코픽스와 기준금리의 차이는 무엇인가요?
우리가 은행에서 돈을 빌릴때 코픽스 기준으로 이자가 설정된다고 들었습니다
그런데 기준금리가 이미 있는데
왜 은행 이자는
기준금리가 아닌 코픽스를 통해 산출하나요?
안녕하세요. 정진우 경제·금융전문가입니다.
은행 대출 이자는 일반적으로 중앙 은행의 정책 금리(예: 기준 금리) 및 은행 자체 자금 비용을 포함한 여러 요인의 조합을 기반으로 계산됩니다. 중앙은행의 정책금리는 돈을 빌리는 비용의 벤치마크 역할을 하며, 은행 자체 자금비용에는 예금자나 자본시장과 같은 다양한 출처에서 자금을 조달하는 비용이 포함됩니다.
일부 국가에서는 COFIX(Composite Fixed Interest Rate)와 같은 기준 금리를 대출 금리를 결정하는 벤치마크로 사용할 수 있습니다. COFIX는 국채를 포함한 다양한 채권에 대한 이자율의 가중 평균이며 차입 비용에 대한 보다 대표적인 그림을 제공하도록 설계되었습니다. 대출 금리를 설정할 때 COFIX 또는 기타 기준 금리를 사용하면 금리가 현재 시장 상황을 반영하도록 하는 데 도움이 될 수 있습니다.
안녕하세요. 김윤식 경제·금융전문가입니다.
은행의 경우는 기준금리보다 은행의 자체조달금리인 코픽스를 사용하는 것이 예대마진을 안전하게 유지하는데 더 도움이 됩니다. 따라서 대부분은 코픽스를 변동금리의 기준금리로 사용합니다.
안녕하세요. 이정훈 경제·금융전문가입니다.
코픽스란 자금조달비용지수를 말하는 것인데, 은행이 실제로 자금을 조달하는데 들어가는 비용을 반영한 기준금리를 코픽스금리라고 부릅니다. 코픽스금리 종류는 신규취급액기준, 잔액기준, 단기코픽스가 있으며, 추가적으로 신잔액기준 코픽스가 있습니다. 코픽스는 대출기준금리로써 활용이 되기 때문에 주택담보대출과 밀접한 관계를 가지고 있는 금리입니다. 은행은 고객들로부터 받은 예금을 가만히 가지고 있는게 아니라 그 돈을 다른 고객들에게 대출을 해주고, 이자수익을 얻는 사업을 하는 기업입니다. 그렇다보니 예금에 들어가는 이자는 은행입장에서 보면 비용에 해당하는 것이고, 이러한 비용에 해당하는 이자율을 전부 감안해서 가중평균한 것이 바로 코픽스금리입니다. 코픽스는 한달에 한번 우리나라의 은행들로부터 자금조달에 들어간 비용들을 모두 취합해서 은행연합회가 산출을 해서 고시를 하게 됩니다. 각 은행들이 얼마의 금리를 주고 자금을 끌어왔는지에 대한 자료를 받은 뒤에 이를 가중평균해서 계산을 하게되고, 매월 15일에 은행연합회 사이트를 통해서 공시를 하게 됩니다.
안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.
은행들 또한 기준금리가 결정이되고
이에 코픽스금리 (은행연합회가 국내 8개 은행들로부터 정보를 제공받아 산출하는 자금조달비용지수)를
기준으로 자금을 조달하기 때문에 산출하니 참고하세요.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
기준금리라는 것은 중앙은행과 금융기관간의 RP거래시에 발생하는 금리입니다. 이 금리를 가지고 대출금리를 결정하지 못하는 이유는 금융기관들이 대출을 하는 재원이 이 RP를 통해서 마련한 재원이 아니기 때문입니다. 금융기관들 즉 보통은 은행들은 대출을 위한 재원을 마련해야 대출을 할 수 있는데, 이 대출에 대한 재원마련이 바로 코픽스입니다.
코픽스라는 것은 시중은행들이 대출을 위해서 자금을 조달하는데 들어가는 비용을 수치화한 금리라고 보시면 좋습니다. 은행들은 앞서 말씀 드린것과 같이 대출을 위해서 재원을 조달하게 되는데 이 코픽스는 특히 주택자금대출을 위한 재원조달 목적으로 사용하게 됩니다. 이 코픽스 금리는 시중은행들 중에서 총 8개 '국민은행, 우리은행, 하나은행, 신한은행, 농협, 기업은행, 제일은행, 씨티은행' 은행의 수신상품을 통한 자금조달의 가중 평균을 산출한 금리입니다.
즉, 기준금리는 일종의 시장에게 말하는 '가이던스 금리'이며 실제 은행들이 대출을 하는 기준금리는 이 코픽스 혹은 은행들이 대출을 위해 마련하는 재원들의 금리가 기준금리가 되는 것입니다.
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