안녕하세요. 송정민 전문가입니다.
Q. 실비 보험 1세대 있는데 무조건 유지 하는게 좋을까요?
안녕하세요. 송정민 보험전문가입니다.많은 전문가들이 답변드렸는데 의견이 같은 듯 다른 의견들이 많습니다. 이처럼 보험은 딱 떨어진 정답은 없습니다. 여러 전문가들의 의견을 종합하여 본인이 상황과 건강상태등을 고려하여 최선의 선택하시는데 도움이 되셨으면 합니다. 현재 납부하시는 보험료로 추정해보았을때 젊은 연령이실걸로 추측됩니다. 우선 1세대 실손이 자기부담금면에서 유리한것은 사실입니다. 살면서 입원이나 수술 의료비에 대해서 분명 크게 도움이 되는 것 또한 맞고, 재가입주기가 없기때문에 유지할 여력이 된다면 개정상품으로 강제 전환 또한 안되기때문에 유리한 면이 분명있습니다. 단, 의료환경이 많이 바뀌고 있습니다. 통원위주의 치료가 중심이 되고 있습니다. 예전 경미한 수술(통원이가능한)도 입원처리해서 보상하였으나 현재 입원적정성에 따라 보상거절의 사례 또한 많습니다. (예: 고가의 백내장 수술, 무릎줄기세포 시술등) 아마도 점점 늘어날거에요. 실손은 입원중심의 보장입니다. 자기부담금 없고 있고 문제가 아니라고 조심스럽게 의견드립니다. 예를들어 10-20만원의 비급여 치료하는데 나는 공짜로 하고 누구는 30프로 공제하고 내 부담금이 있고 이런 문제는 사실 납부하기 힘들 정도의 의료비는 아니라는걸 말씀드립니다. 최근 암 환자의 고가의 항암치료또한 모두 통원으로 치료하고 있습니다. 현재 보험료가 20만원이상 훌쩍 넘은 가입자들은 점점 더 유지하지 못하고 전환하게 될거고 , 그럼 남은 가입자끼리 보험사의 손해률을 대신 부담하게 될거에요. 매년 보험사는 25%+연령증가분 5% 씩 법적으로 보험료 인상할 수 있습니다. 금융당국의 눈치때문에 최대할인폭으로 인상되지는 않고 있으나, 갱신주기 및 적립금때문에 매년 인승폭이 티 나지 않을뿐 실제 내가 쓰지 않은 의료비에 대해서도 부담하고 있음을 잊지 마시고 여러가지 이유로 저는 전환도 검토하시라고조심스럽게 의견드립니다. 고가의 암, 뇌, 심장에 대한 치료비나 수술비를 비갱신으로 준비하시하시는 것도 검토해보시길 바랍니다.
Q. 45세 남성인데 간병비를 준비할 필요 있을까요?
안녕하세요. 송정민 보험전문가입니다.간병인 지원은 48시간전에 신청해야하는 점이 현실적이진 않습니다.간병인 일당으로 준비하세요 . 장단점이 있지만, 가족간병과 경미한 병증 입원에도 가능한 내용으로 알아보시길 바랍니다. (약관 잘 살펴보시길 바랍니다.)손해율이 높은 담보라서 일당이 더 높아지기는 어려워보입니다. 신중한 결정하세요~
Q. 심혈관 뇌혈관진단비 2개월만에 받을수있나요
안녕하세요. 송정민 보험전문가입니다.심장 뇌혈관 진단비는 이미 알고계신대로 면책기간은 없고, 1년이내 50%지금이라면 고지위반만 없으면 50프로 지급될거고 손해사정사 조사는 나올거 같습니다. 최근 가입하신거라 혹시 2대 치료비 담보가 혹시 있으시다면 90일 이내 10%이고, 매년 받는금액이 계속해서 10%입니다. 참고하세요 혹시나 해서 말씀드려요. 해당 담보가 없으시다면상관없습니다.
Q. 보험 한번 봐주세요._43세 미혼 남성
안녕하세요. 송정민 보험전문가입니다.보장성 보험의 경우 - 손해보험사로 가입하시길 추천드려요 (특약 약관에서 규제되는 부분이 있습니다)- 노후까지 유지하실생각하신다면 세만기 무해지(납입기간중 환급금없음) 납입종료후 일부환급도 가입검토해보세요 (4월에 전체 보험사 큰폭으로 인상예정입니다.)( 필요담보 - 아래 순서대로 유지가능한 월 납입금액에 맞춰서 보장금액을 조절해보세요) 1. 진단비 : 암진단비(통합암+통합전이함포함),뇌혈관진단비, 심장질환 진단비- 보장 가능한 코드가 정해져있습니다. 뇌,심장 질환이라고 보장이 다 같지 않습니다.( 보험사마다 보장범위가 다르니 확인해보세요뇌혈관인데 걸리긴 어려운 질환 1-2가지만 보장하는지, 허혈성 보장은 아닌지 )- 대장점막내암도 일반암으로 지급하는지,- 여성, 남성생식기암 ( 생명사는 소액암으로 분류)2. 수술비(질병, 종수술비, N대 수술비, 상해)3. 주요치료비 - 암 호르몬치료를 주요치료비로 보장하는지 확인필요 (암주요치료비, 2대주요치료비(특정순환계치료비))4. 후유장해(질병, 상해) 5. 간호간병, 간병인 사용일당 (가족간병가능여부) 6. 암관련 고액치료비(급여/비급여 표적항암, 카티, 다빈치수술) 7. 치매관련- 데이케어(노치원), 장기요양 급여 - 한개의 증권을 가입할때 , 기본계약이 존재합니다. 원치않는 담보라도 꼭 가입해야하는 것인데요 이러한 이유로 증권을 분리하면 불필요한 비용을 일부 더 내면서 가입하시게 되요. 가능하다면 하나의 증권으로 가입하시는게 유리할 수 있습니다. 손해보험사는 특약의 경우 변경을 통해 담보를 삭제할 수 있습니다. (추가, 증액은 불가)추가로 가입하실 보험사가 정해지면 갱신형, 비갱신형, 환급유무 비교설계받아보세요 갱신형이 꼭 나쁜것은 아닙니다. 납입면제의 기능이 잘 되어있습니다. 쉽게 비갱신형은 지금 40대이신데 100세까지 보장받으면 (보장기간이 총 60년이라 보면 그 절반 30년을 더해서) 70세 기준의 보험료를 20-30년 납부하신다고 보시면 됩니다. 갱신형은 현재 기준나이로 보장기간전체를 납부 하는데 가입한 기간 20년갱신이면 20년마다 갱신 30년이면 30년 마다 갱신되는 것이지요(갱신시점의 위험도등에 기반하여 보험료는 인상또는 일부는 인하되기도 하는것이지요)살면서 한번~두번 갱신된다고 보면됩니다. 보험은 확률입니다. 가입하고 몇해지나지 않아 큰병 진단받는다면 비갱신형이 유리할 것이고, 60-70대 까지 건강하시다가 이후 큰병 진단받으시면 오히려 갱신형이 더 유리하실 수도 있는 것입니다. (본인의건강상태나 가족력등, 확률적인 부분이지만 생각해보세요)충분히 비교해 보시고, 약관도 따져보시고가장 합리적이고 유리한 결정하시길 바랍니다.
Q. 실비보험을 중지했다가 다시 살려도 되나요?
안녕하세요. 송정민 보험전문가입니다.개인실손 가입 후 1년 이상 유지하고 단체실손에 중복하여 가입되어 있는 경우 중지 가능하고 단체 및 개인실손의 보장이 중복되는 보장종목만 중지 가능하며 개인실손과 단체실손의 상품구조 차이로 중복되는 보장종목 이 일치하지 않는 경우 계약자의 동의를 얻어 중지 가능합니다.(개인실손 중지관련 확인서를 수령 후 15일 이내 개인실손 중지 절회 가능)개인실손 재개 신청 시, 재개 시점에 판매 중인 실손 또는 중지시점 당시 가입되어 있던 실손 중에서 선택 가능하니 참고하세요~그리고 단체실손 종료 후 1개월 이내 중지했던 개인실손의 재개를 해당 보험회사에 신청하면 무심사로 재개가능하고이직으로 인한 여러 차례 단체실손 가입•종료가 발생하는 경우에도 횟수 제한 없이 개인실손의 중지와 재개가 가능합니다.[다만, 단체 개인실손 모두 미가입된 기간이 1회당 1개월, 누적하여 3개월을 초과하는 경우 회사의 인수지침에 따라 재개가 거절될 수 있음] 중지된 개인 실손이 특약인 경우 그 특약의 주계약이 소멸되면 계약재개를 청약 할 수 없습니다.