안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요
일반인분들이 제일 많이 오해하시는 것이 '마이너스 통장과 신용대출은 다른것' 이라고 생각하시는 것입니다. 마이너스 통장은 대출 상품 종류의 하나로서 이 마이너스 통장을 '담보로 하느냐 혹은 신용으로 하느냐'의 차이가 있는 것입니다. 만약에 동일한 것으로 비교를 한다면 '마이너스 통장 vs 만기일시상황대출' 이라고 비교를 해야하는 것이 맞는 표현이며, 대출상품을 정리하게 된다면 다음과 같이 정리가 가능합니다
신용대출 상품
[만기일시상환대출] [수시로대출(우리가 흔히 아는 마이너스통장] [원리금분할상환대출] [원금균등분할상환대출]
담보대출 상품
[주택담보대출] [수시로대출(보통 한도 3억원까지 본부 승인시 추가 가능, 신용은 5천만원 한도[개인])] [전세자금대출]
위와 같이 구성됩니다.즉, 마이너스통장이라는 개념은 담보대출과 신용대출 모두에 포함되는 '대출 상품의 개념'입니다.
일반적으로는 마이너스통장이 일반 일시상환대출보다는 금리가 0.5%가 더 비싸게 취급되며, 대출 신규나 연장시에는 '한도약정수수료'라는 것을 받고 있고 은행에 따라서는 '미사용 수수료'가 발생하는 은행도 있습니다. 이렇게 일반대출보다 마이너스통장 대출 상품이 금리가 높고 수수료가 많은 이유는 은행입장에서 손해가 되는 대출이기에 한도를 적게 주고 금리를 높게 받게 됩니다. 은행은 고객이 마이너스 통장을 사용한만큼 이자를 내는 것에 반해서 항상 그 한도만큼 여유액을 준비하고 있어야 하기에 고객이 마이너스 통장을 사용하지 않으면 손실이 발생하게 되는 것입니다.
그리고 '신용으로 마이너스 통장을 개설'하시게 된다면 이는 신용대출 한도를 사용하게 된 것이게 되므로 예를 들어서 설명드리면 다음과 같습니다.
신용대출 총한도 = 1억원
마이너스 통장 = 5천만원 개설
남은 신용대출 한도 = 5천만원
그래서 만약 질문자님이 대출 한도를 최대로 사용하신다면 일시상환대출을 사용하시는 것이 유리하지만 원할 때마다 조금씩 사용하시고 다시 채워두시는 용도라면 무조건 마이너스 통장을 사용하시는 것이 유리합니다.
답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
