40-50대 정기보험 or 종신보험 가입하는 적기가 있을까요?
안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.
종신보험은 보통 10년 ~20년 이내에 납입을 완료하시는 편인데, 20년 이후에도 지인분께서 보험료를 납입하고 있으시다면
사망 보장의 목적보다는 절세를 위한 CEO정기보험 같은 전기납 상품을 가입하고 계신 걸지도 모르겠네요.
일반적인 경우, 사망의 보장을 목적으로 종신보험을 가입하신다면 보통 10년~20년 정도 납입기간을 정하고 계약을 하십니다.
이럴 경우에는 젊은 나이에 종신보험을 가입한 사람과, 나중에 가입한 사람과의 차이가 꽤나 극명한 편입니다.
한 보험회사의 상품으로 예를 들어 설명해드리겠습니다.
이 보험회사에서 사망보험금 1억원을 목적으로 10년 동안 납입하는 종신보험을 20세 남성과, 40세 남성이 가입한다고 가정해보겠습니다.
우선, 20세 남성의 경우에는 1억원의 보험금을 받기 위해 매월 413,000원의 보험료를 납입하게 됩니다.
10년 동안 보험료를 납입한다면, 총 49,560,000원의 보험료를 내게 되는 것이죠?
그렇다면 40세 남성이 1억원의 보험금을 받기 위해 매월 내야하는 보험료는 얼마일까요?
이 남성의 경우에는 20세 남성과 같은 1억원의 보험금을 받는 조건으로 매월 549,000원의 보험료를 내야 합니다.
여기서부터 이 40세 남성은 20세 남성보다 매월 136,000원의 보험료를 더 내야 합니다.
40세 남성이 10년 동안 보험료를 납입한다면, 총 65,880,000원의 보험료를 내게 됩니다.
즉, 40세 남성이 20세 남성과 같은 보험금을 받기 위해서는 16,320,000원의 보험료를 더 내야 하는 것이죠.
이것만으로도 젊은 나이에 보험에 가입하는 것이 더 좋지 않을까요?
어차피 사망보험금 1억원은 동일하게 받을 수 있으니 1,600만원 정도는 더 내도 괜찮다라고 생각하시는 분이 혹시 있으시다면,
사망 보험금 외에 해당 보험상품을 활용할 때를 보여드리고 싶습니다.
종신보험 상품은 처음 약속된 기간을 다 채우면 그 이후에는 추가적인 보험료 납입 없이도 매년 약속된 이율로, 적립금이 복리로 늘어나게 됩니다.
20세에 이 보험을 가입한 남성분은 30세가 되면 더 이상 보험료를 내지 않아도 됩니다.
보험금 지급은 피보험자가 사망해야 발생하기 때문에 이 이후에는 해당 보험에 대해 신경쓸 필요가 없죠.
이렇게 이 보험을 그대로 놔두고, 20년이 더 지나면 어떻게 될까요?
40세 남성이 매월 약 55만원씩 꾸준히 보험료를 내는 동안, 20세 남성은 더 이상 보험에 돈을 넣을 필요가 없기 때문에 다른 곳에 투자를 하거나, 여가생활에 돈을 쓸 수 있습니다.
20세 남성과 40세 남성이 50세가 되는 시기를 비교해볼까요?
20세 남성의 경우 30세 이후부터는 보험에 돈을 넣지 않았는데도 매년 150만원 이상의 이자가 계속해서 붙어서 50세 시점에는 총 납입한 보험료 대비 19,253,460만원의 이자가 붙은 68,813,460원의 해약환급금을 가지게 됩니다.
사망보험금 용도가 아니더라도 이 계약을 해지해서 나오는 해약환급금을 활용할 수 있겠죠.
40세 남성의 경우에도 50세가 되었을 때 약 6,800만원의 해약환급금을 활용할 수 있지만,
납입한 보험료를 본다면 그동안 낸 돈과 크게 차이가 없죠.
정기보험의 경우에는 일정 시기까지 피보험자가 사망할 경우 사망보험금을 지급하고, 그 이후에는 효력이 없어져버리는 상품이기에
같은 보험금을 준비하더라도 일반 종신보험보다 더 저렴한 보험료로 준비하실 수 있습니다.
그래서 자녀분이 굉장히 어리실 경우, 자녀의 사회 독립이 가능한 시기까지만 사망보험금을 저렴하게 준비해주시고 싶으시다면 정기보험을, 종합적인 상속재원 마련이나 기타 금융상품으로의 활용을 원하신다면 종신보험을 하시는게 좋을 것 같습니다.
최대한 디테일하게 설명해드려고 했는데 제 답변이 조금이나마 도움이 되셨는지 모르겠습니다.
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