정기보험vs종신보험 장단점 문의입니다.

Question

40대 여성 종신보험 알아보고 있습니다.

고혈압 당뇨 없고 5년간 치료이력도 없습니다.

보험은 만약의 경우 대비하기 위해 드는 것이라고

생각해서 더 늦기 전에 종신보험 마련하려고

하는데, 위 질문 중 어떤 게 좋을까요?

효율적이고 합리적인 조언 주시면 감사하겠습니다.

Answer 1

안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.

신체와 관련된 보험의 보험료 총 합이 세 후 월 소득의 5%를 넘지 않는 것을 추천드립니다.

종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.

남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.

여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.

의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형 40대 기준 2~3만원 내외로 가입 가능합니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

가입목적을 분명시하면 됩니다. 사망목적이 필요하면 정기보험을 가져가면 되고

본인보장이면 손해보험사의 100세만기보험으로 가면 되고

제태크까지 욕심내면 종신보험을 준비하면 됩니다.

Answer 3

안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.

고객님들이 종신보험을 가입하는 이유를 들어보면 해지환급금이 높다, 확정금리 및 납입보험료보다 더 큰 금액을 받을 수 있다. 암보장도 되는거다, 비과세다. 연금전환된다.입니다.

그러나 종신보험은 저축성보험이 아닙니다. 보장성보험입니다. 한마디로 사망이나 사고 또는 질병에 대한 위험을 담보하는 보험인 것입니다. 금감원등의기관에서는 종신보험을 저축보험인것처럼 판매하는 설계사들이 많아서 경고까지 하고 있습니다.

종신보험의 유니버셜기능(추가납입-몇년전만해도 보험료 2배까지 납입이 가능해서 목돈이 되기도 했음. 그러나 지금은 1배까지여서 큰 메리트가 없음. 중도인출, 납입중지), 연금전환, 중대질병 진단시 선지급기능이 있는건 맞습니다.

그러나 이러한 기능은 부수적인 기능이지 사망 보장이라는 주기능이 중요한겁니다.

TV를 예를 들면 TV구매할 때 제일 중요한건 TV의 화질이지, 기타 기능이 아닌 것처럼 말입니다.

그럼 위에서 가입 이유에 대한 답변을 하고자 한다.

해지환급금이 높다, 확정금리 및 납입보험료보다 더 큰 금액을 받을 수 있다? ->해지환급금이 높다는건 보험료가 높다는 의미이며, 납입보험료보다 많은 해지환급금이 생기는 시점은 통상 납입 시작 후 20년이 지났을 때입니다. 물론 이 기간을 줄일수 있습니다. 추가 납입이라고 해서 지금내고 있는 보험료의 1배(10만원 내고 있는 상태에서 10만원을 또 내는 겁니다.)를 내면 한 10~11년으로 줄긴 합니다.

하지만 물가상승률과 화폐가치를 생각하면 관연 이게 맞을까요? 그냥 삼성 주식이나 샀다가 10년 묵혀두는게 낫겠네요.

비과세다? -> 보통 10년 이상 보유해야지 비과세입니다.그냥 비과세가 아닙니다.

연금전화 된다? -> 네, 연금전환 가능한 상품도 있습니다. 그런데, 연금전환은 해지환급금을 가지고 연금을 준다는겁니다. 한번에 받을 수 있는 돈을 왜 나눠서 받아야 하는건가요?

이러한 이유로 사망에 대한 보장, 즉 남겨진 가족에 대한 경제적 지원을 주고 싶다면, 종신보험보다 정기보험을 추천 드립니다.(미혼인 경우는 아얘 들 필요도 없어요. 남겨진 가족이 없으니까. 그리고 보통 보장성 보험에 상해/질병 사망보장을 들었으니까 크게 신경쓰지 마세요.)

그래도 궂이 가입해야 겠다면 무조건 다이렉트로 가입하십시오. 보험다모아를 통해 비교해보시는것도 추천드립니다.(생명보험협회 공시실에 보험 회사별 이율 있으니 확인해보시는것도 좋습니다.)

정기보험의 나이를 설정하실때는 자녀가 대학 졸업시점 또는 졸업하여 자립 가능한 시기를 고려하시면 됩니다. 통산 60세~65세 정도로 설정하시라고 합니다.

다시 정리하자면 다음 단계에 맞추어 가입하시면 됩니다.

보험다모아사이트 접속

정기보험 찾기

나이 60~65세, 무해지, 20년납, 비흡연 건강체로 가입.(보통 건강체가 아니시기 때문에 표준체로 가입)

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험은저축의개념으로생각하시고우연한사고를대비하시는것으로생각하시면됩니다

Answer 5

안녕하세요. 김현 보험/경제·금융전문가입니다.

종신보험의 장점은 평생 사망보험금을 보장하며 사망보험금이 필요 없을 시

연금 전환을 통해 노후자산으로 활용이 가능하다는 장점이 있습니다.

단점은 보험료가 비싼게 단점이 되겠구요.

정기보험의 장점은 순수소멸성으로 보험료가 저렴하다는 장점이 있으며

만기 기간 내 사망하지 않는다면 돌려 받는 보험금은 없다는 단점이 있습니다.

개인적으로는 정기보험을 추천드리며 정기보험은 종신보험에 비해 6~7배 가량 저렴하며

종신보험과의 차액으로 투자를 하는게 더 좋겠다는 생각이구요.

Answer 6

안녕하세요. 진미정 보험전문가입니다.종신과 정기는 말그대로 정기는 정해진 기간동안 보장을 해주는것이고 종신은 기간이 정해지지 않고 종신토록 보장을 하는것인데 종신보험 드는목적을 명확히 설정하시고 그목적에 맞게 아이들 자립전까지 아니면 상속세 문제인지 이런거 잘 판단하셔서 종신이나 정기보험이라해도 기간을 잘 선택하시면 됩니다

Answer 7

안녕하세요.

정기 보험은 순수보장성으로 하여 60~80세까지 사망 보장을 저렴하게 구성 하실 수 있으나

여성 평균 기대 수명 대비 한참 못미치는것 같구요.

보험료 납입 여력이 되시고 여성회원님이 사망 보장을 알아보신다면 종신보험으로 준비를 추천드립니다.

종신 보험은 사망 보장에 니즈가 없으실 경우 연금 전환도 가능하세요.

사망 보장을 준비하기 앞서 제일 중요한 것은 납입 여력이라고 생각됩니다. ^^

🍀 추가 문의는 댓글 남겨주세요.

Answer 8

안녕하세요. 진종배 보험전문가입니다.

정기보험은 기간이 정해져있는 보험입니다.

회사마다 60세 70세 80세 만기를 정할수있어요.

종신보험에 비해 훨씬 저렴하지만 만기시 환급금이 없어요.

무엇보다 종신보험을 왜 가입하시려 하는지 가입목적이 궁금하군요~~

가입목적과 맞는 보험을 선택하시는게 좋아요.

Answer 9

안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.

종신보험은 아예 추천자체를 안드리는대요

일단 종신보험의 기본적인틀은

내가 20년간 돈을 약 10만원씩내면 총 2400만원을내고 사망시 3배가량의금액인 약 7200만원정도를 남은 가족이 받게되죠

만약 100세 사망을 가정하고 약 80세쯤 해지한다면 대략 6000만원정도의 해지환급금을 받을수있게 구조가 되어있습니다

정기보험의틀은

20년간 약 2만원정도 돈을내시면 480만원가량을내고 사망보험금은 7200만원정도를 받으실수있습니다

단 이보험은 20년이지나면 소멸됨으로 20년납 20년만기 순수한 보장성보험이라고 보시면됩니다

일정기간 적게내고 사망보장을 많이 받으시려면 정기보험을 (이걸추천드립니다)

일정기간 많이내고 사망보장을 적게받지만 나중에 무조건 돌려받을수있는거라면 종신보험을 가입하시면됩니다.

다만 위의 두 보험은

기존에 있는 실손의료비.암보험 ,수술비보험등의 종합보험이 제대로 있으신후에 생각해보시는게 좋으실듯합니다

혹시나 상담 필요하시다면 프로필 보시고 연락주시면되십니다

Answer 10

안녕하세요. 최해숙 보험전문가입니다.

보험가입목적과 보험료 납입여력을 생각하셔서 결정하셔야 합니다.

정기보험은 말 그대로 기간을 정해놓고 그 기간동안만 사망보장을 받는 구조입니다. 따라서 보험료가 저렴하며, 만기시엔 납입한 보험료가 소멸됩니다.

종신보험은 누구나 한번은 죽음을 맞이하기에 해지만 하지 않는다면 보험금을 무조건 받는 구조이기에 보험료가 정기보험에 비해 비쌉니다.

만기가 없는 것이 특징이기에 적립금은 지속적으로 증가하여 노후자금으로도 활용할 수 있는 장점도 있습니다 보험은 각자의 상황과 조건에 맞게 설계하고 가입해야 하는 중요한 보장자산입니다

Answer 11

안녕하세요. 진윤제 보험전문가입니다.

종신보험이란 보험기간을 정하지 않고 평생에 걸쳐 사망보험금을 지급하는 방식입니다.

정기보험이란 정해진 기간 동안 사망보험금을 지급하는 방식입니다.

​

이 2가지는 먼저 알고 가시면 제일 좋을 것 같네요, 보험을 가입할 때에는 자신의 소득과 상황 그리고 가치관에 맞게 유지가 가능한 보험을 선택하시는게 가장 현명한 방법입니다.

종신보험의 장단점

장점

1. 리스크가 적고 안정적이라는 장점이 있습니다. 단 사망보장혜택을 받는 사업비를 제외한 금액에 이자가 붙는다는 점은 미리 참고를 해주셔야 하는데요, 여기서 주의를 해야 하는 점은 "저축으로 가능하다"라고 설명을 하면서 가입을 권유하고 있는 설계사는 절대 믿지 마시길 바랍니다, 종신보험은 저축이 아닙니다.

2. 최소 10년 이상 가져갈 시 유리합니다. 중간에 해지를 하시는 분들이 많으신데요, 종신보험의 경우에는 장기적으로 가져가면 본인에게 유리한 부분을 취할 수가 있습니다.

3. 배우자에게 노후자금이나 생활자금이 될 수 있습니다. 아무래도 평생동안 보장을 받는 부분이기 때문에 본인이 사고를 겪게 되더라도 남아있는 자녀나 배우자와 같은 가족에게는 노후자금과 생활비가 될 수 있다는 장점이 있습니다.

4. 중도인출이 가능하다는 장점이 있습니다. 단기적으로 금액이 필요할 경우에 사용이 가능하나 인출이 된 금액은 다시 빈 부분을 채워줘야 이익을 보실 수가 있습니다.

단점

1. 가격이 다른 보험에 비해서 조금 더 높다는 단점이 존재합니다.

2. 고가로 가입을 하게 될 시에는 유지가 힘들기 때문에 해지 위기가 생길 수 있습니다. 보험캐슬이 항상 강조하는 부분, 무리한 보험 가입은 유지가 힘들다는 단점이 존재합니다.

3. 완납을 해야만 유리합니다. 또한 연금이나 저축상품이 아니라는 점은 미리 기억을 해주셔야만 합니다.

정기보험의 장단점

​

장점

1. 가격이 종신보험에 비해서 저렴하다는 장점과 유지비용이 크지 않다는 장점이 존재합니다.

2. 만기시에 해지를 하더라도 환급금이 없기 때문에 언제든지 해지를 하더라도 상관이 없습니다.(납입 기간 동안에 사망에 대한 보장을 받을 수가 있습니다)

3. 건강체(우량체) 할인이 가능하며 경영인 정기보험 비용처리를 할 수가 있습니다.

단점

1. 만기시 해지환급금이 없습니다.

2. 보장기간 이후에는 보험효력이 완전히 상실합니다.

3. 보험 기간 동안만 사망보험금을 지급합니다.

이상입니다.

감사합니다.

Answer 12

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

정기보험은 정해진 기간만 사망보험금을 보장하며 대부분 60~80세까지입니다. 보험료가 저렴합니다 이게 가장 큰 장점 이겠지요...

종신보험은 말 그대로 종신토록 죽을때까지 보장을 받는 겁니다. 다만 보험료가 비쌉니다.

결국은 많은 사람들이 사망하는 나이가 80세 이후인데... 정기보험은 그 나이면 끝나기 때문에 잘 고려하고 가입 하시면 될 것 같습니다.

Answer 13

안녕하세요. 성형익 보험/경제·금융전문가입니다.

종신보험을 염두해 두신 것은 사망보험금이 필요해서 이신가요?

아니면, 글쓴이 님이 살아가시면서 보장을 받으실 수 있는 보장성보험을 생각중이신가요.

사망보험금이 필요하시다면, 종신보험을 가입하시고,

살아가시면서 필요한 보장성보험도 가져가시는 것을 추천드립니다.

Answer 14

안녕하세요. 황진영 보험전문가입니다.

질문에 대한 제생각을 말씀드리겠습니다.

보험이란 개인차가 있고 주관적인 성향이 포함되므로 참고만 하시길바랍니다.

앞으로의 미래를 위해 실비정도는 있는게 도움이 됩니다

Answer 15

안녕하세요. 박동훈 보험전문가/경제·금융전문가입니다.

단순한 복사붙여넣기식의 답변이 아닌

진심으로 도움을 드리기 위해 노력하고 있습니다.

1> 종신보험과 정기보험은 가입목적은

사망을 대비하기 위함이라는 측면에서 동일합니다

2>종신보험은 보험의 만기가 없이 가입이 되어있다면

결국은 보장을 받을 수 있기 때문에(약관에 명시된 예외는 인정X)

상품 자체만으로는 좋지만 월보험료의 부담이 높습니다.

물론 납입한 보험료에 비해서는 사망보험금이 높게 나오지만

효율이 크지는 않습니다.

정기보험은 이러한 종신보험의 월보험료 부담을 낮추면서

사망보장을 받기 위함이 목적인데

종신보험에 비해 많이 저렴하지만 만기가 80세? 90세?

기간이 정해져있기 때문에 해당하는 시점까지 생존하게 된다면

그동안 냈던 보험료가 아까워집니다.

3> 질문자님의 현재 다른 보험 내역이라던가

가계부 등을 통해 예산안을 확인해본후

사용 가능한 월보험료를 확인하고 결정하는 것이 좋습니다.

시기와 상관없는 사망에 대한 보장을 원하고 예산안도 준비되어 있다면

종신보험이 좋지만..

노년시기의 사망이 아닌 예측할수 없는 사망을 대비(주로 사고나 이른 질병이겠죠)하기

위해 특정 연령대에서의 보장만 있어도 된다면

정기보험으로 준비해도 충분합니다.

그리고 참고로 정기보험으로 준비한다고 하면

보험설계사를 통해 가입하는것보다는

다이렉트보험으로 직접 가입하시는게 더 좋습니다.

어차피 보장내용이야 사망이 전부이기 때문에

전문 설계사의 안내가 따로 필요한 것도 아니고

설계사에게 수당을 주지 않기 때문에

동일한 사망보장을 더 저렴한 보험료로 가입할수 있거든요

도움이 되셨으면 좋겠습니다

감사합니다

Answer 16

안녕하세요. 김성국 보험전문가입니다.

종신보험: 말 그대로 종신(終身), 죽을 시 사망보험금이 지급되는 보험 입니다.
사망시기와 상관 없이 지급

정기보험: 정해진 기간내에 사망할 시 지급

전자는 확률이 100%, 후자는 상황에 따라 다릅니다. 그래서 보험료 차이가 어마어마하게 차이가 나죠.

정기보험은 65세 60세로 설정할 시 1억당 금액이 아주 저렴함. 70세넘어가면 사망확률이 높아지기 때문에 정기보험도 비싸집니다.

종신보험은 정기보험의 최소 7배정도 합니다.

다만 해지환급금이 없다는 단점이 있는데 생각해보셔야 할게.. 만약을 위해 대비하는 보험인데 해지환급금이 기준이 되면 될까요?

종신보험은 20년납입할 시 해지환급금이 있지만 매월 차이나는 보험료의 기회비용을 한 번 생각해보시길 바랍니다.

종신보험은 상속세 대비 아니면 추천하지 않는 편입니다!

질문자님경우 만약 사망으로 인한 리스크를 방지하고 싶으시다면 자녀가 취업할 때 까지는 정기보험으로 저렴하게 대비하시는 것을 추천드립니다 :)