보험
태아보험 설계방법에 대해 질문드립니다.
지금 와이프가 임신9주차라 태아보험을 가입하고자하는데 궁금한점 질문드립니다.
1.4세대보험이 곧 끝난다고하는데 4세대로가입을 하는게 좋을까요?
2.견적을 뽑아보았는데 종합+실비 전부가입하면 14~5만원인데 부담되는금액이라 5~6만원대로 설계를하고싶은데 어떻게 설계를 하면좋은까요?
8개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
먼저 아내분의 임신 9주 차를 진심으로 축하드립니다. 아이를 위해 태아보험을 알아보고 계신데,100세 만기 견적을 받아보시고 14~15만 원이라는 금액에 "이걸 어떻게 20년 동안 유지하지?"라며 숨이 턱 막히셨을 겁니다.
하지만 16년 차 현업 실무자로서 고객님들이 가장 크게 오해하시는 '태아보험료의 비밀'을 하나 알려드리겠습니다. 지금 받으신 15만 원은 20년 내내 내는 금액이 절대 아닙니다. 아이가 태어나고 1년이 지나면 보험료는 마법처럼 뚝 떨어집니다. 그 명확한 이유 2가지를 팩트로 짚어드리겠습니다.
1. 출생 후 불필요해진 '태아 특약'은 삭제/자동 소멸됩니다.
태아보험이 비싼 이유는 [선천이상 수술, 저체중아 입원, 신생아 장해 발생] 등 임신 중과 출산 직후의 위험을 방어하는 특약들이 잔뜩 들어있기 때문입니다. 아이가 아픈 곳 없이 건강하게 태어났다면? 이런 비싼 신생아 전용 특약들은 출생 직후 담당 설계사에게 연락해 바로 삭제(감액)할 수 있습니다. 또한 삭제하지 않더라도 대부분 1년이 지나면 목적을 달성하여 자동으로 소멸되므로, 그 특약들의 가격만큼 매월 내는 보험료가 빠지게 됩니다.
2. 가장 비싼 '신생아 실비'는 아이가 클수록 계속 저렴해집니다.
태아보험에서 가장 큰 비중을 차지하는 것이 '실손의료비(실비)'입니다. 0~1세 신생아 때는 면역력이 약해 응급실이나 입원 치료가 잦아 보험사 손해율이 가장 높고, 그만큼 실비 보험료도 가장 비쌉니다. (보통 2만 원대) 하지만 아이가 자라면서 면역력이 생기고 병원 갈 일이 줄어드는 2세~5세 구간이 되면, 실비 보험료는 매년 극적으로 떨어져 나중에는 몇천 원대까지 낮아집니다.
결론 : 즉, 지금 걱정하시는 14~15만 원의 보험료는 '임신 중'과 '출생 후 딱 1년' 정도만 납부하는 일시적인 최대치 금액입니다.그 고비만 넘기면 불필요한 특약이 빠지고 실비가 저렴해지면서, 나머지 납부 기간(약 19년) 동안은 7~9만 원대의 아주 합리적이고 안정적인 금액으로 평생을 보장하는 100세 만기를 유지하실 수 있습니다.
당장의 1년이 두려워 아이의 평생을 지켜줄 100세 만기를 30세 만기로 싹둑 자르는 우를 범하지 마세요. 처음은 든든하게, 나중은 가볍게 유지하는 것이 태아보험의 진짜 정답입니다!
채택 보상으로 356베리 받았어요.
채택된 답변안녕하세요. 김하윤 보험전문가입니다.
임신 축하드립니다.
5월부터는 5세대 실비로 변경되어 5세대 실비로 가입하셔야 합니다.
4세대 실비와 5세대 실비의 차이를 간단히 안내드리면
4세대 실비는 급여 80%, 비급여 70%의 보장을 받을 수 있었지만,
5세대 부터는 중증과 비중증으로 나눠져 중증은 4세대 와 동일한 보장이지만 비중증치료는 50%로 축소되었어요.
실비는 국가정책으로 운영되는 상품으로 회사마다 손해율에 따라 보험료의 차이는 있지만, 보장은 모든 보험사 동일합니다.
2. 태아보험은 어린이보험 + 태아특약을 넣은 상품인데요. 보험료 14만원대로 나오신걸 보면 100세만기로 설정하신것 같아요.
100세 만기라해도 과하게 안내받은것 같아요.
보험에 정답은 없지만, 30세 만기를 추천드리고 있는데요.
요즘은 의학기술의 빠른발달과 의학기술에 맞춰 보험도 빠르게 변화하고 있어요.
보험은 나의 건강상태에 따라 5년 ~10년 주기로 검토를 해보셔야 정말 필요한 보장을 받을 수 있게 됩니다.
또한, 혹시 30세만기로 가입후 이슈가 발생하여 더이상 보험가입이 어려운 상황이 된다해도
계약전환제도로 100세까지 연장도 가능하니, 가성비를 원하신다면 실비를 포함하여 5~6만원대로 충분히 가능합니다.
안녕하세요. 김대성 보험전문가입니다.
태아종합보험 뿐아니라 태아실비도 꼭 가입해놓으셔야 합니다
태아종합보험은 피보험자가 2명입니다
산모와 태아
■ 산모담보:
상해사망 기본담보만 넣는경우가 많은데 좀더 돈이 들어가더라도 제왕절개수술비, 실손보장, 임신성당뇨, 일반분만시 제왕절개시 통상의 입원일수 초과시의 입원일당 등의 특약을 최대한 알차게 잘 넣으시면 좋을듯합니다.
~~~> 산모본인이 임신전 가입유지중이신 실비보험은 약관상 임신출산관련 의료비는 보장되지 않습니다.
~~~> 무난하게 잘 출산한후엔 담보삭제 및 보험료를 줄일수 있으니 일단은 충분하게 가입해 놓으셔야 합니다
■ 태아담보
선천성 질환, 선천성 기형, 조산으로 인한 인큐베이터 보장 등 출생직후 일어날수 있는 모든 상황에 빠짐없이 가입해 놓으심 좋을듯합니다.
그리고 태아~5세까지만 가입가능한 보장들이 있으니 그런것들도 빠짐없이 잘 챙겨야합니다
부정교합, 근시등 시각치료비, 성조숙증, 틱장애, ADHD 등
기흉, 다발성 소아암 등도 저렴하므로 가입한도 최대로...
그외 암뇌심 질병후유 등은 기본만 가입하시고 상해후유는 저렴하니 1억이상 가입추천
영유아~초등저학년은 면역력이 약하고 단체생활 등으로 전염성질환에 잘 걸리고, 유치원 학교에서 친구와 장난치다가 골절, 열린상처(피부찢어짐)등의
사고가 매우매우 빈번합니다.
따라서, 질병및 상해 입원일당 최대로!!(전염성질환등으로 1인실 쓰는경우 매우비쌈),
골절진단비 상해수술 상해종수술 창상봉합술 철심제거수술비 깁스치료비 부목치료비 노로바이러스 수족구등 보장하는 전염병진단비..등 가급적 최대로
당장 몇만원 아끼려다가 훨씬더 큰 돈이 들수 있으므로
일단은 중요보장들을 빠짐없이 빵빵하게 잘 가입해놓으셔야 합니다.
아기가 건강히 잘 태어나고 산모도 건강하면 추후에 해당사항 없거나 확률떨어지는 보장들 담보삭제 또는 감액하여 보험료는 얼마든 줄일수 있습니다.
그럼에도 불구하고 당장 보험료가 부담된다면
20년납 90세 만기(100세만기) 비갱신을
30년납 90세 만기(100세만기) 비갱신으로 해보시고
그래도 보험료가 부담된다면
20년납(30년납) 30세만기로 하는수 밖엔 없을듯합니다.
(이러면 동일보장일때 90세 100세보다 훨씬!!! 저렴 반에반값)
이경우 일부설계사들이 만에하나 아기가 장애인으로 태어나거나
건강하지 못하여 30세이후 보험가입 하나도 못하게 되면 어떻하냐
하고 겁을 주는 경우가 많습니다.
하지만!! 전혀 쫄필요가 없습니다.
최근몇년간 치료이력 많은분들을 대상으로한 유병력자 간편보험이 30여개 보험사에 홍수처럼 쏟아져나오고 있고 이러한 트랜드는 계속될 것으로 추정되고.....
장애인 등급을 받았다 하더라도....장애사실 자체만으로 보장성보험가입이
제한되는 일은 없습니다.
과거 장애인이 보험가입하려면 "장애사실 고지의무"가 있었고
장애인 복지카드사본을 제출해야만 했는데....
이당시까지만 해도 장애인이 가입가능한 보험은 암보험 저축성보험 정도였고.... 종합보험 실비보험은 거의 거절되는분위기
BUT
2018년 무렵 "장애사실 고지의무"조항이 삭제되었습니다.
현재 제 고객분들중 장애인분들(정신지체 시각 뇌성마비 등) 10여명 있으시고 실비보험 종합보험 간병보험 운전자보험 화재보험 치아보험 변액연금보험 등 온갖보험 다 준비해 드렸습니다
말이 길어졌는데요
요컨데 예산이 다소 쫄리더라도 위에 제가 언급드린 보장들 빠짐없이
일단 가입하시고(출산이후 해당사항없는건 감액 또는 삭제 하면 보험료 줄일수있음)
그래도 비싸다면 30세 만기로!!
(아기의 30세 이후 먼미래까지 미리 걱정하고 불안해 마시구요!!)
부디 순산하시어 산모도 아기도 모두 건강하시길!!~~^^
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
보험의 가입제안서를 받아보셨다면 보장내용을 확인하시고 보장금액을 줄이던지 납입기간을 길게하는 방법등이 있을 수 있습니다 담당설계사와 상의를 하는것이 좋을 듯 합니다 그리고 4세대 실비는 바입이 어려울 수 있습니다 보험사에서 언제 제안서를 받았는지 모르겠지만 오늘 이후부터는 5세대로 가입이 가능합니다
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
네 그래도 4세대가 좋습니다 5세대는 비중증 실비에 대한 혜택이 많이 줄어들기 때문에 건강하면 큰 의미가 없겠지만 어떤 상황으로 상해나 질병으로 병원 신세를 져야할 경우 세대별 차이는 제법 크게 날 수도 있습니다
실비금액을 제외하고 건강보험을 최저보험료로 가입하고 싶다고 이야기를 하시면 됩니다~ 크게 어려운 부분이 아닙니다^^
안녕하세요. 정훈용 보험전문가입니다.
종합보험을 30세만기 + 실비 가입시 요청한 금액대가 나오는데요.
100세만기가 아닌 30세만기로 조절하시면 됩니다.
필요 시 설계안 안내가 가능합니다.
또한, 4세대 실비가 실상 내일까지 마감입니다.
6일부터 가입하게 되면 5세대로 가입됩니다.
태아보험을 위한 준비라면,,, 무조건 내일까지 가입완료를 하셔야 합니다.
자녀가 입원을 하든 수술을 하든 보통의 경우 중증질환이 아닐겁니다. 이때 보상 50%만 나갑니다.
비중증환자는 입원을 하든 수술을 하던간에 50%만 지급됩니다.
4세대는 비급여 30%라고 감안하더라도 여기서만 20%의 자기부담금이 증가합니다.
통원치료도 똑같습니다. 감기 등등 자녀가 조금만 아파서 치료받아도 비중증으로 분류되기에 50%가 무조건 자기부담금으로 적용되어서 지급되는 보험금이 상당히 줄어들게 됩니다.
아기가 일반 감기를 걸려도 폐렴으로 발전해서 입원하는 경우가 상당히 많은데 이렇게 되면 병원비 50만원 나올 경우,
4세대 35-40만원 지급5세데 25만원 지급.
이런식으로 보상금액이 확 줄어듭니다.
시간이 많이 없습니다.
4세대 실비를 가입해야겠다. 라고 생각이 드셨다면 내일까지 결정하셔야 합니다.
4세대와 5세대에 대한 내용이 궁금하시면 추가질문을 남겨주세요.
안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.
1. 음 좀전에 글 올리신거 맞다면
이제 몇일 안남았습니다.
5.6일 이전까지 준비하세요.
4세대 실비 가입이 더 좋습니다.
2.좀 과한 구성인거 같은데
30+100세 구성이 맞나요?
일단 태아실비부터 선제적 준비 추천드립니다.
안녕하세요. 채정식 보험전문가입니다.
개인적인 생각을 말씀드리면 4세대가 보장이 더 넓고 비급여 의료비를 더 많이 보장해주는 편이라 추천을 드리며 14-5만원에 5-6만원대로 줄이시려면 실비는 유지하시고 종합보험에서 불필요한 특약을 빼시고 핵심 보장인 입원일당과 수술비, 응급실 진료비 등을 챙겨보시는 것을 고려해 보시기 바랍니다