실비보험 5년전과 현재 가입은 차이가 많은가요?

5년 전에 실비보험 가입했다가 지속적인 할증으로 해지하고 새로 가입하려고 합니다.

혜택받거나 한건 없이 계속적으로 할증이 되어 해지하려고 하는데

현재 가입하는 실비보험은 혜택을 받을 경우에 할증이 된다고 들었는데 맞는지

그리고 실비보험 혜택을 받으려면 일반 감기나 가벼운 질환으로 동네병원 가서는 받기가 어려운건지 궁금합니다.

암이나 골절 중증질환으로 인한 금액이 일정 이상 되거나 입원하는 경우에만 받는 건가요?