 존재),납입면제 범위 넓음(보험료 납입기간이내 면제 요건 충족시 보험사에서 보험료 면제), 다자녀할인 적용 가능 등 성인 종합보험과 비교해서 훨씬 유리한 조건으로 가입이 가능하기 때문에 어린이보험으로 알아보시는게 좋습니다
Q. 어린이보험 실비로 넘어가야할까요
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.실비는 실손의료비를 나타내는말로 실제 발생한 병원비에서 자기부담금을 공제한 금액만큼 보장하는 보험입니다어린이보험은 진단비, 수술비, 입원일당 등 각각 가입하신 보장의 금액만큼 보장하는 보험입니다예를들어 암진단비 3,000만원을 가입하셨고 암으로 진단 받으시면 병원비와 관계 없이 진단비 3,000만원을 지급하는 보험인거죠만약 30세만기 어린이보험에 실비가 포함되어 있다면 실비 역시 30세만기까지만 보장 받을 수 있습니다그래서 만기가 가까워지고 있다면 30세(35세)까지 가입이 가능한 어린이보험 + 실비를 새로 준비하시는게 좋습니다보험 우선순위에 따라 실비 -> 암, 뇌, 심장진단비 -> 수술비 -> 후유장해 순으로 우선순위에 맞게 보장 구성을 하시는걸 추천드리며실비와 함께 진단비가 가장 중요하기 때문에 이 부분을 중심으로 보험료 여력에 맞춰서 특약들을 구성하시는게 좋습니다
Q. 여기에서 불필요한 항목이 있나요?
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.납입기간이 너무 길게 설정되어 있습니다30년납으로 하시면 월보험료는 저렴해지기는 하지만 총 납입보험료는 제일 비싸게 책정됩니다또 납입기간이 길어질수록 완납 확률도 내려가며 경제활동을 지속하시는동안 완납을 목적으로 가입하시는게 중요하기 때문에30년납 -> 20년납으로 변경하시는걸 추천드립니다보험 준비하실땐 우선순위가 있습니다실비 -> 암, 뇌, 심장진단비 -> 수술비 -> 후유장해학창시절에 종양수술하시고 이후에 병원 방문 이력이 없으시다면 유병자 실비 보다는 일반 실비로 가입하시는게 유리합니다유병자실비는 약제비 및 비급여 3종(MRI,MRA, 도수치료, 주사치료)을 보장하지 않기 때문입니다5년동안 병원 방문 이력이 없으시다면 일반 실비로 변경하시는것도 고려해보시는게 좋으며, 암보험안에 수술비나 진단비가 어느정도 있으시다면 부족한 부분만 보강하시는게 좋습니다뇌, 심장진단비의 경우 뇌혈관, 허혈성심장(또는 심혈관)진단비 위주로 구성하시는게 좋으며산정특례진단비는 해당 질병 진단 후 수술 및 약물치료까지 하셨을때 보상이 되기 때문에 산정특례 보다는 뇌, 심장진단비 위주로 보강하시는게 더 좋습니다또한 심혈관진단비의 경우 해당 회사는 기타부정맥진단비(I49)를 갱신형으로만 가입하실 수 있습니다갱신형은 갱신 주기에 따라 보험료 인상되며 완납이라는 개념 없이 100세까지 평생 납입하셔야하기 때문에 심혈관쪽 생각하시면 다른 회사로 알아보시는게 좋으며수술비 역시 과하게 구성되어 있습니다질병수술비 -> 질병 1~5종수술비 -> XXX대수술비상해수술비 -> 상해 1~5종수술비질병, 상해수술비가 보장 범위는 제일 넓지만 보장 금액은 높지 않습니다특히 질병의 경우 암 같은 큰 수술을 하시는 경우도 있는데 질병 1~5종수술비에서 암같은 큰 질병에 대한 수술(3~5종수술)을 보장하기 때문에 질병수술비와 XXX대수술비를 함께 구성하실 필요는 없습니다또한 XXX대 수술비에서는 뇌혈관, 심장질환수술을 보장하므로 이 수술비와 뇌, 심장수술비를 이중 구성하실 필요도 없구요질병 1~5종수술비와 뇌혈관, 심장질환수술비 또는 XXX대수술비로 구성하시는걸 추천드립니다상해의 경우에는 질병과 비교해서 큰 수술을 받을 확률은 적기 때문에 작은 수술쪽에 집중 원하시면 상해수술비 또는 작은 수술부터 큰 수술까지 생각하시면 상해 1~5종 수술비를 구성하시는게 좋습니다간병인일당은 지금 가입하시기 보다는 부모님세대에 추천드리는 상품입니다물론 미리 준비하시는것도 좋으나 보험료가 비싸기 때문에 개인적으로 지금 나이에서는 추천드리지 않습니다후유장해는 상해는 5,000만원~1억원, 질병은 3,000만원정도 추천드리는데 후유장해 특약은가입금액 X 후유장해율에 맞게 보상되는 특약입니다진단비처럼 진단 받으시면 보장 받으실 수 있는게 아니며 의사로부터 후유장해 진단을 받으셔야하는데후유장해율 인정에 대한 부분으로 분쟁이 다소 많기 때문에 진단비나 수술비쪽에 집중하시는걸 추천드려요!KB 보다는 DB, 농협, 한화쪽이 보험료나 보장 부분에서 훨씬 가성비가 좋기 때문에 KB가 아닌 다른 회사로 알아보시는걸 추천드려요
Q. 약국 실비계산이 궁금합니다..
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.본인부담금과 비급여 및 전액본인부담금에 대한 부분에서 보상 받으실 수 있는데급여 / 비급여 자기부담금 비율을 확인해보셔야합니다가입하신 실비의 보장 조건에 따라서 보장 금액이 달라지며 약제비 한도가 10만원인지 5만원인지에 따라서 보상 금액이 달라질 수 있습니다만약 5만원일 경우에는 한도 이상으로는 보상 받으실 수 없습니다
Q. 3대 진단비를 크게 드는게 좋을까요 아니면 진단비는 조금 덜하고 종별수술비나 항암치료비를 준비 하는게 좋을까요?
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.3대진단비는 암, 뇌, 심장진단비를 말하는것으로 우리나라 사망 원인 중 높은 부분을 차지하는 질병들입니다진단비의 금액이 높으실 경우 혹시 모를 해당 질병으로 진단시 높은 금액을 보장 받으실 수 있으나 진단비는 보험료가 비싼편입니다종수술비의 경우에는 작은 질병부터 큰 질병까지 폭 넓게 보상 받을 수 있는 수술비로 보통 1~2종 수술비로 청구하시는 일이 잦습니다만 1~2종의 가입금액은 20만원~50만원으로 높지 않은편이며 수술비는 실비에서도 보장 받으실 수 있습니다자잘한 질병에 대비를 원하시면 수술비를 높이시는게 좋고 큰 질병에 대비를 원하시면 3대진단비를 높게 준비하시는게 좋습니다일반적으로 진단비 -> 수술비 순으로 추천드리기 때문에 3대진단비 위주로 구성하시고 보험료 여력에 맞춰 수술비 금액을 조정하시는게 좋습니다표적항암약물치료비는 현재 모든 회사 갱신형으로만 가입이 가능하기 때문에 보험료가 많이 비싸지는 않으나모든 암에 대해 표적항암약물치료를 시행하지 않으며 식약처에서 허가한 약물 사용시 표적항암약물치료비를 보상 받으므로수술비 보다는 우선순위가 떨어진다고 할 수 있습니다