실손보험 2세대에서 4세대로 넘어가야할까요?

Question

안녕하세요. 어머니의 실손 보험때문에 고민 중입니다.

현재 1964년 생으로 만 57세이며, 올해 큰 인상폭으로 인해 8만원대에서 15만원대로 크게 올랐습니다.

큰 수술 병력은 없으신데, 간쪽 수치가 가입때 안좋아서 부담보로 잡힌 것 같습니다. 그리고 나이대가 있으셔서 아직은 변경 하지 않고 유지 중입니다. (부담보 여부는 정확하지 않음)

검색을 통해 4세대 실손보험에 장, 단점과 주변 설계사님에게 대략 확인했는데 도대체 어느 쪽이 나은지 모르겠습니다. 필수적인 특약을 넣으면 4세대 실손보험도 약 7~8만원 정도 월 납입 금액이 나온다고 하더라구요.

2세대 실손보험도 몇년 뒤 또 오를테니.. 4세대로 넘어가는게 좋은건지 설계사님의 조언 부탁드립니다.

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이선희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실손보험은 가입시기에 따라 보장범위가 다릅니다.

60대가 가까워오는 시점에 보험 혜택을 받을 시기에 2세대보험 유지가 유리하다고 봅니다.

4세대실손은 자기부담금이 높아 보험료는 저렴하지만 보험금 청구금액이 많으면 많을수록 할증이 되는 구조를 가지고 있습니다.

비교분석을 통해 현명한 판단을 하시기 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.

또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소되었습니다.

따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더 나은 선택일수 있습니다.

다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.

○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실손보험 전환이나 해지를 고려중이신 경우 개인의 경제적인 여력과 가족력, 기존 보험가입 내용 등을 종합적으로 고려해서 결정하셔야 합니다.

보통 50대 초 중반이 되면 갱신되는 실손보험료가 부담되기 시작함

특별한 병력이 없고, 실손보험 청구도 한적이 없다면 실손보험 전환이 유리할수 있습니다. 현재 실손보험은 자기부담금은 큰편이지만 장기 유지에 유리하기 때문입니다.

또한 보험료 납입능력 여부도 중요한데, 납입에 무리 없다면 현재 실손보험을 유지, 납입에 무리가 있다면 전환을 고려하시기 바랍니다.

실손보험을 언제까지 가입해 있어야 하냐는 고민이 되신다면 기존 가입해 있는 보장이 잘 들어있는지 검토 바랍니다. 진단금, 수술비 등의 항목이 적절하게 들어 있다면 해약이 답일수도 있습니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

새로운 실비 보험의 경우도 간쪽에 대해 고지하셔야 하며 부담보 설정이 되거나 심한 경우 가입이 거절될 수도 있습니다.

또한 새로운 실비의 경우 갱신 기간이 1년이기 때문에 1년에 한번씩 보험료가 인상되며 보험금 청구를 할 경우 100만원 초과시 할증(최고 300%)이 되니 이 부분도 염두해 두셔야 할 듯 합니다.

새로운 보험의 견적을 받아 보시고 보험료 및 보장 범위를 비교한 후 결정하시는 것이 좋을 듯 합니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

2세대 실손이 좋습니다 보장내용도 2세대가 월등하게 좋습니다 3세대 4세대실손이 나온이유는 실손이 손해가 워낙 크다보니 보험사에 유리한쪽으로 실손변경이 되신겁니다 4세대 실손의 가장 큰단점은 보상을 받으면 받을수록 보험료가 올라갑니다 보상을 받고자 실손을 가입하시는건데 메리트가 떨어집니다1년갱신이구요

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 고두봉 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

57세 기준 4세대 단독실손은 4만원도 채 하지 않습니다.

다만 저렴해진 만큼 보상받는 퍼센트가 줄어들며 그 외에도 다른점들이 있습니다.

저렴하다고 무조건 좋은 것은 아니기 때문에 꼼꼼히 비교가능하신 설계사분께 상담 받아보시고 결정하시길 바랍니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최현식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

# 2세대

1) 2009년 8월 ~ 2013년 3월 : 3년 갱신, 재가입 없이 가입 당시 보장내용, 본인 부담금 그대로 쭉 보장

2) 2013년 4월 ~ 2015년 8월 : 1년 갱신, 15년 재가입, 입원 90%

3) 2015년 9월 ~ 2017년 3월 : 1년 갱신, 15년 재가입, 입원(급여 90%, 비급여 80%)

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# 4세대

1) 2021년 7월 : 1년 갱신, 5년 재가입, 입원(급여 80%, 비급여 70%)

2) 비급여 3종 따로 보상

3) 보험료 차등제 : 1등급 할인(- 5%) / 2등급(유지) / 3등급(할증, + 100%)
/ 4등급(할증, + 200%) / 5등급(할증, + 300%)

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사실 이 부분에 대해서 정답은 없습니다.

무엇을 선택하셔도 아쉬움과 후회가 남을 수 밖에 없습니다.

저렴한 보험료를 선택하는 대신 2세대, 3세대보다 많은 본인 부담금을 선택해야 합니다.

보험료 할증(1년에 비급여 100만 원 이상 청구 시)도 감안하셔야 합니다.

아무쪼록 담당자분과 조금 더 상의를 해 보시고 결정하시기 바랍니다.

아무쪼록 저의 답변이 문제 해결에 작게나마 도움이 되셨기를 바랍니다.

최현식 드림.

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김동욱 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

많이 부담되면 전환도 고려해보시구요

안에 다른특약은 없는지 적립보험료는 최소한인지 확인이 필요합니다

증권사진이 있으면 첨부 부탁드립니다.

제 답변이 도움이 되셨길 바랄게요 ^ㅁ^

오늘 하루도 행복하세요!