최저보증이율 3.75의 종신보험, 유지하는게 좋을까요?
안녕하세요
신랑 보험중에 2014년 11월중에 가입한
DB생명의 유니버셜 파워종신보험이 있는데요.
월 납입 보험료는 10만원 + 납입면제 특약 7,300원으로
한달에 107,300원을 내고 있어요.
이 보험을 든 이유는 사망보장은 적긴하지만,
최저보증이율이 3,75라서 추가납입(10만원)을 할 경우
나중에 복리효과를 누려 굉장히 좋은 보험이라는 설계사의 추천때문이었어요.
그런데 아는 분이
차라리 이 보험을 해지하고
사망보장을 할 수 있는 정기보험 + 해약금으로 ETF투자를 권하시더라구요.
그래서 고민중에 있습니다 ㅠㅠ
신랑은 현재 45세 회사원이구요.
이 보험 말고도 암보험 1개, 건강보험 1개, 실비를 가지고 있어요.
이 보험이 계속 유지할만큼 괜찮은건지 궁금합니다^^
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9개의 답변이 있어요!안녕하세요. 전승배 보험전문가입니다.
결론만 말씀드리면 제 의견은 유지한다에 한 표 입니다. 종신보험의 기본은 사망보장입니다. 근데 거기에 뭐 추가납입이, 복리가 어쩌고 이러는거는 정말 옵션일 뿐이구요(아니, 정말 잘 아는 사람이거나 매일 이런거 챙기는 사람 아니고서는 월에 10만원 나가는걸 추가납입 10만원을 일부러 챙겨서 더 넣는 사람이 몇이나 될까요?)
투자의 목적으로 종신보험 가입은 적절하지 않습니다. 다만 현재 포지션이 가장이시고 45세시라고 하면 대략 자녀가 있다는 가정하에 초등학생 정도가 되었을 것 같네요, 혹시나 유사시에 가장의 빈 자리가 생겼을 때 조금이라도 메꿔줄 수 있는 부분이라고 생각하시면 되고 추가로 5% 체증형 상품이기 때문에 일정 기간 이후에는 매년 5%씩 사망보험금이 증가합니다. (아마 최대 200% 일겁니다) 같은 금액을 내고 완납 이후에 3.75%가 아니라 그 이상의 효과를 볼 수 있는 체증형 상품이 단기납 종신보험 빼고 요새는 많지 않습니다.
정기보험이랑 다른 점은 정기보험은 일정 기간의 사망에만 보험금을 지급하는 형태입니다. 소멸성이고, 당연히 완납 후에 적립되는 종신보험보다 저렴하겠죠, 하지만 질문자님 남편분은 아무 일 없이 건강하게 오래 사실 겁니다. 보험은 혹시나 몰라서.. 라는 전제조건이 들어가기 때문에 가입을 하는거니까요, 그렇게 되면 정기보험에 들었던 돈은 사실상 날라가는 돈이 되는데 아깝기도 합니다.
아무 일 없이 완납하시고 은퇴라던지 일정 시점이 되셨을때 쌓인 해지환급금을 연금전환 등으로 이용하시는게 더 유리할 것으로 보입니다.
안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.
종신보험을 가입하고 나중에 연금처럼 보험을 사용하는 목적 같습니다. 실질적으로 종신보험의 최저보증을 이용하여 연금보험으로 사용할려고하는 목적이 많으나 관련 보험을 연금보험으로만 사용할 목적이라면 종신보험보다는 연금보험이나 ETF등을 추천드립니다. 단, 종신보험을 사망시 일시금이 나오기 떄문에 관련 목적으로 가입하신거라면 해당 상품을 유지하시기 바랍니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.
종신보험은 기본적으로 사망보험금을 주계약으로 하는 보험이나
보험사에서 환급금을 활용하기 좋게 만들어놓았습니다.
그 활용처중 한가지가 저축이기 때문에 많은사람들이 저축용으로 이용하십니다.
보험사에서 손해를 보며 판매하는 상품은 실손의료비보험과 종신보험 두가지가 있습니다.
그렇기에 지속적으로 이율을 줄여가고있습니다. 현재는 2%초중반대로 낮춰졌죠.
가입금액이 낮은건 조금 아쉽지만
저축목적이 확실하시다면 유지하시는것이 좋습니다.
만약 사망보험금 보장이 목적이라면
보장성 보험에서 챙기는것이 맞긴합니다.
안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.
추가 납입을 잘 시행중이라면 다행이나 유니버셜 기능이 있다보니 출금도 가능한 상품입니다.
해당 이율만큼 높은 상품은 현재는 가입은 못하는 만큼 신중하게 고민해보시길 바랍니다.
나이가 있으신만큼 사망 보장은 필요여부가 있을 수 있으세요.
조금이라도 있으시다면 기존 보험 유지 의견 드립니다.
사망 보장 보다는 투자성이 짙다면
정기보험 + ETF이 보장/투자 목적으로는 더 좋을 듯 합니다.
🍀 추가 문의는 댓글 남겨주세요.
안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.
지금 현재 유니버셔 기능을 활용하고 계시네요
최종납입 20년4월 ~ 현재까지 최소 사업비로만 유지중이고
이렇게 유지 중이시면 언젠가는 적립금(해지환급금)이 제로가 될것이고 실효가 됩니다
납입완료는 계약당시 납입기간(10년또는20년)이 아닌 120회,240회 다 불입을하셔야 납입완료가 되니
다시 한번더 고민해보시고
질문자님 부군 보험 보장분석도 다시 받아보시고 종합적으로 괜찮으시다면 해지 하셔도 됩니다
이 건으로 노후 자금 활용이나 비과세 통장 개념으로도 볼수있는데
이런 생각도 가지고 계시면 계속 불입하셔서 잘 활용 하십시오
안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.
1 보험은 보장을 받으려고하시는겁니다
저축으로 하는게아니라. 저축은 은행에 연금저축(세액공제받는상품을 하시는게맞습니다)
2 다만 그 아는사람도 진짜 못쓸사람이내요 ㅋㅋ 투자는 무슨 변액종신보험 팔려는거같습니다만 절대로 하시면안됩니다.
3 투자는 본인이 공부해서 하시는거구요 노후 대비는 국민연금 > 연금저축(세액공제,연400까지) > irp(개인형퇴직연금 연300까지)
그후 남는돈으로 본인이 공부해서 하시는겁니다
절 대 로 보험사 상품에 투자. 저축 연금 이런거하지마세요 .
4 암보험 건강보험이.
20년납.80세나 90세 100세로 비갱신형. 세만기상품인지만 확인해보시면되십니다.
갱신형 상품만 아니면 됩니다.
안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.
일단 종신보험은 저축목적이 아닌 사망보장을 주로 하는 보험이라는것을 다시한번 상기 시켜드립니다.
14년에 가입하셨으면 벌써 8년이나 납입 한데다가 추가납입을 하고 계시다면 해약환급금이 100%되는 시기가 빠를것으로 보입니다.
2배 추가 납입하시면 더 빠르실거고요. 일단 유지하시면서 해지 환급금 보시기 바랍니다.
안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.
3.75라면 지금으로 보면 엄청 높은 이율입니다.
지금은 최저 2.3 도 안주는 곳도 많으며 더 내려가고 있습니다.
납입기간이 어느정도는 모르지만 완납을 기준으로 완납이 되고 나서 부터는 납입한 금액보다 많이 쌓일 겁니다.
또한 결혼하셨고 자녀도 있으시면.. 혹시 모를 상황에 사망보험금이 있는게 좋져.
굳이 지금 해약하시면 무조건 손해입니다.
안녕하세요. 심주연 보험전문가입니다.
다들 해지 못시켜서 안달난 것 처럼 보여집니다.
물론 해당 가입하신 상품의 목적으로 가입하신건 아닙니다만, 최저보증이률 3.75%면 잘 유지하세요.
오히려 추가납입은 선택적으로 하지말고 필수적으로 하세요.
그래야 해당보험이 환급률도 좋아지는 겁니다.
종신보험이기 때문에 사업비가 다소 높습니다.
3.75% 보증이율 혜택보다 사업비가 더 많이 차감되기 때문에 납입기간동안에는 환급률이 100%가 되지
못하는 이유중 하나 입니다.
유니버셜종신보험을 극대화시키시려면
- 납입기간은 5년~7년납으로 할 것 ( 최대 10년까지만 )
( 만약 20년납이라면..이건 많이 절망적입니다. 이때는 얘기가 또 달라지겠지만요 )
- 추가납입은 선택이 아닌 필수적으로 2배씩 하실 것 ( 가입시기에는 2배가 가능했던 상품 )
- 중도인출은 가능하지만 되도록이면 하지말 것 ( 환급률이 급격히 저하됨 )
이렇게 3가지는 고객들이 꼭 해야 합니다. 하지만 대부분은 그렇지 않기 때문에
저축의 기능도 1도 없고, 사망에 대한 부분도 현저히 부족한
굉장히 아쉬운 보험이 된다라는 겁니다.
아무리 좋은 상품이라도 그 주인이 어떻게 활용하느냐에 따라서 달라지는게 아닌가 싶습니다.
그리고 정기보험 + ETF 투자 또한 어차피 또 보험입니다.
설계사 본인들이 무슨 펀드관리를 엄청 잘하는 것 처럼 얘기하는데 참 안타까울 따름이지요.
일반인보다 주식에 대한 이해도가 높으신분이라면 한번 고민을 할 수도 있으나 그런게 아니라면
그냥 기존보험을 유지하시고 어떻게 해야 해당보험을 제대로 살릴 수 있을지 고민을 해보심이
좋을 듯 싶어요.
