안녕하세요, 내 일처럼 공감하는 홍종엽 전문가입니다.
Q. 보험가입 전 고지의무에 대해 궁금합니다.
안녕하세요. 홍종엽 7년차 보험/경제·금융전문가입니다.-> 검사 후 의사의 판단으로 인한 추가 검진이 있었기에 고지를 하시는 것이 좋습니다.양성이라고 할지라도 고지를 하지 않았다가 추후에 해당 부위에 질환이 발생할 경우 보험사에서 알릴의무 미고지를 문제삼아보험금 지급을 하지 않을것입니다. -> 보험금 청구 안해서 회사가 모르지 않나요?라고 물어보시는 분들이 있는데, 보험금 지급액이 큰 경우 회사에서 조사가 나가는 경우가 있습니다.처음 검사 받았던 병원 아니고 다른곳으로 옮겼어요~ 라고 하실지라도, 건강보험공단에서 발급 가능한 요양급여내역서를 통해그간 다닌 병원에 대한 내역들을 모두 확인할 수 있습니다.그렇기때문에 기존 병원에 다녀오신 내역들은 반드시 알릴의무 고지를 하시어 부담보 설정을 받으시고 더 큰 문제를 만들지 않는 것이 좋습니다.
Q. 변액연금보험을 다시 가입하는게 나을까요?
안녕하세요. 홍종엽 7년차 보험/경제·금융전문가입니다.일단 변액연금 10년납입 완료 하신것 축하드립니다.새로이 연금을 준비하시는데 고민이 많으시군요.일단 제 생각을 먼저 드리자면1. 단순 연금액을 늘리고싶다 - 변액연금보험2. 보장과 연금을 동시에 가져가고싶다 - 변액종신보험이렇게 두가지 중 선택하셔서 준비하시는 것이 좋다고 생각됩니다. 일반 연금보험은 금리연동형으로 시장금리의 변동에 따른 공시이율의 변동을 따라가게됩니다.현재기준 미국의 금리 인상과 인플레이션으로 인해 불가피한 금리인상이 있긴 하지만,장기적으로 보았을때는 결국 저금리 기조로 계속 가게 될 것 입니다.투자에 대한 어려움, 변동성에 대한 두려움 등이 있다고 하더라도 장기로 가져가시게 될 경우에는 이는 모두 해결이 되는 부분이고이건 제가 이렇게 말씀드리는 것 보다 지난 10년간의 지표가 모든걸 말해줄거라 생각합니다.변액으로 하시게 될 경우 고려하셔야 될 부분이 있는데1. 회사의 역량2. 투자처이렇게 보시면 좋습니다.1. 회사의 역량은 과연 이 회사가 안정적인 투자를 통해 얼마의 수익을 낼 수 있을지, 그리고 투자를 잘 하는 회사인지를 보셔야 합니다.변액을 잘 운용하는 회사는 대표적으로 미래에셋생명, 메트라이프생명이 있습니다.2. 투자처는 국내투자와 해외투자의 비중을 통해 볼 수 있습니다. 국내 투자를 하는것이 좋아보이고 편해보일 수 있지만, 시장의 크기와 변동성, 그리고 향후 발전 가능성을 보면 해외투자의 비중이 높은 회사를 통해 투자하시는 것이 좋습니다. 현재 보유중이신 보험에 대해서도 말씀주셨는데, 납입 완료된 변액연금보험과 실비외에는 점검을 한번 해보심이 좋을 것 같습니다. CI암보험과 운전자보험 이렇게만 듣고는 상세한 분석이 어렵습니다. 허나 가입하신 시기를 보았을때, 보장시기와 보장액에서의 문제가 발생할 가능성이 높습니다.단편적인 예를 들면, 운전자보험을 가입하신지 10년정도 되신걸로 보입니다.교통사고처리지원금(교통사고형사합의금)의 지급 금액과 지급 방식의 차이가 많이 달라졌습니다.과거의 운전자보험은 사고가 날 경우 가해자가 피해자에게 본인 돈으로 합의금을 지급해주고 보험사에 청구를 하는 방식이었다면,지금은 합의된 금액을 보험사에서 바로 지급해주는 방식으로 바뀌었습니다.또한 합의금 한도액이 사망사고 기준 3천만원이실것으로 보입니다. 현재기준 2억으로 한도 상향되었고 점점 합의금의 한도는 높아지고있습니다.그 외적인 부분도 말씀드릴 부분이 많을 것으로 보이나 자세한 내용을 알지 못한채로 말씀드리는 것은 큰 오류를 범할 수 있기때문에 이정도로 마치도록 하겠습니다. 궁금하신 부분이 어느정도 해결이 되셨으면 좋겠습니다 :)
Q. 주택담보대출에서 LTV, DTI, DSR이 무엇인가요?
안녕하세요. 홍종엽 경제·금융전문가입니다.주택담보대출 관련 문의를 주셨는데요!LTV (Loan To Value) : 대출받으려는 주택의 가치를 기준으로 하는 대출. 보통 70%DTI (Debt To Income) : 부채 상환능력을 소득을 기준으로 하는 대출. 보통 60%DSR (Debt Service Ratio) : 개인이 받은 모든 대출의 원리금을 연 소득으로 나누는 대출.아무래도 현재시점에는 LTV를 이용하시는 것이 가장 많은 대출을 받으실 수 있을거라 생각됩니다.실제 가치를 기준으로 최대 70%까지 대출이 가능하오나, 차기 정부에서는 이 비율을 높인다는 공약이 있었습니다.그러나 투기과열지구, 조정대상지역의 경우와 부동산 가액이 6억을 넘는 경우 등 여러 상황에 따라 최대 대출 비율이 달라진다는 점 유념하셔야 할 것 같습니다.DTI를 계산하는 방법은 어렵지 않습니다.DTI 한도가 60%인 지역에서 대출을 받으려고할때 연간 소득이 5천만원 일 경우 5천만원의 60%인 3천만원을 연간 원리금 상환 능력으로 보게됩니다. DTI로 받은 대출 원리금 + 다른 대출 이자상환액 DSR은 DTI와 조금 비슷한 느낌이 있을 수 있지만 DSR은 다른 대출의 총 상환액도 계산이 됩니다.
Q. 4세대 실손보험의 장점이 무엇인가요?
안녕하세요. 7년차 보험전문가 홍종엽입니다.4세대 실손의 장점 및 실손 전환에 대해 말씀주셨는데요! 결론부터 말씀드리자면 4세대 실손 보험료가 더 저렴하다고해서 전환하시는것은 권유드리지않습니다.4세대 실손의 장점이라고 할 수 있는건 현재 보유중인 실손 대비 월 보험료가 저렴한 것, 직전 1년간 비급여 보험금 지급이 없을 경우 5%를 할인해주는 것 외에는 없다고 보시면 됩니다. 실손이라고 함은 실제 손해액에 대해서 보장을 해주는 의료비 보험인데, 본인 보담금의 비중이 더 높아졌을 뿐 아니라 병원을 많이 다녀오면 다녀올수록 비급여 보험금이 많이 지급될텐데, 이때 보험료가 할증이 되는 구조로 바뀌었습니다. 어찌보면 병원을 자주 다니지 않는 사람들에게는 효율적일 수 있을거라 생각되긴 하오나 정작 내가 아파서 병원에 다녀왔는데, 일정 금액 이상 비급여 보험금이 발생하여 최대 3배까지 보험료가 할증될 수 있음을 인지하셔야합니다.
Q. 무사고 운전자 자동차 보험료 문의
안녕하세요. 7년차 보험전문가 홍종엽 입니다.중고차를 구매하시고 3년차에 접어드시는군요ㅎㅎ보통 사고의 기준은 3년으로 책정합니다. 직전 3년간의 사고 여부에 따라 무사고할인의 적용 여부가 정해집니다.자동차보험의 할인되는 기준을 몇가지 말씀드리자면,1. 직전 3년간의 무사고 여부2. 운전 경력 (자동차 보험 가입 년 수)3. 운전자 한정 특약(누가 운전하는지, 운전하는 사람 중 최소 연령)4. 블랙박스5. 에코 마일리지 특약위와 같다고 보시면 됩니다.직전 3년간 사고 이력이 없고 운전경력이 많은 경우에 자동차 보험이 저렴합니다.또한 본인한정, 부부한정, 누구나 운전 등 운전하는 사람이 누구인지, 그리고 운전하는 사람의 나이가 어떻게 되는지에 따라서 보험료가 달라집니다. 만 26세 이상, 만 28세 이상 등 나이에 따른 보험료 변동이 있고, 보통 만 28세 기준으로 많이 저렴해집니다.블랙박스의 경우 차량 사고시 이해관계의 해결에 주효한 역할을 하기에 블랙박스 설치 차량의 경우 보험료 할인을 해줍니다.에코마일리지란, 가입 기간(1년)에 총 주행 km에 따른 보험료 할인을 말합니다. 연간 주행 km수가 적을 경우 해당 특약을 넣어서 설계하시는 것이 좋습니다.