안녕하세요. 신동훈 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 우리나라 연금에는 몇종류가 있나요?
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.우리나라 연금 체계는 공적연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 구조로 준비할 수 있습니다.공적연금은 국민연금을 뜻하며개인연금에는 세제적격/세제비적격 상품으로 구분지을 수 있으며크게 연금저축과 연금보험으로 나눠볼 수 있습니다.마지막으로 퇴직연금의 경우 확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형)이 있습니다.추가로 개인형 퇴직연금 IRP가 있습니다.
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Q. 배우자 개인연금이 아직 없고 나이가 55세인데, 개인연금은 몇 세까지 가입이 가능한 건가요?
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.55세이신 경우 개인연금 준비가 가능합니다.다만, 5년 이상 유지를 해야하기 때문에 당장 가입한다면 60세 이후부터 수령 가능합니다.개인연금의 경우세액공제 혜택을 통해 절세 효과를 누리는 것비과세 혜택을 통해 연금 수령 시 세금을 안내는 것두가지로 비교해볼 수 있습니다.언제 연금을 수령할 계획인지 정하시고 10년 이상이라면 변액과 같은 비과세 상품을 고려해볼 수 있을 것 같습니다.현재 세액공제 혜택이 우선이라고 생각하신다면 연금저축 상품을 통해 개인연금을 준비해볼 수 있습니다.
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Q. 청약통장 25만원 변경후 계속 납입해야하는지?
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.본인이 목표로 하는 주택 유형에 따라 다릅니다.공공분양의 경우 가점제이기 때문에 본인의 점수가 어느정도인지 파악하고 가능성 있는 상태인지 확인해보시는 것이 우선입니다.무주택기간, 부양가족 수, 가입기간에 따라 점수가 주어지며 참고로 무주택 기간은 만 30세 이후부터 카운팅이 시작됩니다. 청약홈을 통해서 간단하게 내 점수가 어느정도인지 파악하시고 공공분양에 대한 가능성을 확인해보시면 됩니다.만약 공공분양을 목표로 하고 계신것이라면 25만원 납입이 유리하실 것입니다.만약 민영주택을 목표로 한다면 (서울/부산, 광역시, 그 외 광역시)로 나뉘며 평수에 따라 필요한 예치 금액이 달라집니다. 주택도시기금에 들어가시면 지역별, 평수별 예치금액이 나와있으니 참고하시면 좋을 것 같습니다. 내가 지금까지 납입한 금액과 최소 예치금액을 비교해보시기 바랍니다. 최소 예치금액까지 얼마 남지 않았다면 25만원을 내고 빠르게 조건을 충족하거나 10만원씩 또는 그 이하로 납입하여 월 납입되는 금액을 조정하시면 됩니다.공공분양의 경우 주의가 필요하지만 민영주택을 목표로 하는 경우 추첨제를 통해 참여 가능하기 때문에 600만원이 납입되어 있다면 추가납입 안하셔도 됩니다.
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Q. 암보험을 가입할때 보통 가격이 어느정도 선에서 가입하시나요?
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.보장되는 부분이 암 하나인지 3대 질병인 암, 뇌, 심장과 관련된 특약이 모두 포함되어 있는지 확인해보시는 것이 좋을 것 같습니다. 15만원이라는 보험료는 가입금액(보장금액)에 따라서 다르기 때문에 본인이 원하는 가입금액으로 설정되어 있는지를 확인해보시는 것이 좋을 것 같습니다.보험금에 대한 니즈는 개인의 경제적 상황에 따라 다르기 때문에 정답은 없습니다만 현재 설계된 상품의 보험료가 부담이라고 하시면 적정 수준으로 가입 금액을 낮추고 보장 내용이 암 이외에 어떤 것이 포함되어 있는지를 확인해보시면 될 것 같습니다.
저축성 보험
Q. 저축성보험은 어떨때 필요한가요 ??
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.저축성 보험은 자산 증식 및 저축의 목적을 가지고 있을 때 활용하기 좋은 상품이라고 생각합니다.만기때 적립금(원금 + 이자(투자수익))을 받을 수 있는 상품이지만 중도 해지의 경우 원금 손실이 있을 수 있기 때문에 매월 꾸준한 납입이 가능한 금액대에서 사입하시는 것을 추천드립니다.10년 이상 유지할 경우 비과세가 가능하기 때문에 장기적 플랜에서 매우 유리하다고 생각합니다.비과세이기 때문에 특히 변액과 같이 투자를 통해 내 재원이 변화하는 상품이 장기적으로 유리하다고 생각합니다.투자 운용을 잘 한다면 긴 시간 복리 효과로 인해 얻은 금액에 대해서 비과세 혜택을 받기 때문입니다.
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Q. 연봉 4000만원인데, 아이 한 명 키우고 집 대출도 갚고 있는데 괜찮을까요?
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.구체적인 상황을 알 수 없어서 답변에 제한이 있겠지만 40대 초반 외벌이라고 했을 때 외동아이의 교육비 지출이 최대치로 늘어나기 시작하는 시점일 것이라고 생각됩니다.추가적으로 집 대출금도 상환해야 하니 노후 준비에 대한 부담이 크실 것이라는 점 이해합니다.[당장 해야하는 일]직전 3개월치 가계부 작성불필요한 예산 확인 (ex, 나도 모르게 나가고 있던 구독료 등)지출관리비상예비자금 마련하기 (월금의 2배~3배수 정도의 비상예비 자금을 마련합니다.)[앞으로 고려해야 하는 일]본인의 현금흐름의 틀이 잡혀있고 비상예비 자금도 있다면 노후 준비 가능 금액을 확인 할 수 있을 것입니다.통상적으로 월 소득의 10%정도로 잡고 있습니다. 하지만 이것은 개개인의 상황마다 다르기에 정답이라고 할 수는 없습니다. 하지만 현재 여유가 없는 상황이라면 [당장 해야하는 일]을 통해 정리된 현금 흐름에서 노후 자금을 어느정도 쓸 수 있는지 파악하는 것이 우선이며 10%내로 부족하다면 더 늘릴 수 있는 방법은 무엇이 있는지 확인해보시기 바랍니다.만약 보장성 보험이 있다면사망보험이 있다면 건강보험의 보장이 제대로 되어 있어 만약에 아픈 경우 모아둔 돈을 사용할 일이 없는지 점검합니다.이후 은퇴 기간이 10년 내라면 연금저축을 통해 노후 자금을 마련해볼 수 있습니다.은퇴기간이 길게 남았다면 이후 비과세 이득을 보기 위해 변액연금을 고려해볼 수 있을 것입니다.-> 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 구조를 쌓을 수 있을 것입니다.추가로 투자활동을 하고 계신다면 배당주 투자를 통해 이후 현금흐름을 보완할 수 있을 것입니다.보장성 보험이 없다면변액 종신을 통해 사망으로 인한 리스크를 대비할 수 있을 것입니다.이후 연금저축펀드를 추가하여 개인연금을 준비할 수 있을 것입니다.변액 종신이 아니라고 하더라고 저축성 상품을 통해 안전하게 재원을 마련할 수 있지만 개인의 성향에 따라 다르기 때문에 확답 드리기 어렵습니다.가장 중요한 것은 가계부를 통해 현재 본인의 현금 흐름을 정리해보고 이를 바탕으로 노후 대비 자금으로 활용할 수 있는 금액이 몇%인지 파악하고 더 늘릴 수 있는 방안이 있는지 가계부와 소비 패턴을 점검해 파악하는 것이 우선인 것 같습니다.