안녕하세요, 내 일처럼 공감하는 홍종엽 전문가입니다.
Q. 건물 보험 자세하게 드는방법이 무엇일까요?
안녕하세요. 7년차 보험전문가 홍종엽입니다.건물화재 관련 문의를 주셨는데요!기본적으로 방화문의 유/무에 따라서 절차가 조금 달라집니다.방화문이 없는 경우, 지하 2층 ~ 지상 5층 중 가장 높은(위험한) 요율을 따라가게됩니다. 방화문이 있는 경우, 층별로 나눠서 요율을 따지게됩니다.방화문이 있는 경우가 훨씬 저렴하게 준비하실 수 있습니다.또한 전세 상관없이 모두 본인 소유이시기에 공동구역 포함 층별 세대별 각각 보험을 준비해야하는지를 물어보셨는데,건물 전체에 대한 화재보험과 시설배상책임, 이 두가지만 준비하시면 됩니다.각 세대별 화재보험은, 각 세대에 입주해있는 세입자가 준비하여야합니다. 해당부분을 각 세입자에게 말씀을 하셔서 준비를 하셔도 괜찮을거라 생각합니다.매 월 발생하는 금액은 건물의 크기(평수), 건물 급수(위험도), 방화문의 여부에 따른 각 세대별 요율 등에 따라 변동됨으로 상세 설계가 필요할 것 같습니다. 화재보험을 준비하시는 이유가 화재 배상 및 화재 벌금이라 생각합니다. 혹시모를 일을 대비하시는 것은 매우 좋다고 생각하고, 이런 준비를 하실 때 꼭 전문가의 도움을 받으시는 것을 권유드립니다.
Q. 암보험 같은 경우 가족력이 있는경우 가입이 거부되거나 가입 금액이 더 비싸지나요?
안녕하세요. 7년차 보험전문가 홍종엽 입니다.암보험을 알아보고 계시군요!확실히 가족력이 있는 분들의 경우 암에 대한 니즈가 크다고 생각합니다.과거에는 가족력을 입력하는 부분이 있었으나, 현재는 사라진 상태입니다.만 30세 이하이시면 어린이보험 혹은 순수보장의 형태로 준비하심이 좋고, 다이렉트로 하시는것이 확실히 저렴하시긴 합니다.허나 다이렉트 상품은 저렴한대신 상품 설계 및 추후 관리·담당의 어려움이 있습니다.시대에 맞춰 흘러가는 치료방식 및 비용에 맞춤설계를 하시려면 전문가의 도움을 받으시는 것이 좋습니다.전문가의 도움을 받으셔서 월 1~2만원 줄이시려다가 정말 암 진단금이 필요한 시점에 받지 못하게 되는 리스크를 미연에 방지하시기바랍니다.
Q. 보험100세 만기. 환급형의 보험금 환급
안녕하세요. 7년차 보험전문가 홍종엽입니다.보통 100세, 90세 만기 상품의 경우 순수보장형의 형태를 띄고있는 것이 많습니다. 순수보장형에 적립보험료를 넣어서 만기환급형이라고 설명을 들으신 것 같습니다. 만기전에 사망하실 경우 해당 시점의 환급금은 상속인을 따로 설정해두시지 않은 경우 법정 상속인이 수령하게됩니다. 만기를 채우시고 환급금을 받는데 100세 시점이 되어서 90%만 받으시는 것 보다 해당 적립금을 따로 운용하심이 좋을 것 같습니다. 또한 100세 혹은 90세 만기 시에 만기 전에 사망할 가능성이 높다고 말씀주셨지만, 의학기술의 발전에 의해 현재 2~30대 이시라면 그 이후에 사망하실 확률이 점점 더 높아질 것으로 보입니다. 또한 순수보장형의 경우에는 사망에 대한 보장이 적고 그 외의 진단금 등에 대한 보장이 대부분인 경우가 많습니다. 만기환급형의 상품으로 가져가실 경우, 90세 혹은 100세가 아닌 종신의 형태로 준비하셔야합니다.현재 20년납입 100세만기 90% 환급률이라고 말씀하시는 부분을 보아서, 위에서 말씀드렸듯이 보장성 보험료 외에 적립 보험료가 동반되어있을 것이라 생각됩니다. 가입 당시에 적립 보험료가 일정 금리로 굴러간다는 설명을 들으셨을 가능성이 있는데, 이는 반만 맞다고 보시면 됩니다.적립 보험료가 10만원이라 가정했을 경우, 이 10만원이 고스란히 적립되는것이 아닙니다. 적립 보험료에서도 사업비를 차감한 이후에 적립 될 뿐 아니라 계속적인 저금리 기조에 따라가기에 100세 시점에 90%의 환급금이라고 한들 현재가치 및 미래가치를 보면 물가상승률을 헷지하지 못한다고 볼 수 있습니다.가입 시기 및 가입 나이에 따라서 보험상품은 천차만별이기때문에 정확한 내역을 알기전까지는 정확한 답변을 드리기 어렵습니다. 허나 만기환급형 혹은 추가적인 이득을 원하신다면 순수보장형에 적립보험료를 넣은 현재의 형태가 아닌 순수보장형 + 만기환급형의 형태로 따로 준비하시는 것이 좋을 것으로 보입니다. 또한 금리에 연동되는 공시이율 상품을 선택하는것보다 펀드에 투자되는 변액상품을 택하시는 것이 조금 더 효율적이고 현명한 선택일거라 생각합니다.
Q. 태아보험 필수일까요..?들어야한다면 필수로 포함해여할 보장은 뭐가있을까요?..
안녕하세요. 홍종엽 보험전문가입니다.태아보험 문의 주셨는데요! 태아보험을 들어야하는 이유는 크게보았을때 두가지 중요한 부분이 있다고 생각합니다.첫째, 산모에 대한 보장을 준비하시기 위함입니다.보통 태아에 포커싱을 하시는 경우가 많지만, 일반적인 실손에서 임신 · 출산 관련된 보장이 되지 않는 경우가 많습니다.이럴때 태아보험에서 산모실손으로 준비하시면 되고 그 외에 임신 · 출산에 관한 산모 보장이 가능합니다.두번째, 태아의 기형아 위험성 때문입니다.보통 태아보험을 준비하시는 기간은 임신 후 12~14주차 이전입니다.해당 기간에 받는 기형아 검사 결과에 따라 혹시 모를 일에 대비하심이 좋습니다.선천적 기형의 경우 보험가입이 안되는 경우가 많고, 미리 준비해두지 못해 평생 보험을 가입 못하는 경우도 많이 보았습니다.때문에 2차 기형아검사 이전에 태아보험을 준비하심이 좋습니다.태아보험이 어린이보험으로 바뀌고 보험은 나이에 따라 위험율이 적용되기에 태아때 가입하는것이 정말 저렴하지만, 단순 보험료 뿐 아니라 그 외의 중요한 리스크를 헷지하는데에 있어서 태아보험은 필수적인 요소라고 생각됩니다 :)
Q. 29 사무직 여 어린이보험 가입해야 할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 홍종엽 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험이 필요한건 누구나 다 알고있는 사실입니다.질문자께서도 어쩌면 그부분에 대해서도 잘 알고계시지만 매 월 발생하게될 보험료에 대한 부담이 조금은 있으신 것 같네요!1. 실손의료비보험(실비)은 주계약이 20년으로 되어있다고 하더라도 평생 납부를 하셔야하는 갱신형 상품의 보험입니다.2. 어린이 보험 외에도 다른 보험도 가능하시지만 어린이 보험으로 준비하시는게 가장 저렴합니다.3. 3대질병 혹은 다른 질병들에 대해서 꼭 보험을 가입해야하는지에 대한 것을 말씀주셨는데, 보장 항목에 따른 분류를 세가지로 나눌 수 있습니다.- 가족보장자산 : 유고시 남겨질 유가족들에 대한 보상 [사망보험금]- 생활보장자산 : 큰 질병으로 인해 치료에 전념하게 될 경우, 소득상실에 따른 생활비 및 여유자금 마련 [진단금]- 의료보장자산 : 넓은 범위의 치료에 대한 실제 손해액 보상 [실손의료비]위에서 말씀드린 3대질병이라함은 생활보장자산을 얘기하는것인데해당 질병에 대한 치료비는 실손의료비보험에서 모두 충당이 가능하지만, 실손의료비 보험으로 충당이 되지않는 비급여 진료 및 요양, 회복에 필요한 자금이 들어가는 것입니다.최근력때문에 진단금 이외의 보장들은 추후 심사가 필요할 수 있습니다. 어린이 보험 내의 특약으로 가져가시는것이 저렴할 수 있으나, 그 외에도 해지환급금이 적은 유형(저해지환급형)으로 준비하실 경우 큰 차이가 없을 것입니다.상령일 및 여러 요소들이 있기에 조금 신중하게 고민해보실 필요는 있지만, 실비 이외의 다른 보험이 없으시다면 어린이보험으로 빠른시일내에 준비하시는게 좋을거라 생각합니다. 현명한 선택하시길 바랄게요 :)