사회초년생은 돈을 어떻게 모아야 할까요?

Question

졍말 어렵네요.... 군대 포함 대학교 졸업하면 스물여섯, 일곱인데 연애도 하고 생활비 써가면서 언제 결혼자금 모으고 내집마련은 또 언제 할 수 있을지 막막 합니다... 구체적이고 좋은 방안이 뭐가 있을까요

사려깊은청설모136 · Accepted Answer

안녕하세요.소비를 최대한 줄이시고 남는 여유 자금의 70% 적금, 30%는 투자를 해보심이 어떤가 싶습니다.적금 같은 경우에는 풍차돌리기라는 방법이 있는데, 목표도 생기고 다달이 다가오는 만기에 즐거움도 많이 느낍니다.투자도 적금과 마찬가지로 적금식으로 한 달에 일정금액을 저축하다보면, 나중에 큰 힘을 발휘할 것이라고 생각합니다.더불어서 요즘 배민커넥츠, 쿠팡이츠 등 배달 플랫폼을 통해 부가수익도 얻을 수 있으니 한번 도전해 보심이 어떤가 싶습니다.시도하는게 어렵지 사실 일 자체는 그리 어렵지 않거든요.건승하세요!

최승혁 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 최승혁 경제·금융전문가입니다. 취업하신지도 모르고 월급이 얼마나 되시는지 모르니까 구체적인 방안은 말씀을 못 드리겠는데 사회초년생일 때 일단 절약하는 습관을 들이고 습관이 들고나면 투자 공부도 하면서 병행하면 좋을 것 같아요. 절약쪽은 김짠부님 유튜브 추천드려요. 그리고 저도 그랬었는데 조급한 마음에 남들 얘기 듣고 막 투자하는 실수는 안하시면 좋겠네요. 유튜브만 보고 따라하지 마시고 책 한권은 꼭 읽고 투자도 시작하시면 좋을 것 같아요.

완벽한코알라140 · Answer

안녕하세요. 이승희 경제·금융전문가입니다.질문에서 느껴지는 막막함이 전해 지네요. 매달 200만원을 모아도 30년을 넘게 모아야지 수도권에 작은 아파트도 마련하기 어려운 상황이라... 먼저 너무 먼 미래를 걱정하지 않았으면 합니다. 세상이 어떻게 변할지 모르는 상황에서 미래에 대한 걱정과 막연한 고민에 빠질경우자칫 현실에 집중을 하지 못하는 경우가 발생합니다. 그러면 현실에대한 비관과 부정적인 생각에 사로 잡혀 .. 지금이 불행하다고 생각하게 되니까요. 한번에 일확천금을 모으는 방법이 있으면 얼마나 좋겠습니까만 대부분의 성공한 사람의 경우 지금 주어진 일에 최선을 다햇을때 더 나은 기회를 가졌다고들 하잖아요~~두번째로 직접 주식투자나 가상화폐를 하지 않도록 추천드립니다. 순간적인 박탈감도 생기면서 이성적인 판단이 잘 되지 않는 경우가 많습니다. 제가 사회 초년병으로 돌아간다면..그때 몇 년 넣고 해지한 적립식펀드를 계속 넣고 싶네요 ㅎㅎ얼마 전 취업한 딸에게도 적립식(성장주+가치주 또는 인덱스, 미국 배당주관련 여러가지가 있지요)펀드를 꼭 하라고 조언을 했습니다. 아마 주위에 주식이나 가상화폐로 돈을 벌었다는 이야기를 자주 들으실거라 생각되지만 실제 수익을 창출한 경우는 1~3% 된다고 들었습니다. 회사생활하면서 주식투자도 쉽지 않구요.투자는 전문가에게 맡기시고 맘편히 회사일에 전념하시기를 추천합니다.투자금 중 주식 70%, 적금15%, 보험관련 연금등 15% 추천을 드리고 싶네요~개인적으로 20년 전으로 돌아간다면이라는 가정아래 말씀드리니 참고하시기 바랍니다.감사합니다.

시크한오리233 · Answer

안녕하세요. 이예슬 인문·예술/경제·금융전문가입니다.돈을 모으는 방법에 대하여 소득을 올려야 한다고 생각하지만 정작 더 중요한 것은 지출을 줄이는 것입니다.피치못할 사정이 아니라면 자취를 하지 않거나, 배달음식을 줄이거나, 도시락을 싸고 다니는 소소한 절약부터가 돈을 저축하는 습관이 될 것입니다.여유자금이 있다면 소액이라도 투자를 해보는 것도 좋은 방법입니다.국내 주식시장에 대한 전망이 항상 정확한 것은 아니지만, 각 증권사들의 분석자료 들을 검토하면 좋을 것으로 보입니다.다음의 내용을 참고하시기 바랍니다.https://www.hankyung.com/finance/article/2021123168321주식은 기본적&기술적분석이 모두 필요합니다.기본적 분석 (fundamental analysis)은 기업의 재무제표, 건전성, 경영, 경쟁우위성, 경쟁상대, 시장 등을 분석하는 것입니다.. 선물이나 환율에 적용하는 경우에는 경제, 금리, 제품, 임금, 기업 경영의 전반적인 상황에 주목합니다.코인의 경우에는 해당 코인의 백서 등을 통해 분석이 가능할 것으로 보입니다.기술적 분석(technical analysis)은 주식 시장을 비롯한 금융 시장을 분석하고 예측하는 기법 가운데 하나로서 주로 시세 동향 그래프(차트)를 이용해 분석합니다.마지막으로 주식투자를 하실때에는 개개인의 성향에 따라 적절한 포트폴리오를 구성하여야 한다는 점이 중요합니다.투자자는 본인의 선호에 따라 투자 목적에 부합하는 여러 투자대상을 소유하게 되는데, 이와 같은 여러 투자자산의 집합을 포트폴리오라고 합니다.포트폴리오를 구성하는 자산이 많아질수록 위험은 줄어듭니다. 하지만 자산을 무한대로 증가시켜도 줄어들지 않는 부분이 있습니다. 따라서 아무리 효율적으로 분산 투자하여도 위험을 평균공분산 이하로는 감소시킬 수 없습니다.비체계적 위험: 포트폴리오의 분산투자로 제거할 수 있는 위험(분산 가능한 위험, 기업 고유의 위험)입니다. 종업원의 파업, 법적 문제, 판매의 부진 등 개별주식을 발행하는 기업의 특수한 상황과 관련됩니다. 기업의 특수사정으로 인한 위험은 예측이 어렵기 때문에 분산투자를 함으로써 위험 제거 가능합니다.체계적 위험: 포트폴리오의 분산투자로 제거할 수 없는 위험(분산 불능 위험, 시장위험)입니다. 시장의 전반적인 상황과 관련이 있습니다. 인플레이션, 이자율의 변화 등 여러 기업들에게 공통적으로 영향을 주는 경기와 관련된 요인에 영향을 받습니다.

장재용 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 일단 초년생이시니까 혹시 나중에 독립을 하게 되면요.무조건 국가복지전세대출 있어여 (중소기업전세대출 또는 버팀목전세대출) 이거 받으세여1)중소기업전세대출 (1억 월이자 10만원 입니다. 국가에서 만든 복지대출 신청만 하면 나와요)2)버팀목전세대출 (1억 월이자 20만원 입니다. 공무원, 중견기업, 대기업, 학생, 무소득자 신청만 하면 나옵니다.)​- 주택청약저축이거슨 무조건! 묻지도 따지지도 말구 2만원씩 3년 72만원 적금요! -> 나중에 신혼집 아파트 디딤돌대출 756만원 국가에서 바로 할인해줍니다. 대박 기능 숨어있어요.​- 적금직장인 우대 되는 자유적금 20만원 20만원 10만원 이런식으로 막 쪼개서 여러개 만드세요. 이자 어차피 똑같구요. 자유적금하면 돈 없는 달 안 넣어두 되구요. 돈 생기면 수시로 막 이체해서 잡아 넣을 수 있어요. 편해요. 필요할 때 한개만 깨면 되구요. 장점있습니다.​- CMA 단기 매일 넣어도 이자 생기는 돈이에요. 여윳돈은 적금 안할꺼면 이거 만들어서 넣으세요. 은행에서도 MMF 라고 똑같은거 있어요. 그거 만드시면 됩니다.그리고 성향에 맞춰서 투자성 상품을 하시거나 직접투자 일부하셔도 될것 같네요.

장상돈 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.답변을 아무리 생각해 보아도 가슴이 먹먹하군요.그래도 답변해 보겠습니다.중요한 것은 근로소득을 정기적으로 확보하는 일입니다.만약 하루에 8시간씩 주 48시간과 주휴수당을 모두 받을 수 있도록 출근하고 근로계약서에 최저임금을 계산한다면, 소득세를 제하고, 2,051,740원을 받을 수 있습니다.정기적으로 매월 이백만원의 근로소득이 발생한다고 가정해 보겠습니다.그리고 45세 정도에 근로소득이 멈출 수도 있다는 가정을 해 보겠습니다.이런 가정 하에 자산을 모으기위해서는 소득의 20%를 투자할 필요가 있다고 생각합니다.매월 40만원을 투자처에 투자하시는 것도 다양한 방법이 있을 것입니다.매월 미국 S&P500 ETF와 같은 상장지수를 추종하는 ETF를 꾸준히 매수하는 것입니다.국내 주식시장의 상장지수 추종 ETF도 존재하지만, 미국 주식시장의 규모에 비해, 지난 수년간 수익성에 대비해 권하고 싶지는 않습니다.미국 기술주 ETF 중에 가장 많은 투자금이 쌓여있고 지난 수년간 지속적인 수익을 발생시킨 것만 꾸준히 매수할 수도 있을 것입니다. 미국 필라델피아반도체 ETF를 살펴보십시오.중국 차이나전기차ETF도 추천해 봅니다.ETF는 전문가에 의해 관리되고 있고, 수수료도 낮고, 손실위험이 가장 적기때문에 권하는 것입니다.개별 주식을 매수하는 것은 권해드리지 않습니다.주식에 대한 전문적 지식이 없는 상태에서는 아무리 좋은 주식이라고 해도 개인이 매수하는 것은 손실의 위험이 있습니다.  비트코인과 같은 암호화폐도 추천하지 않습니다. 젊은이들이 암호화폐에 관심이 많기때문에 충분히 연구하신 후에, 디파이에서 스테이킹으로 이자농사를 하는 것 역시, 가장 많은 투자금이 쌓여있고, 지난 수년간 지속적으로 수익을 발생시킨 것을 매월 일정 금액 맡겨두는 것도 생각해 볼 수 있습니다.암호하폐 역시 개별 암화화폐를 거래하시는 것은 권하고 싶지 않습니다.주식도 그렇고, 암호화폐도 그렇고, 개별 주식과 개별 암호화폐를 거래하시면, 너무나 많은 시간과 감정적 손실이 커지고, 사회성을 잃게 만들 것입니다. 자본소득의 증가보다 인간성 상실이 더 비용을 많이 요구할 것이니까요.더 높은 급여를 받을 수 있도록 자격증을 갖추거나, 경험을 쌓을 필요도 있겠지요. 이것도 투자의 한 분야가 되겠지요.자신의 이력을 꾸준히 채워가기위해 정부가 지원하는 다양한 프로그램을 활용할 수 있을 것입니다.소득의 20%를 꾸준히 주식과 디파이 이자농사에 투자하는 것의 결과를 확신하고 있어야합니다.그래야만 생활비 수준을 정할 수 있기때문이죠.자신의 소득의 20% 이하만 생활비로 사용하는 방법을 연구해 보십시오.이 방법에는 자동차를 소유하지 않고 대중교통을 이용하고, 기본적인 문화생활에 제약을 많이 받을 것입니다.자산을 모으기위해 20%를 투자자산으로 활용하고 있는 것은, 미래의 20년 후, 투자자산을 확보하기위한 것입니다. 자본소득이라고 할 수도 있는 투자자산은 최소 1억정도가 필요할 것입니다.월 40만원씩 꾸준히 매수하게 되면, 20년 뒤에는 자본소득이 발생할 것입니다. 396,718원을 매월 연 12%의 수익이 예상되는 ETF를 매수하면,매수원금 95,212,280원, 20년간 복리수익금 301,167,518원, 세금, ETF수수료 공제 후254,787,720원실제 20년 후 보유한 ETF의 가치 350,000,000(3억5천만원)근로소득을 얻지 못하는 상황이 발생하거나, 지금보다 인플레이션이 2배로 진행되었을 경우에,자본소득을 제공할 투자자산이 없다면 삶의 질이 많이 떨어질 것입니다.결혼과 주거비용 등 특별한 지출을 고려하지 않은 것입니다.당연히 20년 중 어느 시점에 ETF를 매도하고, 사용해버린다면, 3억 5천만원은 사라지겠지요.과연 20년 뒤에 3억 5천만원이라는 금액이 어느 정도의 가치를 지닐 지도 계산하지 않았습니다.만약 20년 동안 1,000%의 인플레이션이 일어나버린다면, 이 돈은 별 가치가 없겠지요.그러나 ETF에 꾸준히 투자하면서, 경제에 관심을 가지게 되고, 국제적 상황의 변화에도 민감해 지겠죠.소득수준도 조금씩 높아질 것입니다.20년 뒤에 삼억오천만원이라는 자본소득원을 가진 사람이 될 것이라는 확신이 있어야만,현재 근로소득을 발생시키는 노동제공을 꾸준히 할 수 있을 것입니다.무엇보다도, 생활비, 문화비, 자동차, 주거환경, 결혼 등에 대한 제약들에도 불구하고, 상대적 박탈감을 이겨낼 수 있겠지요.3억 5천만원 자산가라고 하는 확신으로 현재의 삶을 만족하고 즐겁게 살 수 있는 배우자를 만나는 것도 선택의 한 부분이 되겠네요.단촐한 가족만의 결혼식이 유행하고 있는 것 같고,정부는 청년 일자리, 생활급여, 청년 지원정책과 신혼부부를 위한 주거 제공을 추진하고 있는 것 같은데, 여기에도 관심을 가지고 꾸준히 지원해 보시기 바랍니다.주거비용으로 소득의 절반 수준이 빠져나갈 것이기때문에, 내 집 마련을 위해서 청년주택지원, 신혼부부주택지원을 받고, 주택담보대출을 통해 주택 구입을 시도해 볼 수도 있을 것입니다.

민창성 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다. 2030 세대가 사회생활을 시작하여 말씀하신 결혼과 내 집 마련이 참으로 어려운 시대가 되었습니다. 4050 세대만 해도 급여 생활자로 결혼을 하고 아이들을 양육하고 집을 장만하는데 큰 어려움이 없는 마지막 세대였습니다. 아끼고 절약해서 직장 생활 충실히 해서는 소위 '흑수저'들이 말씀하신 보통의 삶을 추구하는 것이 서울, 수도권 및 지방 대도시에서는 점점 어렵게 되었습니다. 그럼 대안은 없을까요? 일단 과거와는 다른 방법으로 사회생활과 재테크 방식을 고려해야 할 듯하고 결혼 자금이나 내 집마련이라는 대명제 자체도 수정이 필요할 수도 있습니다. 금일자 뉴스를 보니 수도권 지역 아파트의 평균 가격이 10억원이 넘었다고 합니다. 부모님의 상당한 조력 없이 이제 막 사회생활을 시작하는 직장인 또는 직장인 부부가 언제 내 집 마련을 할 수 있을까요? 자녀를 양육하게 되면 또한 다른 문제가 됩니다. 말씀하신 대로 결혼 자금 안에서는 내 집 마련 자금이 일부 포함된 개념일 듯합니다. 매우 중요한 금전적 준비 사항이고 삶의 목표 중에 하나가 될 수 있을 듯합니다. 그러나 싱글이든 결혼을 계획 하시든 이 두 부분이 인생의 궁극적인 목표가 되면 질문자님 세대(20대라 가정하겠습니다.)에서는 좌절감만 커질 듯합니다. 집은 거주의 개념으로 바꾸시고 그 부분에 포괄적인 동의를 하고 삶을 같이 꾸려 나갈 반려자를 만나시면 결혼까지 생각해 볼 수도 있습니다. 물론 청약저축을 하시면서 일정 규모의 종자돈을 모아, 가능하다면 부모님의 조력을 일부 받아 아파트 등을 분양 받았다고 하더라도 아직도 반 이상이 담보 대출로 채워야 한다면 내 집 마련이 되었다고 할 수는 없습니다. 담보가 있으면 온전히 본인의 자산이 아닙니다. 주거 비용을 절약하기 위해 정부 정책 하에 제공 하는 장기임대 주택 등도 고려해 볼 수 있습니다.  100세 시대를 맞이하는 자세로 사회생활을 하시고 급하지 않게 수입의 일정 부분을 복리의 힘에 맡기고 늘 병행할 수 있는 N잡러의 마음가짐을 가지실 것으로 권해 드립니다. 주변에 보니 여럿 마음 맞는 이들끼리 와인바 등 소규모 자영업을 협업하는 후배들도 있더군요. 적금, 우량 주식 장기 투자 등이 해당하고 작은 규모의 가상화폐 투자도 고려해 볼 수 있습니다. 그리고 수입의 일정 부분은 반드시 몸과 마음의 건강을 위한 투자를 아끼지 마셔야 합니다. 답변을 드려 보니 긴 잔소리가 되었습니다. 명확한 재테크 답변은 아니나 새로운 시대를 살아야 할 청년들이라면 이전과는 다른 삶의 방식이 필요하지 않을까 글을 남겨 보았습니다.

경제로부터 자유을 꿈꾸다 · Answer

부모님께 손빌리지 않은이상 취업도 힘들지만 취업한다고 해도 결혼자금 및 주택마련,,자녀양육등 결국 평생가더라도 내집마련하기가쉽지 않은게 현실입니다..그렇다고 무작정 뭔 모르고 투자를하게되면 실패 및 손실 볼 확률이 크다고 하겠습니다.우선은 시드부터 모으시기 바랍니다.경제적인 기본 공부등 안목을 넓히면서 시드 모으기 위한 예,적금 및 청약 그리고 생명보험과실손보험 한개정도는 가입해두시기 바랍니다..기초체력이 좋아야 운동을 잘하듯 기초가 잘 다듬어져야하겠습니다.

전중진 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.사회초년생이라면 아무래도 종잣돈을 모을 떄까지는 아낄 수 밖에 없습니다.수입이 있을 떄 제한된 범위 내에서만 사용하시고 당분간은 종잣돈을 모으는데주력하시길 바랍니다.청약통장은 필수적으로 가입하시고 장기적인 관점에서 ISA 계좌 등도 활용하신다면도움이 될 것입니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 이정훈 심리상담사/경제·금융/육아·아동전문가입니다.소득을 늘리는 것도 중요하지만 더 중요한건 소비를 줄이는 것입니다. 사회초년생일 때는 1~2년짜리 단기 적금과 소액투자를 병행하는 것이 좋습니다. 또한, 투자를 할 때 절대 빚을 내서 투자하지 않도록 하세요. 투자는 자투리 돈으로 시작합니다. 취직을 한 후에는 보너스나 각종 수당, 생활비를 아껴서 남은 여유 돈으로 투자하셔야 합니다.