안녕하세요. 김진영 입니다.
경제용어
Q. DLF 사태가 무엇인가요???
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.DLF 사태는 2019년에 우리은행과 하나은행 등의 은행에서 판매한 해외금리 연계 파생결합펀드(DLF)에서 대규모 원금손실이 발생한 사건입니다. 이 펀드는 독일 국채금리나 영국 파운드화 이자율 스와프(CMS) 금리를 기초자산으로 하여 만든 파생상품으로, 금리가 일정 구간 내에서 움직이면 수익을 얻지만, 벗어나면 원금 전액 손실이 발생하는 구조였습니다. 그러나 2019년 미중 무역분쟁과 글로벌 경기둔화로 인해 독일 국채금리와 영국 CMS 금리가 하락하면서 펀드 손실이 커지게 되었습니다. 이에 따라 개인 투자자들은 막대한 손실을 입게 되었고, 은행의 불완전판매와 내부통제 부실 등이 문제가 되었습니다.이후 금융감독원은 해당 은행들에 대한 조사를 실시하였고, 불완전판매 등의 문제점을 발견하여 징계 조치를 내렸습니다. 또한 피해를 입은 개인 투자자들은 은행을 대상으로 소송을 제기하거나 집단 분쟁조정을 신청하였습니다. 이러한 일련의 사건을 DLF 사태라고 합니다.
대출
Q. 사잇돌이나 햇살론같은 정부지원 상품도 대환이 가능한가요?
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.네, 사잇돌 및 햇살론과 같은 정부지원 상품도 대환이 가능합니다. 하지만 일반 대출 상품과 달리 몇 가지 특징과 제한 사항이 존재합니다.1. 대환 가능 조건:대출 목적 유지: 대출 목적이 변하지 않았어야 합니다.신용등급 유지: 대환 신청 시 신용등급이 하락하지 않았어야 합니다.상환 능력 증빙: 대출 상환 능력을 증빙해야 합니다.기존 대출 상황: 기존 대출의 상환 기간 및 잔여 금액 등에 따라 대환 가능 여부가 결정됩니다.대출기관 정책: 각 대출기관마다 대환 가능 여부와 조건이 다를 수 있습니다.2. 대환 시 고려 사항:수수료 발생: 대출 대환 시 수수료가 발생할 수 있습니다.금리 변동: 대환 시 금리가 변동될 수 있습니다.상환기간 변동: 대환 시 상환기간이 변동될 수 있습니다.조건 검토: 대출기관의 조건을 꼼꼼하게 검토해야 합니다.3. 주요 정부지원 상품 대환 가능 여부:사잇돌: 대부분 대환 가능 (일부 제한 사항 있음)햇살론: 대부분 대환 가능 (일부 제한 사항 있음)주택 청약저축: 주택 구입 또는 전세 계약 시 대환 가능주택마련저축: 주택 구입 또는 전세 계약 시 대환 가능청년주택청약저축: 주택 구입 또는 전세 계약 시 대환 가능4. 대환 절차:대출기관 선택: 대환을 원하는 대출기관 선택상담 및 신청: 대출기관에 방문 또는 온라인 상담 및 신청서류 준비: 신청에 필요한 서류 준비심사 및 승인: 대출기관의 심사 및 승인대출 실행: 기존 대출 상환 후 신규 대출 실행
주식·가상화폐
Q. 이더리움 eip-4844(덴쿤 업그레이드) 중 프로토-댕크샤딩이 무엇인가요?
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.프로토-댕크샤딩: 이더리움 확장성의 새로운 미래안녕하세요! 블록체인 공부를 시작하셨다니 정말 멋지네요. 이더리움의 덴쿤 업그레이드 중 주목받는 프로토-댕크샤딩에 대해 궁금하시군요.1. 프로토-댕크샤딩이란 무엇일까요?프로토-댕크샤딩은 이더리움 확장성을 획기적으로 향상시키는 핵심 기술입니다. 샤딩 기술의 일부로, 블록 크기를 늘려 더 많은 거래를 처리할 수 있게 해줍니다. 마치 고속도로 차선을 늘리는 것과 비슷하다고 생각하면 쉬울 거예요.2. 핵심 원리 및 기능:블록 구조 변화: 기존 블록 구조를 두 부분으로 나눕니다.롤업 트랜잭션: 대량의 저렴한 거래를 담당하는 새로운 블록 구조입니다.데이터 블록: 기존 블록 구조와 유사하며, 중요한 데이터와 상태 변화를 저장합니다.블롭 스토리지: 롤업 트랜잭션을 효율적으로 저장하는 새로운 저장 방식입니다.수수료 시장 메커니즘: 블록 공간에 대한 수요와 공급에 따라 블롭 가격을 결정합니다.3. 프로토-댕크샤딩의 장점:확장성 향상: 이더리움 네트워크의 거래 처리 속도를 크게 향상시킵니다.가스 비용 감소: 롤업 트랜잭션을 통해 저렴하게 거래할 수 있습니다.효율적인 데이터 저장: 블롭 스토리지가 블록 공간을 효율적으로 활용하도록 합니다.유연한 수수료 시장: 블록 공간에 대한 수요와 공급에 따라 가격이 결정되어 경쟁력을 높입니다.4. 현재 상황:프로토-댕크샤딩은 아직 개발 중이며, 2024년 상반기에 이더리움 테스트넷에 구현될 예정입니다. 2024년 하반기에는 메인넷에 배포될 것으로 기대됩니다.5. 추가 정보:EIP-4844: 프로토-댕크샤딩 기술을 구현하는 이더리움 개선 제안입니다.덴쿤 업그레이드: 프로토-댕크샤딩을 포함하는 이더리움 업그레이드입니다.
대출
Q. 신생아특례 전세 대출 증액 관련 질문드립니다
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.안녕하세요. 신생아 특례 전세 대출 증액 관련 문의에 답변드립니다.1. 현재 상황 및 문제점현재 서울시 신혼부부 전세자금대출 2억원을 받아 전세를 하고 있으며 4월 만기로 새로운 집으로 이사 계획입니다.새로운 집에 신생아 특례 전세대출 최대 3억원을 받고 싶지만, 은행 상담 결과 기존 대출 한도(2억원)를 넘을 수 없어 최대 2억원까지만 가능하다고 답변 받았습니다.3억원을 받기 위해서는 기존 대출을 모두 상환 후 신청해야 하며, 현실적으로 2억원을 상환할 자금이 없어 어려움을 겪고 있습니다.2. 은행 답변 정확성 검증은행 답변은 부분적으로 정확합니다.신생아 특례 전세대출은 기존 대출 한도를 고려하여 최대 3억원까지 지원 가능합니다.하지만, 기존 대출 상환 여부가 아니라 신청 시점의 부채 총액을 기준으로 판단합니다.따라서, 기존 대출을 상환하지 않더라도 신청 시점의 부채 총액이 3억원 이하라면 신생아 특례 전세대출 3억원 지원이 가능합니다.3. 해결 방안 제시3.1. 부채 총액 확인신청 시점의 부채 총액 확인이 중요합니다.기존 대출 외에 다른 부채(주택담보대출, 카드 대출 등)가 있다면 이를 포함하여 계산해야 합니다.3.2. 부채 총액이 3억원 이하인 경우신청 시점에 부채 총액이 3억원 이하라면 신생아 특례 전세대출 3억원 지원 가능은행에 재상담 요청 및 관련 서류 준비신생아 출생증명서주민등록등본소득증빙자료재직증명서주택 계약서기존 대출 관련 서류 등3.3. 부채 총액이 3억원 초과인 경우다음과 같은 방법을 고려하여 부채 총액을 3억원 이하로 조정기존 대출 일부 상환: 가능한 만큼 기존 대출을 상환하여 부채 총액을 낮춥니다.가족/친지 대출: 가족이나 친지로부터 3억원 이하의 자금을 조달하여 기존 대출 일부 상환 후 신생아 특례 전세대출 신청재테크: 예금, 투자 등을 통해 자금 마련 후 기존 대출 일부 상환 후 신생아 특례 전세대출 신청주택담보대출 활용: 주택 가치가 충분하다면 주택담보대출을 통해 자금 마련 후 기존 대출 일부 상환 후 신생아 특례 전세대출 신청4. 추가 고려 사항전세 계약 시 주의: 전세 계약 시 주택 가격, 전세금, 보증금 등을 신중하게 검토하여 무리하지 않도록 주의해야 합니다.전문가 상담: 필요 시 주택금융공사, 한국주택금융공사, 법률 전문가 등에게 상담을 받아 정확한 정보와 도움을 받는 것이 좋습니다.
대출
Q. 이직 시 부동산 매매,전세 대출이 가능한 상품이 있을까요?
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.안녕하세요, 40대 초 미혼으로 이직을 준비하고 계시군요. 9월에 계약 완료 예정인 주택의 매매 또는 전세를 위해 1억원 정도의 대출을 필요로 하시고, 5월에 이직을 목표로 하고 계시다는 말씀이시죠?현재 카카오대출이나 케이뱅크처럼 입사 후 1년이 지나야 대출 가능한 상품이 많지만, 걱정하지 마세요. 이직 후에도 부동산 매매/전세 대출이 가능한 상품들이 있습니다.1. 주택담보대출:가장 일반적인 부동산 대출 상품입니다.주택을 담보로 대출을 받기 때문에 소득 요건보다 주택 가치가 더 중요합니다.이직 후 3개월 이상 재직하고, 소득 증빙이 가능하면 신청 가능합니다.주의할 점은, 이직 후 신규 근무지에서 근로소득원천징수영수증(소득금액증명원)을 발급받아야 한다는 것입니다.2. 주택청약저축상품:주택청약저축 가입 후 일정 기간이 지나면 주택 구입이나 전세 자금으로 사용할 수 있는 상품입니다.주택청약저축 상품마다 조건과 금리가 다르므로, 가입 전에 꼼꼼히 비교해보는 것이 좋습니다.이직 후에도 주택청약저축 계약을 유지하면 대출 신청이 가능합니다.3. 주택마련저축상품:주택 구입이나 전세 자금을 마련하기 위한 저축 상품입니다.주택청약저축과 달리 주택 구입 또는 전세 계약 후 대출 가능합니다.이직 후 주택 구입 또는 전세 계약을 완료하고, 소득 증빙이 가능하면 신청 가능합니다.4. 기타 상품:은행마다 다양한 부동산 대출 상품을 출시하고 있습니다.이직 후에도 신청 가능한 상품들이 있으므로, 은행에 방문하여 상담을 받아보는 것이 좋습니다.대출 신청 전 확인 사항:각 상품별 조건 및 금리 비교이직 후 근로소득원천징수영수증(소득금액증명원) 발급 가능 여부주택 가치 평가추가 고려 사항:대출 받을 경우, 상환 부담이 발생합니다.이직 후 소득 변동 가능성이 있다면, 신중하게 결정해야 합니다.결론:이직 후에도 부동산 매매/전세 대출이 가능한 상품들이 있습니다. 다양한 상품을 비교하고, 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 또한, 대출 신청 전에 충분히 알아보고 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.도움이 되셨기를 바랍니다!
경제동향
Q. 중국증시의 갑작스러운 상승원인은 무엇인가요?
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.2월 6일 중국 증시가 큰 폭으로 상승한 이유는 다음과 같습니다. 중국 정부의 부양 의지중국 증권감독관리위원회(CSRC)는 지난주 일정 기간 주식 대여를 금지겠다고 밝혀 사실상 공매도 제한 조치를 발표하였으며, 시세 조작과 악의적인 공매도에 대해 무관용 원칙으로 엄중 처벌하겠다고 밝혔습니다. 외국인 투자자 유입중국 증시에서 경기 침체 속 물가가 하락하는 디플레이션과 부동산 시장 부진, 달러 강세에 따른 중국 위안화 약세 등의 문제가 복합 작용하면서 꾸준히 하락하였으나, 시진핑 주석이 중국 증시를 직접 챙기겠다는 발언 이후 외국인 투자자들이 유입되었습니다. 중국 증시의 상승 원인은 일시적인 요인일 수 있으므로, 장기적인 관점에서 신중한 판단이 필요합니다.
대출
Q. PF(프로젝트파이낸싱)라는 것은 언제부터 시작되었나요??
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.부동산 PF(Project Financing)는 부동산 개발 프로젝트로부터 발생할 것으로 예상되는 미래 현금 흐름을 상환 재원으로 자금을 조달하는 금융 기법입니다. 주로 부동산 개발 업체인 시행사들이 부동산 개발 사업을 진행하기 위해 이용하며, 은행, 증권사, 보험사 등의 금융 기관이 대출을 제공합니다.부동산 PF는 브릿지론과 본PF로 구성되며, 브릿지론은 개발 사업 초기 단계에서 토지 매입 등을 위해 시행사가 금융 기관으로부터 대출받는 자금입니다. 반면 본PF는 사업 부지 확보 및 인허가 등이 완료되고 착공 시점에 대출 받는 자금으로 건물 준공에 필요한 각종 사업비로 활용됩니다. 2000년대 초중반 부동산 시장이 활성화되면서 부동산 PF가 크게 성장하였습니다. 하지만 2022년 이후 부동산 시장이 침체되면서 미분양 물량이 증가하고, 공사 대금을 회수하지 못하는 시행사와 건설사가 늘어나면서 부동산 PF 대출의 연체율이 증가하고 있습니다. 특히 레고랜드 사태로 채권 시장이 경색되면서 PF 대출을 갚지 못하는 기업들이 늘어나고 있어 부동산 PF 문제가 더욱 악화될 우려가 커지고 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 물가가 계속 오르는 이유 좀 알려주세요
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.물가가 계속해서 오르는 이유는 다양하지만, 가장 큰 원인은 수요와 공급의 불균형입니다. 수요가 증가하거나 공급이 감소할 때 물가는 상승하게 됩니다. 대표적인 예로는 원자재 가격의 상승이 있습니다. 원유 등의 에너지 자원 가격이 상승할 경우, 생산 부문에 많은 영향을 미치고 이는 상품의 가격 상승으로 이어집니다. 또 다른 원인으로는 통화량 증가가 있습니다. 통화량이 증가하면 가격도 상승하게 됩니다. 중앙은행이 화폐를 발행하여 통화량을 늘리면, 소비자들은 더 많은 돈을 가지고 소비를 할 수 있게 되고, 이로 인해 수요 증가와 함께 가격 상승으로 이어집니다. 이러한 통화량 증가 현상은 인플레이션을 초래할 수 있으며, 물가 상승을 가속화시킵니다. 그 외에도 경제 성장이나 수요 과잉으로 인해 소비재와 서비스의 수요가 증가하면 생산 능력을 초과할 수 있습니다. 이로 인해 공급 부족이 발생하고, 판매자는 가격을 인상할 수 있습니다. 물가 상승은 소비자들의 구매력을 약화시키고, 인플레이션의 악순환을 초래할 수 있습니다. 정부는 물가 안정을 위해 다양한 대책을 마련하고 있으나, 시장의 변화에 따라 효과적인 대응책을 찾기 어려울 수도 있습니다.
주식·가상화폐
Q. ISA가 일본과 영국에서 진행되던 것을 벤치마킹 했다고 하는데 사실인가요? 어떤 점을 벤치마킹했는지도 알려주시면 감사드리겠습니다.
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.네, 대한민국의 ISA는 일본과 영국에서 진행되던 것을 벤치마킹하여 만들어진 제도입니다.일본의 NISA(Nippon Individual Saving Account)와 영국의 ISA(Individual Savings Account)는 모두 개인종합자산관리계좌로, 주식, 펀드, 예금 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있으며 일정 금액까지는 세금 면제 혜택이 주어진다는 공통점이 있습니다.대한민국의 ISA는 2016년에 처음 도입되었으며, 이후 일본과 영국의 사례를 참고하여 지속적으로 개선되고 있습니다. 현재는 납입 한도와 비과세 한도가 확대되었고, 국내 투자형 ISA의 경우 금융소득종합과세 대상자도 가입할 수 있도록 허용되었습니다.
예금·적금
Q. 은행의 예금이나 적금의 이자는 어떻게 만들어 지나요?
안녕하세요. 김진영 경제·금융전문가입니다.이자율은 일반적으로 중앙은행인 한국은행이 결정합니다. 한국은행은 금융시장의 안정성과 경제성장률 등 여러 가지 요인들을 고려하여 이자율을 조정합니다.이자율은 "기준금리"라고도 불리며, 은행 간 자금 거래나 대출 등 다양한 금융거래에 적용되는 금리의 기준이 됩니다. 한국은행은 기준금리를 인상 또는 인하함으로써 시장 전반적인 금리 수준을 조절합니다.예를 들어, 경기가 과열되거나 인플레이션 압력이 높아질 경우에는 기준금리를 인상하여 시장 전반의 금리를 상승시킵니다. 반대로 경기가 침체되거나 디플레이션 위험이 있을 때는 기준금리를 인하하여 시장 전반적인 금리를 하락시키는 방식으로 대응합니다.따라서 각 은행들은 이러한 기준금리를 참고하여 자신들의 이자율을 설정합니다. 또한 은행마다 자체적인 경영 상황 및 고객 유치 전략 등에 따라 이자율을 조금씩 조정하기도 합니다. 그러나 대부분의 경우 기준금리 변동에 따라 이자율이 함께 움직이는 경향이 있습니다.